Когда люди планируют выход на пенсию и готовятся к ней, многие недооценивают свои потребности в доходах. Существует эмпирическое правило, согласно которому люди должны планировать замещение 70% своего предпенсионного дохода при выходе на пенсию. Однако я вижу, что большинству людей потребуется возмещение от 80% до 90% своего предпенсионного дохода.

Какими бы ни были ваши потребности, создание пенсионного плана является важной частью чувства безопасности на пенсии.

Сначала подсчитайте, сколько вы сейчас тратите.

Вы можете иметь приблизительное представление о своих расходах, но пора присмотреться к ним поближе, чтобы определить, сколько стоит ваш образ жизни. Изучите свою кредитную карту и банковские выписки и отслеживайте все свои расходы за последние шесть месяцев. Эти более длительные сроки важны, чтобы вы не пропустили никаких квартальных или двухгодичных расходов, таких как налоги на недвижимость.

Разделите свои расходы на категории:включите необходимые расходы, такие как ипотека, страховые взносы и текущие медицинские счета. Также включите свои переменные расходы, такие как поездки, питание вне дома и уход за собой. Взгляните на квитанцию ​​о заработной плате, чтобы понять, сколько вы платите за медицинское страхование, налоги и свои взносы на пенсионный сберегательный счет, например 401 (k).

Затем определите стоимость желаемого образа жизни после выхода на пенсию.

Как только вы выясните, сколько вы тратите сейчас, уберите все расходы, которые исчезнут после выхода на пенсию. Это могут быть расходы на дорогу, счет за химчистку и регулярные взносы на пенсионные счета. После устранения этих расходов пора выяснить, во сколько будет стоить ваш пенсионный образ жизни.

Это может быть непросто, но важно как можно точнее говорить о своих целях на пенсию, чтобы составить реалистичный план того, сколько денег вам понадобится. Как ты будешь проводить время? Эти расходы важно учитывать, начиная от путешествий и заканчивая новыми хобби и более высокими расходами на развлечения. Пенсионеры часто тратят больше, чем они ожидали, в первые несколько лет выхода на пенсию, потому что они хотят воспользоваться своим новообретенным свободным временем.

При расчете того, какой доход вам понадобится, чтобы продержаться до выхода на пенсию, разделите его на три этапа:

• При досрочном выходе на пенсию ваши расходы, вероятно, будут выше. Пенсионеры на этом этапе часто путешествуют и активно наслаждаются свободой. В зависимости от вашего здоровья эта фаза обычно длится от 60 до 70 лет.
• Затем на втором этапе выхода на пенсию расходы немного снизятся. Из-за здоровья или возраста вы, скорее всего, будете меньше путешествовать и больше оставаться дома. Этот этап обычно охватывает возрастной диапазон от 70 до 80 лет.
• На третьем этапе выхода на пенсию ваши расходы, вероятно, снова увеличатся из-за расходов на здравоохранение. Медицинские счета или расходы на долгосрочное обслуживание могут заменить то, что вы раньше тратили на поездки и развлечения. Обычно это справедливо для лиц старше 80 лет.

Убедитесь, что в вашем плане дохода учтены следующие 3 вещи:

1. Налоги

Ваши налоговые обязательства изменятся после выхода на пенсию. Если ваше гнездовое яйцо в основном хранится на счетах с отсроченным налогом, включая традиционный 401 (k) или IRA, эти деньги не все ваши. IRS будет облагать налогом любое снятие средств с этих счетов, и вы должны начать снимать эти деньги в возрасте 72 лет. В зависимости от ваших снятий и других доходов при выходе на пенсию, до 85% вашего чека социального обеспечения может подлежать налоги тоже. Посоветуйтесь с финансовым консультантом, чтобы определить наиболее эффективный с точки зрения налогообложения способ снятия денег с ваших пенсионных счетов.

2. Инфляция

Инфляция - это скорость роста цен на товары и услуги и, как следствие, падения покупательной способности доллара. При создании плана дохода учтите 3% инфляции. Инфляцию сложно предсказать, но это важно учитывать. Например, если ваш средний ежемесячный счет за продукты составляет 100 долларов, при уровне инфляции 3%, в следующем году этот счет составит 103 доллара. Хотя 3 доллара не кажутся большими деньгами, ваша пенсия может продлиться от 20 до 30 лет, и инфляция определенно повлияет на ваши расходы и потребности в доходах. При уровне инфляции в 3% тот же счет за продукты в 100 долларов через 30 лет превысит 240 долларов.

3. Здравоохранение

Здравоохранение - одна из самых больших расходов пенсионеров. Чтобы оценить ваши индивидуальные расходы на медицинское обслуживание, посмотрите на свое текущее состояние здоровья и семейный анамнез болезней или хронических заболеваний. Вам также следует изучить и решить, какой план Medicare вы выберете. Medicare Part B, Part D, Medigap и Medicare Advantage предоставляют разное покрытие. И помните, Medicare не покрывает все! Стоматологическая помощь, слуховые аппараты и обследование зрения не оплачиваются. Убедитесь, что вы учитываете эти расходы.

Наконец, не забудьте взглянуть на свой план.

Вносите коррективы каждый год или в связи с любым важным жизненным событием. Изменится ваши потребности, изменятся и ваши расходы. Когда вы выйдете на пенсию, посмотрите, сколько вы снимаете со своих пенсионных счетов каждый год, сравните их со своим планом и при необходимости внесите поправки.