Согласно текущей пенсионной статистике, средний пенсионный возраст составляет около 62 лет. Этот возраст имеет смысл, поскольку вы можете претендовать на пособие по социальному обеспечению, начиная с 62-летнего возраста. Это, как правило, общий возрастной целевой показатель, который многие люди устанавливают, когда начинают планировать свой выход на пенсию.
Однако новое поколение профессионалов идет против этой нормы. Движение FIRE, которое выступает за «финансовую независимость досрочно выйти на пенсию», призывает оставить рабочую силу намного раньше, чем традиционный пенсионный возраст. В конце концов, если у вас есть достаточно денег и вложений для погашения яйца, кто сказал, что вы не сможете в свои 40 или 50 лет?
Но, как и любое движение, можно довести дело до крайности. С Barista FIRE или Barista FI можно выйти на пенсию в возрасте от 20 до 30 лет за счет прилежных сбережений и работы неполный рабочий день во время выхода на пенсию.
Бариста FIRE - это подкатегория движения FIRE, которое предполагает использование работы на неполный рабочий день и подработок для пополнения вашего дохода, чтобы вы могли выйти на пенсию раньше, чем обычно.
Как правило, Barista FIRE подразумевает подработку с выплатой медицинского страхования. Идеальная работа после выхода на пенсию, как правило, предполагает низкий уровень стресса, достойную заработную плату и не требует интенсивного ручного труда. Таким образом, работа бариста в такой компании, как Starbucks, которая предоставляет многочисленные льготы и льготы сотрудникам, работающим неполный рабочий день, является образцом движения Barista FIRE.
Конечно, вам не нужно работать бариста, чтобы стать Barista FIRE. Идея состоит в том, чтобы выйти на пенсию намного раньше, чем обычно, за счет ускорения вашего пути к финансовой независимости за счет дополнительного дохода и сохранения низких годовых расходов.
Математика довольно проста. Традиционный FIRE в основном полагается на правило 4%. Это правило утверждает, что снятие 4% вашего яйца-гнездовья является безопасным ежегодным изъятием, потому что исторические показатели рынка означают, что ваш портфель, вероятно, будет расти как минимум на 4% в год. Помня об этом правиле, вы сможете рассчитать показатель своей финансовой независимости, если узнаете, сколько вы тратите в год.
Например, если ваш прожиточный минимум составляет 30 000 долларов в год, вам понадобится 750000 долларов, чтобы выйти на пенсию, если вы живете по правилу 4%, потому что эта сумма позволяет вам снимать 30 000 долларов в год для покрытия расходов на проживание. Чем больше вы тратите в год, тем больше денег вам нужно для выхода на пенсию.
Кроме того, чтобы быть в большей безопасности и учесть непредвиденные обстоятельства, такие как увеличение продолжительности жизни и инфляция, некоторые сторонники FIRE перестраховываются и откладывают дополнительные деньги на пенсию.
Основное отличие Barista FIRE от обычного FIRE заключается в том, что вы получаете дополнительный доход помимо пенсионных вложений. Это означает, что для выхода на пенсию вам не нужно такое большое количество вложенных денег, потому что вам не нужно оплачивать все свои ежегодные расходы средствами со своих пенсионных счетов.
Например, если ваша работа по типу бариста позволяет вам зарабатывать 15 000 долларов в год, математика для выхода на пенсию кардинально меняется. Внезапно ваши инвестиции должны покрыть только половину вашего годового прожиточного минимума в 30 000 долларов, потому что остальное покрывает ваша работа с частичной занятостью. Это снизит потребность в яйцах для гнездования с 750 000 до 375 000 долларов.
В конечном итоге это означает, что Barista FIRE позволяет многим людям выходить на пенсию в возрасте от 30 до 40 лет и является одним из наиболее агрессивных стилей FIRE.
С Barista FIRE вы потенциально можете сократить свое рабочее время на десятилетия. Но такой образ жизни не для всех, и при таком агрессивном пенсионном плане тоже есть потенциальные риски.
