Нам нравится думать, что мы непобедимы. Мы говорим себе, что в один прекрасный день у нас не будет проблемы со здоровьем, настолько серьезной, что мы не сможем работать. Но для многих американцев этот «один день» наступает ежедневно. Фактически, каждый четвертый 20-летний подросток может остаться без работы как минимум год из-за инвалидности.
Понимание доступных типов финансовой поддержки может оказаться сложной задачей. Это аббревиатура супа - SSDI, LTD, WC - в чем разница? Имеете ли вы право на одно пособие, а на другое - нет? Можете ли вы воспользоваться несколькими преимуществами или это может вызвать проблемы?
Если из-за заболевания вы не можете работать, вы можете иметь право на три основных источника дополнительного дохода:
Каждая из этих программ предоставляет разные преимущества и предъявляет разные требования. Поэтому очень важно оценить ваши возможности и убедиться, что все ваши платежи должным образом интегрированы, в том числе, не мешает ли получение одного типа ресурсов вам получить другой.
Когда у вас есть несколько источников дохода по инвалидности, часто возникают проблемы и сложности. Чтобы их избежать, нужны знания и координация. Поскольку май объявлен Месяцем осведомленности о страховании по инвалидности, давайте разберемся с этим.
Миллионы бывших рабочих в США в настоящее время получают пособия SSDI, платя в систему социального обеспечения на протяжении всей своей трудовой жизни за счет налогов FICA. Большая часть налогов FICA используется для выплаты пенсий по социальному обеспечению и льгот по программе Medicare, а меньший процент используется для финансирования программы социального страхования по инвалидности.
Чтобы претендовать на SSDI, кандидаты должны проработать пять из последних 10 лет. Кроме того, они должны быть моложе полного пенсионного возраста (65–67) и страдать от тяжелой, мешающей работе, травмы или физического / психического заболевания, которое продлится не менее года (или является неизлечимым).
К сожалению, процесс подачи заявки на SSDI чрезвычайно длительный и сложный, поэтому лучше всего подавать заявку, как только вы прекратите работу. Люди с одним из более чем 225 самых тяжелых состояний, в том числе некоторыми видами рака и сердечными заболеваниями, могут быть ускорены в рамках государственной программы «социальных пособий». Если вам изначально будет отказано - а большинство заявлений - отклонят, - вы все равно можете иметь право на слушание для рассмотрения вашего дела. Однако получение этого решения от судьи по административным делам Социального обеспечения может занять до двух лет.
Если вам присуждаются льготы, размер SSDI, который вы получаете, зависит от общей суммы, которую вы заплатили в виде налогов FICA за свою карьеру, и количества лет, которые вы проработали. Среднее пособие в 2018 году составляет 1197 долларов в месяц, но если ваш недавний доход был довольно высоким, вы можете получить до 2788 долларов. После получения SSDI ваше право на участие в программе будет проверяться Службой социального обеспечения через определенные промежутки времени посредством непрерывных проверок инвалидности или CDR, обычно через один, три, пять или семь лет.
Помимо ежемесячных проверок, SSDI имеет ряд других важных преимуществ:
Есть еще одно важное замечание. Пособия SSDI автоматически переходят на пенсионные пособия Социального обеспечения (при этом размер пособия остается прежним) по достижении вами полного пенсионного возраста Социального обеспечения. Нет причин для досрочного выхода на пенсию в возрасте 62 лет, если вы получаете SSDI, и отсрочка выхода на пенсию не увеличит ваше пособие. Вы получите ту же сумму, что и до выхода на пенсию. Таким образом, SSDI помогает сохранить и защитить ваше пенсионное пособие - «замораживание документации» предотвращает влияние периодов отсутствия работы и / или снижения заработка на будущие пенсионные пособия.
Около трети сотрудников имеют финансовое преимущество в виде страхового покрытия LTD, предоставляемого работодателем. Однако, если ваш работодатель не предлагает LTD, у вас есть возможность приобрести план для себя у частной страховой компании. В идеальном мире каждый должен изучить вариант покрытия LTD, хотя он может быть дорогостоящим. В частности, людям, которые вложили много времени и денег в свою карьеру, следует подумать об этом, чтобы защитить свои инвестиции.
Как и SSDI, льготы LTD используются в качестве компенсации дохода, если вы страдаете тяжелым заболеванием. Однако требования для получения пособия не такие строгие, и обычно требуется гораздо меньше времени, чтобы начать получать выплаты. Льготы LTD отличаются от выплат SSDI тем, что они обычно составляют фиксированный процент (обычно 60%) от вашей заработной платы на момент вашей инвалидности. В зависимости от вашего предыдущего заработка это означает, что выплаты по пособию могут быть выше, чем SSDI, в зависимости от характеристик вашего плана.
