Является ли получение денег из вашего плана 401(k) хорошей идеей? Вообще говоря, общий совет для совершения набегов на вашу форму 401(k) состоит в том, чтобы предпринимать этот шаг только в том случае, если вам абсолютно необходимо. . В конце концов, ваши пенсионные фонды предназначены для роста и процветания до тех пор, пока вы не достигнете пенсионного возраста и не будете нуждаться в них. Если вы возьмете деньги из формы 401(k) и не возместите их, вы можете поставить будущего себя в невыгодном финансовом положении.

Тем не менее, все мы знаем, что сейчас трудные времена и что бывают ситуации, когда снятие денег с плана 401(k) кажется неизбежным. В этом случае вы должны знать обо всех возможных вариантах досрочного выхода из плана 401(k) или получения кредита 401(k).

Также имейте в виду, что, хотя вам не нужно платить штраф в размере 10 % за досрочное снятие средств по статье 401 (k), если вы соответствуете требованиям Закона CARES, вам необходимо платить подоходный налог с сумм, которые вы снимаете.

С другой стороны, когда вы занимаете деньги с помощью кредита 401 (k) с использованием новых правил Закона CARES, плюсы и минусы могут немного отличаться. Одним из основных недостатков является тот факт, что вам нужно будет вернуть деньги, которые вы занимаете, обычно в течение пяти лет. В течение этого времени вы будете возвращать проценты на свой пенсионный счет, но эта сумма может быть меньше той суммы, которую вы заработали бы за счет сложного роста, если бы оставили деньги в покое.

Также имейте в виду, что если вы уйдете с текущей работы, вам может потребоваться погасить кредит 401 (k) в течение короткого промежутка времени. Если вы не можете погасить кредит из-за того, что все еще испытываете трудности, вы можете заплатить подоходный налог с сумм, которые вы занимаете, а также штраф в размере 10 %.

Примечание. Те же правила обычно применяются, если вы увольняетесь с работы и уезжаете из Соединенных Штатов, поэтому не думайте, что отъезд может лишить вас возможности выплачивать кредит 401 (k). Если вы планируете покинуть США и не знаете, как распорядиться своим кредитом 401(k) или 401(k), лучше всего поговорить с налоговым экспертом.

Имейте в виду, что с обоими объяснениями кредита 401 (k) и досрочного снятия 401 (k) выше, эти плюсы и минусы основаны на идее, что вы можете претендовать на особые льготы, включенные в Закон CARES. Хотя правила IRS для получения права на снятие средств из-за коронавируса довольно широки, вы должны сталкиваться с финансовыми трудностями или отсутствием ухода за детьми из-за коронавируса. Вы можете прочитать все потенциальные квалификационные категории в этом PDF-файле от Службы внутренних доходов (IRS).

Если вы не соответствуете требованиям закона CARES

Если вы не имеете права на специальное жилье в соответствии с Законом CARES, вам придется заплатить штраф в размере 10% при снятии средств со счета 401(k), а также подоходный налог с сумм, которые вы снимаете. С другой стороны, с традиционным кредитом 401 (k) вы можете быть ограничены заимствованием только 50% ваших вложенных средств или 50 000 долларов США, в зависимости от того, что меньше.

Тем не менее, вы должны отметить, что IRS расширяет другие категории распределения трудностей, на которые вы можете претендовать, если вы испытываете финансовые трудности. Вы можете прочитать обо всех применимых требованиях к распределению трудностей на веб-сайте IRS.

Вывод денег из формы 401(k):основные плюсы и минусы

Ситуации, когда вы можете снять деньги со своего 401(k), могут быть сложными, но есть некоторые общие преимущества и недостатки, о которых следует знать. Прежде чем снимать деньги со своей формы 401(k), примите во внимание следующее:

Плюсы получения денег из 401(k):

• Вы можете получить доступ к своим деньгам, что может быть важно, если вы страдаете от финансовых трудностей.
• Если вы имеете право на особые условия в соответствии с Законом о CARES, вы можете избежать штрафа в размере 10% за снятие денег со своего 401(k) до достижения пенсионного возраста.
• Вы можете получить больше денег (до 100 000 долларов США), чем обычно, из своего 401(k) с выводом средств 401(k) или ссудой 401(k) благодаря правилам Закона CARES.

