Если движение FIRE (финансовая независимость, досрочный выход на пенсию) ничему другому не учит, оно доказывает, что можно выйти на пенсию в течение пяти-десяти лет, если серьезно к этому относиться.
Но «возможно» не означает «легко». Изучая, что нужно для выхода на пенсию в 30, 40 или 50 лет, помните следующее.
Как человек, планирующий выйти на пенсию в возрасте около 40 лет, люди всегда сначала спрашивают меня о математике, лежащей в основе этого. И все же математика на самом деле доказывает, что это самая простая часть планирования досрочного выхода на пенсию.
Когда вы спрашиваете, сколько вам нужно для выхода на пенсию, вам действительно нужно знать, сколько вы планируете тратить каждый год на пенсию.
Как правило, для того, чтобы выйти на пенсию, вам нужно в 25 раз больше, чем вы ежегодно тратите. Это число исходит из правила 4%, согласно которому, если вы изымаете не более 4% своего яйца ежегодно на пенсии, по статистике, этого должно хватить не менее 30 лет.
Ранним пенсионерам необходимо, чтобы их «гнездышко» просуществовало более 30 лет, поэтому им следует планировать ставку вывода средств в размере 3,5% (более подробную информацию см. В объяснении сертифицированного специалиста по финансовому планированию Майкла Китсеса). Это означает, что вам нужно вложить яйцо примерно в 28,6 раза больше ваших годовых расходов (100% ÷ 3,5% выход =28,6).
Но ваши годовые расходы на пенсию не обязательно равны вашим текущим годовым расходам. Она могла бы быть ниже без ваших поездок на работу, обедов и гардероба на рабочем месте, или если вы планируете уйти на пенсию где-нибудь с более низкой стоимостью жизни. Или он может быть выше, если вы планируете путешествовать по миру после выхода на пенсию.
Точно спланируйте, какой вы хотите, чтобы ваша жизнь выглядела после выхода на пенсию. Затем рассчитайте, сколько вы ожидаете, что это будет стоить каждый год.
И да, вы можете изменить эти правила скорости вывода средств с помощью денежных инвестиций, таких как аренда недвижимости или пассивно управляемый бизнес. Но для среднего человека уровень отказа в 3,5% является безопасной базовой целью.
По какой-то причине мы все зациклены на волшебной цифре в 1 миллион долларов. В конце концов, кто же не хочет быть миллионером?
В качестве удобного примера, вот сколько вам нужно будет инвестировать каждый месяц, чтобы достичь 1 миллиона долларов с доходностью 10% (историческая средняя доходность фондового рынка):
Если вы находите эти цифры обескураживающе высокими, не отчаивайтесь. Начните инвестировать сейчас, используя то, что у вас есть, и постепенно стремитесь со временем увеличивать свои ежемесячные инвестиции, увеличивая разрыв между тем, что вы тратите, и тем, что вы зарабатываете.
Вы можете поиграть с числами для своих финансовых и временных целей на сайте калькулятора.
Вы создаете богатство, откладывая и вкладывая деньги. Чем больше вы вкладываете каждый месяц, тем быстрее накапливаете богатство.
Чтобы выйти на пенсию раньше, вы хотите максимизировать свою норму сбережений:процент от вашего ежемесячного дохода, который вы откладываете и инвестируете.
Вы можете увеличить разрыв между тем, что вы зарабатываете, и тем, что вы тратите, двумя способами. Вы можете тратить меньше или можете зарабатывать больше (и не поддаваться инфляции, связанной с образом жизни). Или, в идеале, вы можете увеличить норму сбережений в обоих направлениях, тратя меньше, даже если вы увеличиваете свой доход.
В этом и заключается суть досрочного выхода на пенсию и достижения финансовой независимости. Не математика, не заламывание рук из-за медицинского страхования (подробнее об этом чуть позже), а повседневная рутина, позволяющая тратить меньше и больше зарабатывать. Это многолетний марафон, поэтому вы должны строить свою жизнь и бюджет вокруг него.
Финансовые эксперты ежегодно публикуют целые книги о составлении бюджета, сокращении расходов и больших сбережениях.
Тем не менее, вот несколько основных советов, которые я считаю особенно полезными.
Средний американец тратит большую часть своего бюджета всего на три вида расходов:жилье, транспорт и питание. Начните с их оптимизации для максимального увеличения вашей нормы сбережений.
Это не обязательно означает переезд в фургон у реки. Вы можете купить или арендовать дом немного меньшего размера или домик или найти работу, которая предусматривает бесплатное жилье.
