Согласно пенсионному исследованию, опубликованному Стэнфордским университетом, только около 50% американских работников имеют доступ к пенсионному плану 401(k) или аналогичному пенсионному плану, спонсируемому работодателем. И многие из тех, у кого есть пенсионный счет, не вносят достаточных отчислений для достижения своих целевых пенсионных целей.

Пенсионные сбережения — это жизненное предприятие, где чем сильнее вы начнете — и чем раньше это произойдет — тем лучше вы закончите. Если вы работаете на работодателя и имеете доступ к плану 401(k), делайте все возможное, чтобы максимизировать свой вклад, особенно пока вы молоды.

Планы 401(k) являются одними из самых щедрых пенсионных планов. Вы можете вносить до 19 500 долларов США в год или до 26 000 долларов США, если вам 50 лет или больше. Вы также получите налоговый вычет за свой вклад и полную отсрочку уплаты налога на ваш инвестиционный доход до выхода на пенсию. В начале жизни финансируйте свой план с безрассудной энергией, особенно если ваш работодатель предлагает соответствующий взнос.

Сколько вы должны иметь в своем 401(k)

Здесь нет ничего сложного, поскольку большая часть прогресса, которого вы добьетесь в рамках плана 401(k), зависит от ваших личных обстоятельств. Однако существуют общие рекомендации по пенсионным накоплениям, которые следует знать в зависимости от вашего возраста.

Один из способов оценить это — воспользоваться виджетом Fidelity Retirement Widget. При использовании этого бесплатного инструмента введите свой возраст, ожидаемый пенсионный возраст и то, каким, по вашему мнению, будет ваш образ жизни при достижении пенсионного возраста. Результаты покажут вам, сколько сбережений вы должны иметь в плане 401(k) в разном возрасте.

В приведенном ниже примере мы вводим возраст 25 лет, пенсионный возраст 67 лет и средний ожидаемый образ жизни.

Рекомендуемые балансы 401 (k) являются приблизительными и могут быть скорректированы в большую или меньшую сторону. Например, если вы ожидаете, что ваш образ жизни на пенсии будет ниже среднего, виджет порекомендует иметь 8-кратный годовой доход в вашем плане 401 (k) в 67 лет. Если вы ожидаете, что ваш образ жизни будет выше среднего, он будет рекомендовать 12-кратный годовой доход. доход на пенсии.

Как управлять инвестициями в план 401(k)

Если вы не знаете, как управлять инвестициями в пенсионный план, это не проблема. Существуют службы, которые помогут вам выполнить работу.

Одним из примеров является личный капитал. Бесплатная версия поставляется с анализатором 401(k), который раскрывает комиссию фонда в вашем плане, чтобы вы могли переключиться на фонды с более низкой комиссией. Если вы используете премиум-версию, вы также получите выделение средств 401(k), чтобы узнать, куда следует инвестировать ваши деньги.

Более прямой подход доступен через цветение. За 10 долларов в месяц он обеспечивает прямое управление вашим пенсионным планом, спонсируемым работодателем, будь то 401 (k), 403 (b), 457 или Thrift Savings Plan (TSP). После короткой анкеты booom отправит вам рекомендуемую инвестиционную стратегию для вашего плана. А поскольку на самом деле служба не управляет вашим пенсионным счетом, вам не нужно одобрение вашего работодателя, чтобы начать работу с booom.

Благодаря услугам по управлению инвестициями, которые теперь доступны для планов 401(k), отсутствие знаний об инвестициях больше не является причиной для отказа от инвестирования через пенсионный план.

401(k) и пенсионные советы

Хотя основное внимание при пенсионном планировании почти полностью уделяется цифрам, дисциплина и знания не менее важны. При составлении пенсионного плана используйте несколько стратегий.

1. Ставьте цели

Вы, конечно, можете использовать предложения по экономии из Fidelity Retirement Widget, но вам нужно работать в рамках ваших собственных финансовых обстоятельств. Важным моментом является то, что какой бы метод вы ни использовали, ставьте перед собой цели. Эти цели определяют не только ваш вклад в план, но и то, насколько активно вы будете вкладывать деньги.

Например, если вы не можете внести полный разрешенный взнос в размере 19 500 долларов США в год, вам может потребоваться более агрессивно инвестировать свой портфель планов. Один из вариантов — размещение большего количества акций.

