Примечание. Этот рассказ спонсируется Альянсом за пожизненный доход.
Сбережения на пенсию могут быть пугающей перспективой - никто не может точно сказать, сколько денег им понадобится, а рыночный риск тем больше, чем ближе вы приближаетесь к уходу из рабочей силы. Диверсификация ваших активов за счет наличия нескольких источников дохода - один из способов обеспечить успешный выход на пенсию, поэтому некоторые люди обращаются к аннуитетам - отложенным налогам инвестициям, предлагаемым страховыми компаниями, - которые могут служить своего рода «личной пенсией», предлагая гарантированные ежемесячные выплаты. доход, когда он вам нужен. Но рынок аннуитетов сложен, что привело к появлению множества мифов и недоразумений вокруг этих продуктов. Мы связались с экспертами, чтобы разобраться в фактах и вымыслах - их ответы могут вас удивить.
На самом деле:не все комиссии высоки, но вы будете платить больше в зависимости от суммы страховки, которую хотите.
«У всех аннуитетов есть некоторые комиссии, потому что они являются договорами страхования», - объясняет Брайан Каримзад, соучредитель MagnifyMoney. Например, если вы хотите гарантировать, что у вас будет гарантированный доход на всю жизнь (независимо от того, как долго вы живете) и что начальная сумма, которую вы инвестируете (основная сумма), никогда не уменьшится, эти гарантии потребуют определенных затрат.
Но «если вы беспокоитесь о том, что может произойти в будущем в связи с рыночными взлетами и падениями, аннуитет может уменьшить эти опасения», - говорит Джон Томас, директор по инвестициям Global Wealth Management. «Да, есть сборы, но многие люди думают, что компромисс того стоит».
Некоторые переменные аннуитеты могут иметь комиссию от 0,50% от стоимости ежегодно. Каримзад объясняет, что при фиксированных аннуитетах взимается авансовый платеж, часто около 2% от инвестированной премии.
На самом деле:большинство аннуитетов действительно позволяют вам снимать деньги в течение так называемого «периода сдачи», прежде чем вы примете решение преобразовать баланс своего счета в поток доходов.
Многие люди хотят знать, что если их пенсионные цели изменятся или случится чрезвычайная ситуация, они смогут получить доступ к своим деньгам раньше. В течение периода сдачи большинство аннуитетов позволяют вам снимать до 10% от баланса вашего счета (или роста вашего дохода, в зависимости от того, что больше) бесплатно. Но выход из аннуитета - это не то, что вам следует планировать. «Так же, как 401 (k) s и IRA, аннуитеты действительно предназначены для денег, которые не будут затронуты до вашего пенсионного периода», - говорит он. Во всех случаях вам следует читать мелкий шрифт на своем аннуитете - в некоторых случаях, если вы откажетесь от договора раньше (до истечения периода от пяти до 10 лет), вы заплатите комиссию. Также обратите внимание, что если вы откажетесь от своей ренты, вы получите любую текущую рыночную стоимость инвестиций, когда вы откажетесь, даже если это меньше, чем вы изначально инвестировали.
Если и когда вы покупаете аннуитет, помните, что это долгосрочное вложение, - предупреждает Томас. «Не вкладывайте в аннуитет деньги, которые вам понадобятся, чтобы купить дом через пару лет. Это то, к чему не стоит прикасаться, пока вам не исполнится 59 с половиной лет ". Это связано с тем, что если вы снимаете средства до этого возраста, вам, возможно, придется заплатить 10% штраф за досрочное снятие средств плюс обычный подоходный налог с вашего инвестиционного дохода.
На самом деле:современные компании, занимающиеся аннуитетом, стали весьма конкурентоспособными, а аннуитеты с фиксированным индексом предлагают разумную норму прибыли, учитывая, что для вашего основного долга нет никакого риска.
С аннуитетами «вы можете не получить весь рыночный потенциал, но вы не получите ни одного его отрицательного результата», - объясняет Томас. Подсчитайте, и вы можете обнаружить, что, если не считать периодов спада, вам не нужно достигать - или брать на себя дополнительный риск - для достижения слишком высокой годовой прибыли. Это особенно верно, если вы используете аннуитет для определенной цели, например, для покрытия постоянных расходов при выходе на пенсию.
Каримзад говорит, что многие варианты инвестирования с переменным аннуитетом очень похожи на те, что используются в паевых инвестиционных фондах, с аналогичными профилями доходности. «Например, некоторые фонды предлагают варианты аннуитета, которые инвестируют в акции роста для агрессивных инвесторов, в то время как другие инвестируют только в краткосрочные облигации для более консервативных инвесторов».
А поскольку аннуитеты предлагают гарантированный доход, они часто освобождают инвесторов, чтобы они могли пойти на больший риск с другими инвестициями, - объясняет Дэвид Литтел, содиректор программы пенсионного обеспечения Американского колледжа финансовых услуг. «Когда вам обещают выплаты на всю жизнь, вам будет удобнее вести себя более агрессивно с другими частями своего портфеля», - говорит он. «Таким образом, косвенно аннуитеты могут принести большую прибыль».
Правда:аннуитеты - это средство выхода на пенсию, но не то, что вы делаете только платный пенсионный взнос - вы можете начать дополнять свой пенсионный план аннуитетами в возрасте 40–50 лет.
Каримзад рекомендует, если вы не уверены, когда сделать аннуитет частью своего портфеля, поговорите со своим налоговым консультантом. «Возможность отсрочки получения дохода от инвестиций в аннуитет может быть выгодна. Например, вы могли бы со временем увеличивать доход по облигациям, не подвергаясь налоговому ущербу каждый год, и это может быть полезно, если вы уже достигли лимитов для счетов с отложенным налогом, таких как 401 (k) s ».
Точно так же вы можете найти аннуитет за долголетие, который вы покупаете примерно в 60 лет, но не используете для получения дохода, пока вам не исполнится 80 лет, - полезным в конце длительного выхода на пенсию. Это время, когда расходы на здравоохранение начинают расти, но также и когда многие люди опасаются, что у них начнется нехватка денег. Эксперты объясняют, что преобразование, скажем, 20% вложенного яйца в политику аннуитета за долголетие может стать хорошей преградой для защиты от переживаний.
Миф № 5:вам нужно несколько сотен тысяч долларов, чтобы получить аннуитет
На самом деле:вы можете открыть один менее чем за 25 000 долларов, хотя некоторые провайдеры могут взимать плату за обслуживание небольших учетных записей.
«Никто не посоветует вам аннуитировать большую часть своего портфеля - это должен быть какой-то процент», - говорит Литтел. «Вы даже можете использовать аннуитет для оплаты определенного счета». Например, если вы приобрели страховку на случай длительного ухода, но беспокоитесь об уплате этих страховых взносов при выходе на пенсию, вы можете купить аннуитет, который будет покрывать эту сумму ежемесячно. Многие люди берут скромные ренты, чтобы не сомневаться в том, что определенные расходы оплачиваются.
Итог:аннуитеты не должны связывать все ваши деньги. «Скорее, они должны быть небольшой частью вашего портфеля, способной сбалансировать всю вашу финансовую картину», - объясняет Томас.
Присоединяйтесь к зоне без осуждения. Подпишитесь на HerMoney сегодня!