Срок действия вашего LTD покрытия может быть ограничен. Это будет зависеть от вашей способности выполнять свою последнюю работу и часто любую работу, выходящую за рамки вашей последней профессии. Например, пособия по психическим / нервным расстройствам обычно ограничиваются двумя годами. Пособия по другим видам инвалидности могут продолжаться до 65 лет или пенсионного возраста, в зависимости от конкретной политики, если ваше состояние здоровья не улучшится.
Политика LTD часто требует, чтобы вы подали заявку на SSDI в качестве условия для продолжения получения льгот LTD, если в тех случаях, когда маловероятно, что вы снова будете работать. Если вы имеете право на получение как LTD, так и SSDI, ваш платеж LTD будет уменьшен на сумму вашего платежа SSDI. Это сокращение пособия называется «компенсацией». Обычно это происходит, как только поставщик LTD узнает, что вы также будете получать платежи SSDI.
Например, если вы получаете 2000 долларов в месяц в виде льгот LTD, а затем имеете право на льготы SSDI в размере 1100 долларов в месяц, ваше пособие по LTD снижается до 900 долларов в месяц после компенсации доллара к доллару. Затем вы будете получать 1100 долларов в месяц в SSDI и 900 долларов в месяц в LTD, при той же общей сумме в 2000 долларов в месяц.
Процесс утверждения SSDI может занять от нескольких месяцев до года и более. Ваш план LTD обычно будет продолжать выплачивать полную сумму пособия LTD в течение большей части или всего этого времени. В результате, если вам предоставляются льготы SSDI, SSA, скорее всего, выплатит вам ретроактивное пособие. И поскольку вы получили выгоды как от вашего плана LTD, так и от SSA за один и тот же период времени, происходит переплата LTD. Переплата LTD должна быть возвращена страховщику.
Планы LTD также могут предусматривать компенсацию других льгот, включая инвалидность ветеранов, компенсационные выплаты работникам, доход по краткосрочной нетрудоспособности и другие связанные с этим льготы. Если у вас есть страховое покрытие LTD и вы не соблюдаете свой план, вы рискуете потерять свои льготы.
Компенсация рабочим - это вид страхования, который обеспечивает заработную плату и медицинские льготы, если вы получили травмы на работе (например, поскользнулся, упали или произошли несчастные случаи, связанные с оборудованием).
Ключевое различие между правом на компенсацию работникам и LTD или SSDI заключается в том, что ваша травма должна была быть прямым следствием выполнения служебной задачи. Законодательство большинства штатов требует, чтобы работодатели предлагали такое покрытие. Он обеспечивает подстраховку как для работников, так и для работодателей, которые могут использовать компенсацию работникам, чтобы защитить себя от судебных исков против них.
Компенсация рабочим предназначена для того, чтобы быть временным источником дохода, пока вы лечитесь и выздоравливаете. Например, это пособие будет уместным, если вы упадете с лестницы на рабочем месте и временно отключитесь, пока ваши травмы заживают. Однако, если ваше состояние станет более тяжелым или постоянным, вы также можете иметь право подать заявление на получение льгот SSDI.
В некоторых случаях вы можете получить компенсацию как рабочим, так и SSDI одновременно в течение определенного периода времени. Однако совокупный доход от обоих этих пособий не может превышать 80% вашей предыдущей зарплаты, и в зависимости от того, где вы живете, может быть зачет в счет штата или социального обеспечения. Поскольку компенсация работникам покрывает медицинские расходы, связанные с вашей травмой, возможно, вы подаете иск о компенсации работникам, а также иск LTD на получение пособий. Поскольку компенсация рабочих покрывает медицинские расходы, связанные с травмой, от тех, кто подает заявление на получение льгот LTD, может потребоваться также подать заявление на компенсацию работникам, чтобы компенсировать эти расходы.
Когда дело доходит до пособий по инвалидности, нужно так много рассказать - гораздо больше, чем можно осветить в одной статье, - но чем больше вы прочтете, тем лучше. Чтобы определить, имеете ли вы право и, вероятно, соответствуете критериям SSDI, вы можете изучить основы права на участие на веб-сайте Национальной организации представителей социального обеспечения (NOSSCR) или пройти бесплатную онлайн-оценку инвалидности.
Часто требуется эксперт, который говорит на языке доходов по инвалидности, знает вас и ваш конкретный случай и может служить посредником, который проведет вас через сложный мир интеграции SSDI, LTD и многого другого. Представитель может защитить вас до и во время слушания, помочь с оформлением документов и вместе с вами направить процесс рассмотрения претензий SSDI. Они смогут помочь вам найти и согласовать различные виды страхования по инвалидности, доступные вам, и проконтролировать выполнение ваших обязательств по выплате любых дополнительных пособий в случае компенсации.
Куда бы вы ни обратились за помощью, начните прямо сейчас, если вы считаете, что имеете право или скоро получите право на любое из этих льгот. Путешествие по миру с доходами по инвалидности не должно быть настолько утомительным, чтобы вынудить вас оставить старую жизнь позади - и вам никогда не придется идти в одиночку.
