Roth IRA — это уникальный мощный инструмент пенсионных накоплений, потому что вы не будете платить налоги с денег, которые вы снимаете во время выхода на пенсию. Аннуитет – это способ получения гарантированного дохода. Сложите их вместе, и вы получите мощный инструмент пенсионной защиты, который может обеспечить гарантированный доход на всю жизнь, с большим плюсом:полностью не облагается налогом. .
Любой может преобразовать часть или всю существующую ренту Roth в аннуитет Roth. Вы можете перевести все средства или их часть с обычного аннуитета Roth на аннуитет Roth. Несмотря на то, что для новых существуют ограничения по доходам и взносам. деньги, поступающие в IRA Roth, не применяются к пролонгации, в том числе к пролонгации аннуитета Roth.
Разные виды аннуитетов выполняют разные задачи и имеют разные плюсы и минусы — как швейцарский армейский нож личных финансов. Поскольку они настолько разнообразны, тот или иной тип может хорошо работать для Roth IRA. Варианты инвестиций, сборы и условия контракта различаются, поэтому обращайтесь к агенту по аннуитетам, который расскажет вам о ваших вариантах выбора и четко изложит все за и против.
Какая рента работает для Рота? Это зависит от того, на каком этапе вашей финансовой жизни вы находитесь. В накоплении этап, вы строите богатство для выхода на пенсию. В вашем декумуляции этап, вы вышли на пенсию и получаете доход от своих сбережений.
Вот как аннуитеты Рота могут работать на каждом этапе.
Одним из привлекательных вариантов является фиксированная индексированная рента. . Поскольку фондовый рынок продолжает бить рекорды, он может быть уязвим для крупного долгосрочного спада. Когда ты молод, ты можешь пережить взлеты и падения. Но если вам 50 или 60 лет, вы можете захотеть получить потенциал роста, не рискуя потерять деньги Рота, которые вам понадобятся во время выхода на пенсию. Если да, то вам может подойти индексированный аннуитет.
Он выплачивает проценты на основе базового рыночного индекса, такого как S&P 500 или промышленный индекс Доу-Джонса. Несмотря на то, что процентные доходы заблокированы до установленного предела (вы можете не получить весь потенциал роста) каждый год, вы никогда не потеряете деньги, когда индекс упадет.
Хотя индексированные аннуитеты привязаны к одному или нескольким базовым рыночным индексам, их стоимость не меняется изо дня в день. Вместо этого они выплачивают различную сумму процентов, которая зачисляется и фиксируется каждый год в годовщину контракта. Поскольку фондовые рынки могут быть волатильными, индексированные аннуитеты предназначены для долгосрочного удержания независимо от того, привязаны они к IRA Roth или нет.
Аннуитет с фиксированной ставкой — также называется многолетней гарантийной рентой или MYGA — является более консервативным выбором. Он работает как банковский компакт-диск, выплачивая установленную процентную ставку в течение установленного периода. Аннуитеты с фиксированной процентной ставкой в наши дни приносят гораздо больше, чем компакт-диски того же срока. Согласно онлайн-базе данных ставок AnnuityAdvantage, по состоянию на апрель 2021 года вы можете зарабатывать до 2,90% в год при пятилетнем аннуитете с фиксированной ставкой и до 2,25% при трехлетнем контракте. По данным Bankrate, максимальная ставка для пятилетнего депозитного сертификата составляет 1,25%, а для трехлетнего депозитного сертификата — 1,05%.
Аннуитеты с фиксированной процентной ставкой могут играть ключевую роль в распределении активов. Допустим, вы решили разделить свои активы Roth 50 на 50 между акциями и фиксированным доходом. Аннуитет с фиксированной ставкой может дать вам гораздо более высокую процентную ставку, чем вы могли бы получить сегодня с безопасными альтернативами с фиксированным доходом, такими как депозитные сертификаты и казначейские облигации.
Текущие ставки аннуитета см. в этой онлайн-базе данных аннуитетов. Проценты выплачиваются и начисляются ежегодно.
Помимо традиционной пенсии работодателя или социального обеспечения, аннуитета дохода является единственным транспортным средством, которое может гарантировать доход до тех пор, пока вы живы. А при объединении аннуитета дохода с Roth этот доход не облагается налогом.
Если вам очень скоро понадобится доход от Roth, подумайте о аннуитете с немедленным доходом. . Вы можете открыть аннуитет Roth с помощью одного платежа (например, безналогового переноса существующей IRA Roth) в страховую компанию. Страховщик, в свою очередь, гарантирует вам поток доходов. Вы можете выбрать, как долго будут длиться платежи — например, 15 лет. Однако большинство людей выбирают пожизненные выплаты в качестве «страхования долголетия».
Вы можете получить свой первый ежемесячный доход через месяц после заключения договора аннуитета.
Если вы женаты, рассмотрите возможность совместного заработка. С ним ваш супруг будет получать регулярные ежемесячные выплаты дохода до конца своей жизни. Выплаты пережившему супругу всегда не облагаются налогом.
Если вам не нужен доход прямо сейчас, рассмотрите вариант аннуитета с отложенным доходом. . Здесь ваш поток доходов начнется в выбранную вами дату в будущем. Откладывая платежи, вы позволяете страховщику начислять больше процентов на протяжении многих лет от вашего имени, и в конечном итоге вы получаете больший ежемесячный доход. Например, откладывая выплаты пожизненного аннуитета с 65 до 75 лет, вы будете ежемесячно получать на 85–90 % больше. С другой стороны, вы и/или ваш супруг(а) не будете получать отсроченные платежи до тех пор, пока они не будут получены.
Другим вариантом является индексированная рента с дополнительным доходом. . Райдер гарантирует определенный доход независимо от выполнения аннуитета. Он обеспечивает доход, такой как аннуитет с отсроченным доходом, плюс потенциальный рост индексированного аннуитета. Иногда его называют «гибридным» аннуитетом.
Недостатком является стоимость. Всадник обычно стоит около 1% от стоимости аннуитета в год. Страховщик вычитает эту сумму из вашего полиса.
Преимущество заключается в сохранении ваших денег. В отличие от доходного аннуитета, который обычно не имеет денежной выкупной стоимости, индексированный аннуитет с доходным райдером позволяет вам сохранить свои деньги, гарантируя пожизненный доход, начиная с выбранной вами даты. Таким образом, у вас есть гибкость. Если вам нужны деньги, они будут там для вас, чтобы снять или annuitize. (Подождите, пока не закончится период передачи, чтобы избежать каких-либо штрафов.) Если вам не нужны деньги, вы можете передать любую оставшуюся стоимость своим наследникам.
Стоит ли это дополнительных затрат? Все зависит от вашей ситуации и целей и вашего желания оставить деньги наследникам.
Независимо от того, откладываете ли вы средства на будущую пенсию, уже вышли на пенсию или скоро выйдете на пенсию, аннуитеты предлагают ряд часто упускаемых из виду стратегий для Roth IRA и усиливают его преимущество в виде не облагаемого налогом пенсионного дохода.
Бесплатная служба сравнения котировок с процентными ставками десятков страховых компаний доступна по адресу https://www.annuityadvantage.com. или по телефону (800) 239-0356.