Минусы снятия денег со счета 401(k):

• Если вы берете деньги из формы 401(k), вам придется платить подоходный налог с этих средств.
• Удаление денег из формы 401(k) означает, что вы уменьшаете свои текущие пенсионные сбережения.
• Вы не только удаляете пенсионные сбережения со своего счета, но и ограничиваете рост снимаемых денег.
• Если вы возьмете кредит 401(k), вам придется вернуть деньги.

Альтернативы снятию денег со счета 401(k)

Могут возникнуть ситуации, когда имеет смысл снимать деньги со счета 401(k), включая случаи, когда у вас нет другого выбора, кроме как получить доступ к этим деньгам, чтобы свет оставался включенным, а еда была на столе. Если вы обналичите свой 401(k) и после этого рынок рухнет, вы даже можете почувствовать себя гением. Опять же, шансы на оптимальное время вывода 401 (k) чрезвычайно малы.

При этом, если вам не нужно брать деньги из вашего плана 401 (k) или аналогичного пенсионного плана, вы не должны этого делать. Однажды вам обязательно захочется выйти на пенсию, поэтому если вы отложите деньги, которые вы уже сэкономили, чтобы они приумножались и накапливались, вы всегда будете впереди в долгосрочной перспективе.

Имея это в виду, вам следует рассмотреть некоторые альтернативы получения денег из плана 401(k):

• Узнайте, имеете ли вы право на получение пособия по безработице. Если вы были уволены или уволены с работы, вы можете претендовать на пособие по безработице, о котором вы даже не знаете. Чтобы узнать это, вам следует обратиться в программу страхования по безработице вашего штата.
• Подать заявку на временную денежную помощь. Если вы столкнулись с полной потерей дохода, рассмотрите возможность подачи заявления на получение временной помощи нуждающимся семьям (TANF), которая позволяет вам получать денежные выплаты. Чтобы узнать, соответствуете ли вы требованиям, позвоните в офис TANF вашего штата.
• Взять краткосрочный личный кредит. Вы также можете рассмотреть возможность личного кредита, который не использует финансирование из вашего 401 (k). Личные кредиты, как правило, имеют конкурентоспособные процентные ставки для потребителей с хорошей или отличной кредитной историей, и вы обычно можете выбрать срок погашения.
• Расширьте свой капитал. Если у вас есть более 20% капитала в вашем доме, рассмотрите возможность заимствования под этот капитал с помощью кредита на покупку дома или кредитной линии на покупку дома (HELOC). Оба варианта позволяют вам использовать стоимость вашего дома в качестве залога, и в результате они, как правило, предлагают низкие процентные ставки.
• Рассмотрите кредитную карту с нулевой процентной ставкой. Также обратите внимание на кредитные карты 0% годовых, которые позволяют совершать покупки без взимания процентов на срок до 15 месяцев или, возможно, дольше. Просто помните, что вам придется погасить все покупки, которые вы взимаете со своей карты, и что ваша процентная ставка будет сброшена до гораздо более высокой переменной ставки после окончания вводного предложения.

Итог

Во времена финансовых потрясений может возникнуть соблазн снять деньги со своей 401(k). Ведь это ваши деньги. Но последствия для вашего будущего финансового благополучия могут быть существенными. Закон CARES ввел новые возможности для использования вашей 401 (k) без обычных штрафов. Узнайте, соответствуете ли вы требованиям, и найдите время, чтобы разобраться в деталях вариантов. Мы рекомендуем обратиться к эксперту по налогам, если у вас есть какие-либо вопросы или опасения относительно возможных налоговых штрафов.

Традиционная мудрость состоит в том, чтобы оставить свою пенсию нетронутой, и мы согласны с этим. Если вы находитесь в затруднительном финансовом положении, рассмотрите другие варианты, которые помогут вам справиться с трудностями. Использование вашего 401 (k) действительно должно быть вашим последним средством.