Варианты плана, спонсируемого работодателем, например 401(k)
Если вы сменили работу или вышли на пенсию, у вас все еще могут быть пенсионные активы у вашего бывшего работодателя. У вас есть четыре варианта управления своими деньгами:перейти на индивидуальный пенсионный счет (IRA), оставить деньги там, где они есть, перевести свои активы на план нового работодателя или обналичить их.
<раздел> Вариант 1. Переход на IRA
Преимущества:
- Возможно, вы имеете право воспользоваться рядом вариантов инвестирования, включая взаимные фонды и биржевые фонды (ETF), а также отдельные акции, облигации и другие продукты.
- Вы можете продолжать активно вносить вклад в свои пенсионные сбережения, и ваши инвестиции будут по-прежнему подлежать отсрочке налогообложения до тех пор, пока они не будут отозваны, однако пролонгация сама по себе может иметь налоговые последствия.
- Консолидация может упростить отслеживание ваших активов и их производительности, позволяя вам управлять одной учетной записью вместо нескольких планов 401(k).
- С IRA у вас есть доступ к вашим активам в любое время (применяются налоги и штрафы).
Недостатки:
- Несмотря на то, что IRA может предлагать широкий спектр вариантов инвестирования, он может не предлагать те же варианты, что и план работодателя, например классы институциональных акций, некоторые из которых имеют коэффициенты расходов, предлагаемые только для этого типа счета.
- С помощью IRA вы не можете взять кредит под залог своих активов.
- Защита от кредиторов ограничена.
- Если вы держите ценные акции работодателя в своем прежнем плане и решите перейти на IRA, это может иметь налоговые последствия.
- Минимальные выплаты требуются от традиционных IRA, начиная с 72 лет (70 ½, если они родились до 30.06.1949). Если вы забудете о минимальном распределении, это может привести к штрафу IRS в размере 50% от суммы, не распределенной должным образом.
- В зависимости от плана и IRA, а также инвестиций в них, IRA может стоить дороже.
<раздел> Вариант 2. Оставьте деньги там, где они есть
Преимущества:
- Если вы оставите свои деньги в своем старом плане для сотрудников (если это разрешено), вы сохраните потенциал роста за счет отсрочки уплаты налогов.
- Некоторые планы 401(k) предоставляют вам доступ к институциональным классам акций, которые могут стоить меньше, чем другие альтернативы, за исключением квалифицированного пенсионного плана.
- Если вы оставите деньги в рамках пенсионного плана компании и в конечном итоге покинете эту компанию после 55 лет, вы сразу же получите доступ к этим средствам без штрафных санкций, а не ждете до 59,5 лет для IRA.
- Активы плана обычно защищены от кредиторов в соответствии с федеральным законодательством.
Недостатки:
- После того как вы уйдете от своего работодателя, в зависимости от плана вам больше не будет разрешено делать дополнительные взносы в этот план или разрешено брать ссуды от плана.
- Некоторые работодатели могут взимать более высокую плату за план, если вы не являетесь активным сотрудником.
- Ваш предыдущий работодатель может запретить вам оставаться в прежнем плане.
<раздел> Вариант 3. Перенесите свои активы в план нового работодателя
Преимущества:
- В зависимости от инвестиционных возможностей и функций план вашего нового работодателя может предлагать сниженные сборы и расходы, а также различные классы акций с соотношением расходов только по плану.
- Вы можете продолжать активно вносить вклад в свои пенсионные сбережения.
- В зависимости от плана вы можете взять кредит под залог накопленных пенсионных активов.
- Если вы оставите деньги в рамках пенсионного плана компании и в конечном итоге покинете эту компанию после 55 лет, вы сразу же получите доступ к этим средствам без штрафных санкций, а не ждете до достижения возраста 59 ½ для IRA.
- Если вы планируете работать после 72 лет (70 ½, если вы родились до 30 июня 1949 г.), вы можете отсрочить требуемые минимальные выплаты.
Недостатки:
- Инвестиционные сборы плана, варианты инвестиций и административные сборы (например, за ведение документации) могут отличаться от вашего текущего плана.
- Может пройти некоторое время, прежде чем вам будет разрешено перенести ресурсы старого плана на новый план.
<раздел> Вариант 4. Обналичивание
Преимущества:
- Преимущество этого варианта заключается в немедленном доступе к наличным деньгам, которые можно использовать для крупных расходов, таких как большой долг по кредитной карте или другие приоритеты.
Недостатки:
- Выплата ½ пенсионного плана до достижения 59 лет считается досрочной выплатой. Это означает, что могут взиматься налоги и штраф в размере 10 % за досрочное снятие средств.
- В зависимости от того, где вы проживаете, с вас будет взиматься обязательный удерживаемый сбор в размере 20 % от федерального подоходного налога и, возможно, больше подоходного налога штата.
- Инвесторы, которые рассматривают возможность распределения акций компании за наличные, должны знать о правилах IRS, которые могут позволить им отсрочить уплату налогов на повышение стоимости. Обычно это называют «чистым нереализованным повышением стоимости». Подробнее об этой стратегии.
Готовы взять под контроль свой старый пенсионный план работодателя с помощью учетной записи Rollover IRA?
Откройте аккаунт
Хотите узнать больше?
Наш интерактивный инструмент прокрутки поможет вам оценить варианты и принять взвешенное решение. Вы также можете позвонить по номеру 800-387-2331, чтобы поговорить с представителем, который поможет вам понять ваш выбор и проведет вас через весь процесс.
