Доверительный фонд с квалифицированным доходом (или QIT) — это особая форма траста, предназначенная для помощи людям в получении долгосрочного ухода. льготы в рамках Medicaid. Он предназначен для людей, которые зарабатывают слишком много денег, чтобы получать долгосрочные пособия или пособия по уходу в рамках программы, но слишком мало денег, чтобы оплачивать этот вид ухода самостоятельно. Через QIT пациенты могут ежемесячно переводить часть своего дохода на специальный счет. Они теряют прямой доступ к этим деньгам, но они также не учитываются в их доходах для целей участия в программе Medicaid. При этом траст позволяет им получить право на льготы, которые они иначе не могли бы получить. Вот как это работает.

Рассмотрите возможность сотрудничества с финансовым консультантом, поскольку вы планируете возможность того, что вам понадобится долгосрочная помощь или уход по месту жительства.

QIT и «разрыв»

Большинство государственных программ здравоохранения имеют ограничения, основанные на доходах. Получатели имеют право на определенные наборы пособий, если они зарабатывают максимальную сумму денег в год, а затем эти льготы прекращаются или постепенно прекращаются по мере роста дохода получателя. Это означает, что тестирование предназначено для экономии денег и содействия справедливости, не ограничивая государственные льготы тем, кто в них нуждается. Однако это также приводит к проблеме, известной как пробелы в покрытии или просто «пробел».

Разрыв возникает, когда кто-то зарабатывает слишком много денег, чтобы претендовать на получение государственных пособий, но недостаточно денег, чтобы самостоятельно оплачивать соответствующие расходы. Например, Закон о доступном медицинском обслуживании успешно боролся с дефицитом страховых субсидий. ACA предоставляет деньги домохозяйствам с низким доходом для оплаты страховых взносов и поэтапной помощи в зависимости от дохода. Однако поэтапный отказ настолько низок, что многие домохозяйства зарабатывают слишком мало денег, чтобы позволить себе часто высокую стоимость медицинского страхования, но слишком много денег, чтобы претендовать на субсидии ACA.

Это особенно распространенная проблема для людей, живущих в городах, и других жителей районов с высокими затратами, потому что многие государственные программы плохо учитывают местную стоимость жизни в своих расчетах доходов. Порог дохода, который работает в одном сообществе, может полностью не работать, когда применяется к сообществу с более высокой стоимостью жизни.

Medicaid часто имеет проблемы с пробелами в страховом покрытии. Программа осуществляется в рамках партнерства между федеральным правительством и правительствами штатов, а это означает, что особенности работы Medicaid различаются от штата к штату. Для различных аспектов Medicaid часто возникают пробелы в покрытии, поскольку штаты поэтапно отказываются от льгот в зависимости от права на доход.

Долгосрочный уход и уход по месту жительства является особенно распространенной проблемной областью из-за пробелов в покрытии. Это одна из самых дорогих областей здравоохранения, поскольку она может охватывать все, от помощи на дому до полного ухода в доме престарелых. В результате часто только домохозяйства с более высоким доходом могут позволить себе оплачивать такое лечение самостоятельно. Но в то же время, как и во всех программах Medicaid, выплаты по долгосрочному уходу постепенно прекращаются в зависимости от дохода семьи.

Это приводит к тому, что многие домохозяйства Medicaid остаются с пробелами в страховом покрытии. Они зарабатывают слишком много денег, чтобы претендовать на льготы по долгосрочному уходу в рамках Medicaid, но недостаточно денег, чтобы платить за дорогостоящий долгосрочный уход, такой как дом престарелых или помощник по уходу на дому.

Что делает QIT

QIT помогает решить проблему пробелов в покрытии для некоторых получателей Medicaid. С QIT пациент ежемесячно вносит часть своего дохода в траст. Затем эти деньги не учитываются при расчете предела их дохода для целей получения права на участие в программе Medicaid. Это позволяет кому-то эффективно уменьшить свой расчетный доход, чтобы он мог претендовать на льготы по долгосрочному уходу, такие как доступ к домам престарелых, в рамках программы Medicaid, даже если в противном случае они этого не сделали бы.