Эта стратегия рекомендуется в первые годы участия в вашем плане, поскольку у вас есть больше времени, чтобы оправиться от агрессивного инвестирования. Популярное правило распределения вашего портфеля акций гласит:120 минус ваш возраст. Вот пример:

Это означает, что 95% вашего пенсионного портфеля должны быть вложены в акции, а остальные 5% — в инвестиции с фиксированным доходом. По мере того, как вы становитесь старше, формула сокращает распределение ваших акций по мере того, как сокращается временной горизонт вашего инвестирования. Преимущество более крупных инвестиций в акции заключается в том, что с 1920-х годов они в среднем приносят 10% прибыли.

Более крупное размещение акций приведет к более быстрому накоплению инвестиционного дохода.

2. Начните как можно раньше

Лучше всего это демонстрируют два примера.

Инвестор А начинает инвестировать 10 000 долларов в год в план 401 (k) в возрасте 25 лет со средней годовой доходностью 7%. К 40 годам их план накопил 260 722 доллара США, но они прекращают вносить дальнейшие взносы.

Тем не менее, поскольку Инвестор А продолжает получать 7% в год на свой инвестиционный баланс в возрасте от 40 до 67 лет, он достигает пенсионного возраста с 1,62 млн долларов США в своем плане 401(k).

Инвестор Б начинает инвестировать 10 000 долларов в год в свой план 401 (k) в возрасте 35 лет, также со средней годовой доходностью 7%. Поскольку Инвестор Б начал работу позже, чем Инвестор А, Инвестор Б планирует делать ежегодные взносы до 67 лет.

Но к пенсионному возрасту их план 401(k) вырос всего до 1 143 545 долларов США.

Несмотря на то, что Инвестор Б вносил взносы в размере 10 000 долларов США в течение полных 32 лет (в то время как Инвестор А делал взносы всего 15 лет, а затем прекратил), Инвестор А по-прежнему получал более крупный план 401(k) при выходе на пенсию и почти на 500 000 долларов США.

Этот пример показывает, почему так важно начать откладывать деньги на пенсию как можно раньше.

3. Разберитесь со своим 401(k)

Недостаток информации о планах 401(k) вполне понятен — в конце концов, пенсионные сбережения не являются частью обычной школьной или университетской программы. Учитывая, что ваш план 401(k) — это ваш самый большой актив в жизни и основа вашего выхода на пенсию, вам стоит узнать об этой учетной записи.

Во-первых, информация о вашем плане должна быть доступна у администратора вашего плана. Скорее всего, вы получили его копию, когда вас впервые наняли. Изучите план от корки до корки и убедитесь, что вы понимаете все основные положения.

4. Никогда не трогайте свои пенсионные сбережения

Для некоторых работников пенсионные планы, спонсируемые работодателем, являются не только их основными пенсионными сбережениями, но и их единственными сбережениями. Например, заем в счет вашего пенсионного фонда через ссуду 401(k) может показаться заманчивым, но вы нанесете ущерб своему долгосрочному пенсионному плану.

Кредиты обычно предоставляются с пятилетним периодом погашения, если вы соответствуете определенным требованиям, и имеют очень низкие процентные ставки. Но в кредитах 401(k) есть три очень важных «оговорки»:

• Вы теряете инвестиционный рост на заемных средствах. Как только средства по кредиту удаляются со счета, они больше не инвестируются. Вы будете платить проценты в размере 3% или 4%, которые поступают на ваш счет, но это намного меньше, чем 7% или 8%, которые вы можете заработать в сбалансированном портфеле.
• Вам придется погасить еще один долг. В конечном итоге вам придется погасить кредит. Дополнительные выплаты по кредиту в вашем ежемесячном бюджете могут уменьшить сумму новых средств, которые вы вкладываете в свой пенсионный план.
• Если вас уволили, срок погашения кредита истекает раньше. Вы должны погасить всю сумму непогашенного остатка по кредиту в течение 60 дней, если вы уволены с работы. Если вы этого не сделаете, остаток автоматически считается налогооблагаемым досрочным распределением, облагаемым как обычным подоходным налогом, так и 10 % штрафом за досрочное снятие средств, если вам меньше 59 1/2 лет.

Какими бы привлекательными ни были условия кредита 401(k), лучше всего притвориться, что его не существует.