Главная привлекательность Barista FIRE в том, что это один из самых быстрых способов выйти из корпоративной «крысиной гонки». Кроме того, такой образ жизни дает ряд преимуществ, поскольку у вас появляется больше времени, чтобы заняться тем, что для вас важно:
Согласно опросу Gallup 2018 года, только 34% рабочих в США сообщают, что их работа интересна. Это также самый высокий процент за многие годы. Исторически сложилось так, что менее 30% людей испытывают чувство вовлеченности в свою работу. Это означает, что большинству людей не нравится их повседневная работа или они чувствуют себя неинтересными.
С Barista FIRE вы можете бросить неблагополучную или напряженную работу на несколько лет раньше обычного пенсионного возраста.
Согласно CDC, оставаться активным в старости имеет решающее значение для здорового старения. И хотя потенциальные проблемы со здоровьем могут не быть в центре вашего внимания при достижении Barista FIRE в возрасте 35 или 40 лет, тот факт, что вы остаетесь активным, является плюсом в долгосрочной перспективе.
При работе на неполный рабочий день у вас все еще есть график, вы также регулярно занимаетесь физическими упражнениями и общаетесь с другими людьми в сообществе во время работы.
Если вы боитесь выхода на пенсию, потому что думаете, что будете сидеть на диване весь день и смотреть телевизор, Barista FIRE в значительной степени сводит на нет этот риск.
Вам не обязательно использовать весь доход от работы неполный рабочий день для покрытия расходов на проживание. Скорее, вы можете немного подправить математику, чтобы больше полагаться на свое гнездовое яйцо и немного меньше на свою зарплату, чтобы покрыть повседневные расходы. Имея дополнительные деньги, вы можете продолжать инвестировать и накапливать пенсионные сбережения.
Продолжая работать неполный рабочий день, вы также можете эффективно застраховаться от ряда рисков, связанных с доходами, или от риска обвала рынка в начале вашего выхода на пенсию, который уничтожит ваше «гнездышко». Получение нового дохода, который может покрыть некоторые из ваших расходов на жизнь, означает, что вы можете оставить больше своих денег на рынке, чтобы дождаться восстановления, если вам нужно.
Одним из основных преимуществ Barista FIRE является то, что вы выигрываете время за счет финансовой свободы.
Если вы работаете только 20 часов в неделю и избегаете длительных поездок на работу и других профессиональных обязанностей, это часы дополнительного свободного времени каждый день. На этот раз вы можете поэкспериментировать с большим количеством предпринимательских усилий, чтобы еще больше диверсифицировать свой доход.
Например, вы можете попробовать превратить хобби в бизнес или взять на себя новую задачу, например стать блоггером. В конечном итоге Barista FIRE дает вам больше контроля над тем, как вы проводите свой день и усилия.
Уйти на пенсию в возрасте 30 лет и провести остаток дня, бездельничая на пляже, может показаться мечтой. Но реальность такова, что Barista FIRE по-прежнему требует работы. Кроме того, при досрочном выходе на пенсию вы должны пойти на многочисленные компромиссы, которые вам следует учитывать.
Если вы покидаете вакансию в многообещающей компании, чтобы реализовать свои планы FIRE, вы ставите на паузу перспективы карьерного роста. Кроме того, если вы уволитесь с работы на несколько лет, нет никакой гарантии, что ваш бывший работодатель или другие работодатели в той же отрасли наймут вас, если вы решите вернуться к работе на полную ставку.
Согласно данным Бюро статистики труда за 2016 год, женщины в среднем зарабатывают больше всего денег в возрасте от 35 до 44 лет, а мужчины зарабатывают больше всего в возрасте от 55 до 64 лет. Поэтому, если вы рано выйдете на пенсию и начнете заниматься Barista FIRE, вы, возможно, сдадитесь. одни из самых прибыльных лет в вашей карьере.