Что касается транспорта, подумайте о том, чтобы разделить машину со своим супругом. Мы с женой сознательно выбрали город и район, где машина нам вообще не нужна. Но прежде, чем мы отказались от автомобилей, мы начали с экспериментов с совместным использованием одной машины.
Прекратите есть обеды на работе и вместо этого упакуйте остатки ужина накануне вечером. Найдите способы сэкономить на продуктах и т. Д.
Забудьте о способах сэкономить несколько центов здесь или доллар там, например, о купонах. Сосредоточьте свое внимание только на этих трех больших расходах, прежде чем приступить к оптимизации мелочей.
Если бы мы добавили четвертую категорию расходов, чтобы сделать ее Большой четверкой, это были бы налоги.
Есть много способов оптимизировать ваши налоги. Чем больше вы сохраните (и инвестируете) свой доход, тем быстрее вы сможете выйти на пенсию.
Вы можете начать с простого, пополняя счета с льготным налогообложением, такие как 401 (k) s, традиционные IRA и Roth IRA. Имейте в виду, что как человеку, который хочет выйти на пенсию задолго до достижения возраста 59 ½ - минимального возраста для снятия средств с пенсионных счетов, - вы должны планировать свою стратегию пенсионного счета с большим количеством нюансов, чем большинство американцев. Ознакомьтесь с налоговыми стратегиями FIRE, прежде чем исчерпать отчисления на пенсионный счет.
Как агрессивный инвестор, вы также должны стремиться минимизировать налоги на прирост капитала. Сделайте домашнюю работу по снижению и избежанию налогов на прирост капитала.
Вы также можете переехать в штат с меньшим налоговым бременем. Штаты с высокими налогами взимают в несколько раз больше общей налоговой ставки, чем штаты с низкими налогами.
А еще лучше переехать за границу. Как эмигрант, я могу воспользоваться преимуществом исключения заработанного иностранного дохода, чтобы избежать большинства федеральных подоходных налогов. Дядя Сэм отказывается от налогов с ваших первых 108 700 долларов дохода в 2021 году, что вдвое больше для супружеских пар. Поскольку я вкладываю эти налоговые сбережения, они со временем увеличиваются и в долгосрочной перспективе приносят немалую прибыль.
Необязательно жениться на управляющем хедж-фонда или на английской герцогине. Но привычки в расходах и жизненные цели вашего супруга напрямую влияют на вашу способность рано выходить на пенсию.
Нам с женой потребовались годы, чтобы заключить непростое перемирие из-за денег, и еще годы, прежде чем мы действительно пришли к полному согласию и начали грести в одном направлении. Она любит тратить, а я хочу копить и вкладывать деньги, чтобы пораньше выйти на пенсию.
Независимо от того, что настаивают некоторые гуру FIRE, ранний выход на пенсию обычно предполагает некоторую форму жертвоприношения. Вы можете повысить уровень сбережений с помощью таких приемов, как взлом дома, но это не приведет вас к 50%, 60% или 70% норме сбережений, необходимой для очень раннего выхода на пенсию. В какой-то момент вам нужно отказаться от некоторых предметов роскоши, таких как частые обеды вне дома и спа-дни.
Не все готовы пойти на такие жертвы. Если досрочный выход на пенсию является для вас приоритетом, убедитесь, что ваш партнер разделяет вашу цель, или приготовьтесь грести в противоположных направлениях и ни к чему не приведете.
Сила воли и дисциплина всегда рано или поздно подводят вас, несмотря на ваши лучшие намерения.
Так? Не надейся на них. Автоматизируйте поведение, которое вы хотите гарантировать.
Вы можете сделать это с помощью автоматических сберегательных приложений, таких как Acorns или Chime Bank. Или вы можете настроить автоматические повторяющиеся переводы со своего текущего счета на сберегательный счет, запланированные на каждый день выплаты жалованья. Еще лучше, разделите ваш прямой депозит на каждую учетную запись.
Я лично установил еженедельные повторяющиеся переводы со своего текущего счета на мой счет робо-советника. Мне не нужно пошевелить пальцем - все мои вложения в акции происходят на автопилоте.
Аналогичным образом вы можете настроить автоматические повторяющиеся инвестиции с вашими инвестициями в краудфандинг в сфере недвижимости.
В отличие от игры в обороне, когда вы тратите меньше, вы не можете сделать все, что касается нападения, чтобы заработать больше. Вместо этого вам лучше выбрать одну или две стратегии и придерживаться их.
На самом простом уровне вы могли бы договориться о повышении или продвижении по службе со своим нынешним работодателем. В качестве альтернативы вы можете искать работу в аналогичной сфере у другого работодателя, который будет платить вам больше или предоставлять более высокие льготы.