5. Не полагайтесь на социальное обеспечение

Одной из основных причин, по которой люди не вносят достаточно средств в свои планы 401(k), является чрезмерно оптимистичная оценка их ожидаемых пособий по социальному обеспечению. К сожалению, Social Security — это не пенсионный план. Его лучше описать как надбавку к пенсии.

В лучшем случае Социальное обеспечение обеспечивает около 40% вашего предпенсионного дохода, и это в первую очередь для малоимущих. Если вы находитесь на более высоком уровне шкалы доходов (например, 100 000 долларов США в год), процентная доля будет намного ниже.

Воспользуйтесь Быстрым калькулятором социального обеспечения, чтобы получить приблизительную оценку размера вашего пособия по социальному обеспечению после выхода на пенсию. Имея под рукой эту информацию, вы сможете лучше оценить, сколько денег вам нужно откладывать в свой пенсионный фонд.

Часто задаваемые вопросы

Поскольку основной целью плана 401(k) является возмещение вашего заработанного дохода после выхода на пенсию, вам также необходимо увеличить свои взносы. Конечно, вы не сможете внести сумму, превышающую максимальную сумму, разрешенную Налоговым управлением США, плюс любой соответствующий взнос от вашего работодателя.

Если этого недостаточно, рассмотрите возможность добавления традиционной IRA или Roth IRA в свой набор инвестиций. В соответствии с любым планом вы можете вносить до 6000 долларов в год или 7000 долларов, если вам 50 лет и старше. Взносы Roth IRA не облагаются налогом, но при выходе на пенсию вы можете получить доход, не облагаемый налогом.

Еще одно важное преимущество счетов IRA, будь то традиционные или Roth, заключается в том, что вы можете открывать их через самостоятельные инвестиционные счета. Там у вас будут неограниченные возможности для инвестиций, и вы сможете инвестировать так агрессивно, как пожелаете. Вы можете обнаружить, что получаете более высокий годовой доход от инвестиций в IRA, чем в плане 401(k).

Еще один фактор, о котором следует помнить по мере увеличения вашего дохода, заключается в том, что ваш взнос 401 (k) может быть ограничен, если вы определены как высокооплачиваемый сотрудник (HCE). Будут применяться специальные правила, и вам необходимо знать о них, а также придумывать обходные пути.

Если ваш доход снизится, вы будете вынуждены снизить уровень жизни. Это означает, что вам потребуется меньший доход на пенсии, и вам не потребуется столько же в плане 401(k).

Но это еще одна веская причина начать вносить свой вклад в ваш план 401 (k) как можно раньше. Если вы начнете вносить взносы в пенсионный план сразу после колледжа, у вас может быть достаточно денег к тому времени, когда вам исполнится 40 лет, чтобы выдержать снижение дохода и более низкие взносы 401(k).

Нет простого или универсального ответа. Посмотрите на акции своей компании так же, как и на любую другую ценную бумагу, в которую вы думаете инвестировать. Задайте себе этот вопрос:

Стал бы я инвестировать в акции своей компании, если бы не работал в ней?

Если ответ отрицательный, вам следует избегать этого. И даже если ответ положительный, будьте осторожны.

Держать большое количество акций в той же компании, в которой вы работаете, может показаться благородным, но это также чревато финансовыми проблемами. В конце концов, то же самое давление, которое может заставить вашего работодателя уволить вас, может также оказать понижательное давление на акции компании.

Вы столкнетесь с двойной опасностью, в которой и ваша работа, и пенсионный план окажутся под угрозой потери.

Большинство финансовых консультантов рекомендуют вкладывать не более 10% вашего плана в акции вашего работодателя. Еще раз:если вы не стали бы инвестировать в компанию, если бы не были ее сотрудником, возможно, вам тоже не хотелось бы заходить так высоко.

Увеличение вашей экономии 401(k)

То, как вы подходите к своей стратегии сбережений 401 (k), зависит от вашей личной финансовой ситуации. Однако ключевые моменты надежного пенсионного плана:

• Участие в плане 401(k) вашего работодателя, если таковой предлагается
• Внести свой вклад в план как можно раньше
• Интересоваться о вашем плане и о том, как работает служба 401(k)
• Используйте службу управления 401(k), если вам нужны дополнительные рекомендации.
• Постановка целей и внесение корректировок, чтобы не сбиться с пути.
• Не берите взаймы под залог 401(k).

Если вы последуете этим советам, то по достижении пенсионного возраста будете в большей безопасности.