Преимущество, конечно же, в том, что вы получаете больше свободы. Но вам все же следует взвесить плюсы и минусы раннего ухода с работы и то, как это повлияет на ваш собственный капитал.
Другая реальность FIRE заключается в том, что вы частично привязаны к своему числу финансовой независимости. Другими словами, если вы подсчитаете, что ваш годовой прожиточный минимум составляет 35 000 долларов, вы не сможете отклониться слишком далеко от этого числа, не подвергая свои сберегательные счета риску того, что у вас закончатся деньги.
Это означает, что вы должны сопротивляться изменчивому образу жизни, даже если у вас есть соблазн поехать в отпуск, купить новую машину и переехать в более дорогой дом.
Если оставить в стороне застой в карьерном росте, возвращение к работе на полный рабочий день после нескольких лет полугодового пребывания на пенсии может быть физически и психологически сложной задачей. К тому же, если у вас в дальнейшей жизни возникнут серьезные проблемы со здоровьем, последнее, чего вы хотите, - это вернуться на работу на полную ставку.
В конечном счете, риск того, что деньги закончатся и вы вернетесь к работе, является причиной того, что многие сторонники FIRE слишком откладывают деньги, чтобы обеспечить большую подушку наличности, на которую можно было бы вернуться.
Как следует из названия, работа в кофейне - это образцовая работа Barista FIRE. Если вы работаете в такой компании, как Starbucks, вы обычно получаете регулярные часы работы, получаете минимальную заработную плату или больше и пользуетесь такими льготами, как медицинское страхование и даже страхование жизни и страхование инвалидности.
Но есть много других профессий, которые подходят образу жизни Barista FIRE. В зависимости от ваших навыков и предпочтений в рабочей среде, разные рабочие места подходят больше, чем другие. Кроме того, некоторые рабочие места имеют более высокий потенциальный доход, а это означает, что вы можете работать меньше часов в неделю, чем если бы вы работали с минимальной заработной платой.
Вот некоторые основные вакансии для Barista FIRE:
Некоторые сторонники Barista FIRE также сосредотачиваются на развитии различных источников пассивного дохода, таких как инвестирование в недвижимость или ведение блога, для получения дохода после выхода на пенсию.
Суть в том, что существует множество возможностей трудоустройства с частичной занятостью, и вы также можете создать свои собственные источники дохода, если выберете путь фрилансера.
Цель - найти работу, которая обеспечит стабильную оплату труда, гибкий график и как можно больше преимуществ.
Медицинское страхование является особенно ценным преимуществом для досрочных пенсионеров, которые еще не имеют права на участие в программе Medicare. Если ваша работа не предусматривает выплат, вы можете изучить варианты медицинского страхования для самозанятых лиц, обратиться за страховкой к еще работающему супругу или приобрести страховое покрытие на федеральном рынке медицинского страхования на сайте Healthcare.gov.
Наконец, не забудьте найти работу, которая вам действительно нравится. В Barista FIRE мало смысла, если вы ненавидите звук будильника, срабатывающий по утрам, поэтому подумайте, какой тип работы с частичной занятостью по-прежнему обеспечивает интересную и полезную рабочую неделю.
По своей сути движение FIRE - это способ досрочно выйти на пенсию и получить больше свободы. Но Barista FIRE - это лишь одна из стратегий достижения финансовой независимости и досрочного выхода на пенсию. Это также один из наиболее экстремальных вариантов, поскольку вы можете выйти на пенсию в возрасте от 20 до 30 лет, в зависимости от того, как быстро вы сделаете инвестиции.
Если вам нравится идея FIRE, но вы хотите следовать менее экстремальным путям, вы можете рассмотреть Lean FIRE, Fat FIRE или Coast FIRE:
Цель Lean FIRE - как можно быстрее достичь финансовой независимости за счет сокращения расходов.
Бережливость - это данность, но сторонники Lean FIRE часто находят другие способы сэкономить, например, жить в недорогой стране или в более доступных городах США, а не в дорогих районах.