• Примечание о преимуществах – Medicaid – это программа, в значительной степени зависящая от штата. Конкретные детали, такие как ограничения для участия, объем льгот и даже то, разрешать ли QIT вообще, полностью зависят от индивидуального состояния, в котором проживает пациент. Подробное обсуждение преимуществ каждого штата выходит за рамки этой статьи, поэтому важно ознакомиться с подробностями для каждого конкретного штата, прежде чем переходить к QIT или связанным с ним вопросам.

Траст, который кто-то создает в рамках QIT, известен как «счет с ограниченным финансированием». Это означает, что в аккаунте действуют определенные правила, касающиеся того, кто может получить доступ к его средствам и как эти деньги можно потратить.

Как отмечалось выше, правила, регулирующие QIT, сильно зависят от штата. Многие штаты их не разрешают, и у каждого государства-участника есть свои ограничения и требования. Однако в целом QIT должен соответствовать следующим стандартам:

• Фонд должен быть безотзывным, то есть пациент не может отменить это действие или вернуть свои деньги.
• Как правило, пациент должен ежемесячно вносить одинаковую сумму денег.
• Пациент, вносящий деньги, не может быть доверенным лицом. Это означает, что аккаунтом должен управлять кто-то другой.
• Траст может содержать только наличные деньги. Его нельзя использовать для хранения других активов, таких как недвижимость или ценные бумаги. Помимо номинальной суммы для открытия счета, пациент может делать взносы на него только из своего активного ежемесячного дохода.
• Несмотря на то, что в некоторых штатах разрешены выплаты на мелкие личные нужды, в целом деньги QIT можно использовать только для оплаты текущего медицинского обслуживания, страховых взносов Medicaid и связанных с этим расходов.
• Доверительный фонд должен указать штат проживания пациента в качестве своего основного бенефициара в случае смерти пациента, вплоть до суммы, выплачиваемой в рамках долгосрочных льгот Medicaid.

По сути, эта программа выделяет часть дохода пациента, которую можно использовать только на медицинские расходы. Затем он позволяет пациенту вычесть эту сумму из своего дохода для целей расчета права на участие в программе Medicaid, помогая людям претендовать на долгосрочный уход, когда в противном случае они могли бы заработать слишком много для этой программы.

В случае супружеских пар процесс может быть немного сложнее, но в основном работает так же. В большинстве случаев штаты следуют так называемому правилу «имя на чеке». Это означает, что даже если супруги совместно подают налоговую декларацию, Medicaid рассматривает их доходы отдельно в целях определения права на участие в программе. Доход, который получает каждый супруг в отдельности, рассчитывается и применяется к формуле Medicaid.

Результаты

Квалифицированный траст доходов — это особая форма траста, в которой хранятся активы получателя Medicaid. Это позволяет вам уменьшить расчетный доход для целей участия в программе Medicaid на сумму, вносимую каждый месяц, помогая людям претендовать на долгосрочный уход, которые в противном случае могли бы зарабатывать слишком много.

Советы по финансированию долгосрочного медицинского обслуживания с помощью Medicaid

• Планирование выхода на пенсию — одна из самых больших проблем, с которой сталкивается большинство людей. Это вдвойне верно, если учесть необходимость планирования расходов на здравоохранение. Будьте уверены, что вы получите профессиональные идеи финансовых консультантов. Найти квалифицированного финансового консультанта не составит труда. Бесплатный инструмент SmartAsset подбирает вам до трех финансовых консультантов в вашем районе, и вы можете бесплатно взять интервью у своих консультантов, чтобы решить, какой из них подходит именно вам. Если вы готовы найти консультанта, который поможет вам достичь ваших финансовых целей, начните прямо сейчас.
• QIT — не единственный вариант, когда речь идет о доступе к долгосрочному уходу. Доверительный фонд защиты активов Medicaid может позволить вам претендовать на участие в программе Medicaid для оплаты долгосрочного ухода при сохранении ваших сбережений. Если у вас нет действующего полиса страхования на случай длительного ухода, вы можете рассмотреть вопрос о добавлении траста Medicaid в свой имущественный план.

Фото предоставлено:©iStock.com/FatCamera, ©iStock.com/gustavofrazao, ©iStock.com/kazuma seki