Приложив немного больше усилий - но потенциально более высоких результатов - вы могли бы повысить свой набор навыков и продолжить высокооплачиваемую карьеру. Это может означать всего несколько новых сертификатов или даже новую степень.
Если вам нравится ваша нынешняя работа и вы чувствуете, что получаете рыночную или выше рыночную зарплату, вы можете пойти другим путем и начать подрабатывать, чтобы увеличить свой доход. У меня несколько, в том числе писатель-фрилансер и инвестирование в недвижимость.
Ваша подработка может включать в себя открытие собственного дела параллельно с работой на полную ставку. Это требует больше работы, чем получение работы по экономике, но при этом имеет гораздо более высокий потенциал роста.
Затем идет ваш пассивный доход от инвестиций. Как ни странно, я рекомендую инвестировать более агрессивно, чтобы выйти на пенсию раньше, а не меньше.
Разница между 35-летним, желающим выйти на пенсию через пять лет, и 65-летним, желающим выйти на пенсию в те же сроки, заключается в том, что более молодой пенсионер может легко снова найти работу, если он столкнется с какой-то финансовой катастрофой. . Это дает преимущество людям, стремящимся к досрочному выходу на пенсию, поскольку они могут оставить свои деньги в более прибыльных инвестициях, таких как акции и недвижимость, вместо того, чтобы отказываться от более низкодоходных активов, таких как облигации, по мере приближения к пенсии. Узнайте больше о стратегиях инвестирования FIRE, чтобы копнуть глубже.
Независимо от того, как вы зарабатываете больше годового дохода, соблюдайте одно главное правило, чтобы выйти на пенсию раньше:инвестируйте свой дополнительный доход, а не тратите его.
Большинство людей не получают право на участие в программе Medicare, пока им не исполнится 65 лет. В стране, где люди традиционно получают медицинское страхование через своего работодателя, это пугает многих потенциальных досрочных пенсионеров, которые даже не пытаются.
Но за последнее десятилетие американцы увидели больше возможностей для медицинского страхования без страховки работодателя, что имеет смысл, учитывая бум гиг-экономики. Изучите все возможные варианты медицинского страхования без работы.
Не обязательно сбрасывать со счетов идею получения медицинской страховки, работая неполный рабочий день. Это может показаться оксюмороном, но работа после выхода на пенсию зачастую просто билет.
Когда большинство людей в сообществе FIRE говорят об «уходе на пенсию», они не имеют в виду броситься с работы в пылу славы, чтобы провести остаток своей жизни где-нибудь на пляже.
Вместо этого они означают отказ от обязанности работать. Они могут и иногда действительно бросают свою высокооктановую карьеру. Но даже если они это сделают, они продолжат искать интересную или значимую работу в другом месте.
Это может означать открытие собственного бизнеса, от простых отелей типа «постель и завтрак» до амбициозных стартапов. Или это может означать работу по найму, такую как консультирование, или работу в некоммерческой организации, чтобы изменить мир к лучшему. Или это может просто означать веселую, непринужденную работу, например, налив пива в местной пивоварне на полставки.
Будучи молодым пенсионером, вы, вероятно, продолжите получать активный доход еще долгое время после того, как «выйдете на пенсию». Таким образом, вам не нужно достигать полной финансовой независимости, чтобы бросить изнурительную дневную работу - вам просто нужен достаточный пассивный доход, чтобы пополнить свою (потенциально более низкую) зарплату.
Начните думать с точки зрения дизайна образа жизни, чтобы составить карту своей идеальной жизни. Попробуйте предложить несколько идей работы после выхода на пенсию, чтобы начать думать о своем втором поступке.
Ранние пенсионеры не могут рассчитывать на возрастные государственные пособия, такие как Социальное обеспечение для увеличения их дохода после выхода на пенсию или Медикэр для медицинского страхования. Когда вы выходите на пенсию за несколько десятилетий до типичного пенсионного возраста, вам нужен более полный пенсионный план и больше пенсионных сбережений, чем людям, которые выходят на пенсию в возрасте 60–70 лет.
Начните инвестировать прямо сейчас, чтобы создать потоки пассивного пассивного дохода. Если сомневаетесь, поговорите с финансовым консультантом, но основные принципы не так сложны, как вы боитесь. Создайте бесплатный брокерский счет, в идеале с помощью робо-консультанта, и позвольте ему управлять вашими инвестициями за вас.
Возьмите одну или две из лучших книг о финансовой независимости и досрочном выходе на пенсию. Вы обнаружите, что мышление и повседневная дисциплина, позволяющие тратить меньше, - самые трудные части в достижении FIRE, а не финансовое планирование или инвестирование.