Lean FIRE также может включать в себя взлом дома и максимизацию вознаграждения по кредитным картам или использование советов, таких как проживание с соседями по комнате или аренда свободной комнаты на Airbnb для экономии.
Fat FIRE - альтернатива для людей, которые хотят достичь финансовой независимости раньше среднего пенсионного возраста, но не хотят ограничивать для этого свой образ жизни.
Последователи Fat FIRE по-прежнему могут быть бережливыми, но они не обязательно будут сокращать размер своего дома, избегать поездок и других ненужных расходов или соглашаться на низкую годовую стоимость жизни, чтобы раньше выйти на пенсию.
Обычно это означает, что люди, идущие по пути Fat FIRE, работают дольше, чтобы их кладезь могла поддерживать более экстравагантный пенсионный образ жизни.
Этот стиль FIRE требует, чтобы ваши личные финансы достигли такой точки, когда ваши инвестиции могут вырасти достаточно, чтобы покрыть пенсионные расходы без дополнительных взносов.
Другими словами, с Coast FIRE вы активно инвестируете в различные счета с налоговыми льготами, такие как традиционный или Roth IRA. По мере того, как ваше портфолио будет расти, оно может в конечном итоге достичь точки, когда вы сможете выйти на пенсию без необходимости зарабатывать больше денег.
Основное различие между разными типами FIRE заключается в том, сколько денег вам нужно для выхода на пенсию.
Fat FIRE - это самый щедрый тип FIRE, для которого требуется полностью финансируемый пенсионный счет, чтобы поддерживать ваш текущий образ жизни или более роскошный образ жизни на протяжении всей пенсии. Напротив, другие типы FIRE требуют меньшего размера яиц, чем Fat FIRE, потому что у вас более низкая годовая стоимость жизни или дополнительный источник дохода.
Например, по данным Министерства жилищного строительства и городского развития США, средний доход семьи в США составляет 78 500 долларов. Если вы преследуете Fat FIRE и живете на 78 500 долларов в год, вам потребуется 1,962 миллиона долларов в соответствии с правилом 4%.
Для сравнения:если вы сократите свой годовой прожиточный минимум до 40 000 долларов с помощью Lean FIRE, вам понадобится всего лишь 1 миллион долларов, чтобы выйти на пенсию. И, если вы преследуете Barista FIRE или Coast FIRE и покрываете половину своего годового прожиточного минимума в размере 40 000 долларов за счет работы с частичной занятостью или пассивного дохода, вам понадобится всего лишь 500 000 долларов; почти в четыре раза ниже, чем план Fat FIRE.
Конечно, вы можете смешать эти идеологии FIRE в зависимости от вашего образа жизни и целей.
Например, вы все еще можете использовать Lean FIRE, но решить, что жить с соседом по комнате или отказаться от всех планов поездок не для вас, и немного скорректировать целевую стоимость жизни в сторону увеличения, чтобы приспособиться. Точно так же вы можете остаться на работе еще на несколько лет, чтобы построить более крупное яйцо и заняться Fat FIRE, не переезжая в особняк.
Независимо от вашего дохода и образа жизни, пополнение вашего дохода с помощью Barista FIRE, как правило, является самым быстрым способом выйти на пенсию.
FIRE не для всех, а Barista FIRE - один из самых агрессивных планов досрочного выхода на пенсию. Если вы только начинаете планировать свой выход на пенсию и думаете о Barista FIRE, обратите внимание на несколько моментов.
Одно различие между Barista FIRE и Lean или Fat FIRE заключается в том, что обычно вы можете принять решение начать жить с Barista FIRE раньше, потому что вам не нужен такой большой инвестиционный портфель.
Но жизнь может значительно измениться в зависимости от того, когда вы решите оставить штатную рабочую силу. А при значительных изменениях в жизни ваша годовая стоимость жизни может вырасти и отбросить вашу пенсионную математику.
Например, если вы решите создать семью, в вашем бюджете должны быть учтены расходы на воспитание ребенка и возможное высшее образование для ваших детей. Если у вас стареющие родители, вы должны подумать, не потребуется ли им финансовая поддержка в будущем. А что, если вы устали работать неполный рабочий день и хотите выйти на полную пенсию после 10 лет работы в Barista FIRE?
Суть в том, что независимо от того, насколько хорошо вы прогнозируете свою жизнь и привычки к расходам, все меняется. Lean FIRE и Fat FIRE защищают вас от изменений, потому что есть более крупное яйцо, на которое можно опереться, поэтому адаптация к изменениям является частью Barista FIRE.
Согласно исследованию 2018 года, опубликованному в Proceedings of the National Academy of Science, продолжительность жизни продолжает увеличиваться между поколениями, и эта тенденция не замедляется.
Достижения в области технологий, здравоохранения, образования и различные другие социально-экономические факторы - все это играет роль. Но пенсионные годы все чаще означают более продолжительную часть жизни, если вы выйдете на пенсию в среднем до 62 лет. Если вы выйдете на пенсию раньше с помощью FIRE, ваша пенсия будет еще дольше.
В конечном счете, более длительный пенсионный период означает, что вам необходимо иметь надежные финансовые средства, чтобы поддерживать себя и свои потенциальные расходы на медицинское обслуживание. И в какой-то момент с Barista FIRE вы, вероятно, захотите бросить свою работу после выхода на пенсию и полностью уйти на пенсию.
При расчете числа FI и планировании того, как долго вы собираетесь работать, подумайте о том, чтобы ошибиться и проявить осторожность и подкрепите свое гнездышко дополнительными деньгами для большей безопасности.
Когда в 1991 году финансовый советник Уильям Бенген предложил правило 4%, это правило предсказывало безопасную норму вывода средств в течение 30 лет. Но если вы будете заниматься Barista FIRE в возрасте от 30 до 40 лет, вы потенциально можете рассчитывать на 50 или даже 60 лет полусмертной жизни. The 4% rule simply wasn’t designed with a 60-year retirement in mind.
Critics of the 4% rule also argue that the strategy is too rigid to completely rely on for retirement planning, especially in today’s world. Additionally, relying on average rates of return and an investing strategy of roughly 50% stocks and 50% bonds, as outlined in the 4% rule’s original model, might look much different in the future as the stock market changes.
Inflation can eat into retirement savings, especially if you’re potentially retiring for many decades, so it’s important to protect your nest egg as much as possible. But if you choose investments to protect against inflation, such as a rental property or commodities like precious metals, you’re drifting further from the original 4% rule asset allocation strategy.
In reality, the 4% rule might be more of a 3% rule. If you’re going to pursue Barista FIRE, consider working an extra year or two at least to pad your portfolio with more money.
Deciding to quit your job is a big decision. And it might be difficult to return to your position and same income level in a few years if you decide Barista FIRE isn’t for you.
Taking an extended leave of absence or sabbatical are two ways to test what life is like when you leave the workforce. Similarly, if you start a side business, try taking a short break from your day job to see what life would be like if your own business was your only responsibility.
Ultimately, you need to be honest with yourself and your long-term goals. If you believe Barista FIRE is the route to greater happiness and health, jump right in. But if you’re unsure, test the waters slowly.
The FIRE movement represents a newer generation of thinking that values time and freedom more than pursuing a traditional career followed by a traditional retirement. But, like any movement, FIRE is a spectrum of beliefs, not a rigid formula.
At the end of the day, you need to do what makes you happy and lets you provide for yourself and your family.
Additionally, FIRE is a way of thinking, but it’s not always the right solution. For example, if you hate your day job, you might find that landing a job you love suddenly brings new meaning to your career and that you no longer feel a burning need to retire at 35.
But, if you want to fast-track retirement, it’s hard to beat Barista FIRE. If a part-time job is what you need for a healthier work-life balance, take the jump. Just ensure your finances, insurance, and lifestyle are ready for the change.
