Когда мы говорим с людьми о важности планирования долгосрочного ухода, чаще всего мы получаем ответ:«Со мной этого не случится» или «Я не собираюсь жить в доме престарелых».
Но на самом деле такое событие в вашей жизни, как долгосрочный уход, вполне возможно, и определение долгосрочного ухода шире, чем проживание в доме престарелых. По сути, это означает необходимость в помощи в двух или более из шести ваших повседневных дел (купание, воздержание, одевание, прием пищи, пользование туалетом и перемещение). По статистике, согласно данным Управления по делам старения США, 70% людей старше 65 лет будут нуждаться в каком-либо долгосрочном уходе на протяжении всей жизни.
Итак, для людей, которые думают, что с ними этого не случится, шансы говорят иначе. Поэтому людям важно учитывать стоимость длительного ухода и то, как они собираются управлять этим риском.
К сожалению, медицинская страховка и Medicare не покрывают расходы на долгосрочное лечение. Медикейд будет, но только для американцев с низкими доходами. Долгосрочный уход стоит дорого, и цена постоянно растет. Согласно ежегодному исследованию стоимости медицинского обслуживания Genworth, стоимость медицинских услуг и услуг на дому в период с 2004 по 2020 год росла в среднем на 1,88% до 3,8% в год. В 2020 году исследование показало, что средняя годовая стоимость отдельной комнаты в дом престарелых в США стоил 105 850 долларов; учреждение по уходу за престарелыми обходилось в 51 600 долларов США; медицинский работник на дому обошелся в 54 912 долларов.
Вот четыре варианта управления рисками, связанными с долгосрочным уходом:
По сути, это означает, что у вас достаточно активов, поэтому, если вы или ваш супруг (а) подвергнетесь длительному уходу за ребенком, деньги будут доступны для покрытия этих расходов из своего кармана. Просто поймите, что если вы потратите свои активы на покрытие долгосрочного ухода, то для достижения ваших прежних целей останется меньше, если таковые будут. Стоимость ухода может быть значительной. В среднем мужчинам требуется чуть менее трех лет ухода, а женщинам - чуть менее четырех лет ухода. Для тех, кто нуждается в уходе из-за когнитивных нарушений (деменция, болезнь Альцгеймера и т. Д.), Время, в течение которого потребуется помощь, может быть значительно больше. Учитывая, что средняя по стране стоимость помощника по уходу на дому или учреждения престарелых составляет более 50 000 долларов в год, стоимость долгосрочного ухода может легко превысить несколько сотен тысяч долларов.
Для некоторых семей это отличный выбор. Возможно, дети купили дом со второй спальней на первом этаже, поэтому, когда их родители достигнут возраста, когда они не могут позаботиться о себе, они могут переехать на этот этаж, и дети будут там, чтобы заботиться о них. Если вы полагаетесь на своих друзей и семью, чтобы справиться с этим риском, я настоятельно рекомендую вам поговорить с ними и сообщить им, каковы ваши пожелания.
Одна из проблем, с которой приходится полагаться на Medicaid, заключается в том, что вы в значительной степени должны быть бедными, чтобы иметь право на получение помощи. Хотя это зависит от штата, если вы одиноки, вам потребуется доход менее 2400 долларов в месяц и, как правило, только 2000 долларов в виде исчисляемых активов.
Еще одна проблема заключается в том, что если Medicaid оплачивает ваши счета, она будет определять тип получаемого вами обслуживания и от кого вы его получите. Мы слышим комментарий от людей:они хотят оставить дом и / или другое ценное имущество своим детям. Если вам понадобится помощь Medicaid, Medicaid придет за вашим имуществом после вашей смерти и попытается получить возмещение, а это означает, что дом, который вы пытались оставить своим детям, придется продать (в большинстве штатов). Medicaid придется вернуть, и ваши дети могут ничего не получить.
Если вы выбрали Medicaid, вам необходимо проявлять инициативу и работать с адвокатом, знакомым с законами Medicaid, который может защитить активы, которые вы хотите передать. И вам необходимо получить такую защиту как минимум за пять лет до получения помощи по программе Medicaid. Medicaid имеет пятилетний период анализа, и вот основные принципы ее работы:
Сделать это можно разными способами - традиционная политика долгосрочного ухода; форма страхования жизни с ускоренным райдером; или гибридный полис долгосрочного ухода, который представляет собой сочетание страхования жизни и страхования долгосрочного ухода.
Традиционное страхование: Одним из недостатков традиционного страхования по долгосрочному уходу является то, что ваши страховые взносы не зафиксированы - это означает, что они могут расти с годами, иногда значительно, - и если вы отмените полис, вы потеряете все уплаченные вами страховые взносы. Большинство людей покупают долгосрочные - страхование на случай срочного ухода, когда им за пятьдесят или шестьдесят. Обычно нам не нужно использовать эти правила до тех пор, пока нам не исполнится 80, а это значит, что мы настраиваемся на внесение страховых взносов, которые потенциально могут увеличиваться в течение 20 или более лет. Когда вы приобретете полис, он может быть доступным, но через 10–15 лет вы можете дойти до того момента, когда вы больше не захотите платить страховые взносы или не можете себе этого позволить.
Страхование жизни с ускоренной выплатой пособий: Если для вас важно наследство и вы нуждаетесь в пособии в случае смерти, тогда полис страхования жизни с ускоренной выплатой пособий может быть хорошим вариантом. Он позволяет вам брать взаймы под выплату пособия по случаю смерти, не облагаемое налогом, для покрытия расходов по долгосрочному уходу. А затем, когда вы уйдете из жизни, то, кого вы назвали бенефициаром, получит не облагаемое налогом пособие в случае смерти.
Гибридная политика долгосрочного ухода: С гибридной политикой ваши премии и льготы гарантированы и известны заранее. Вы можете выбрать один платеж страхового взноса и завершить его или распределить выплаты страхового взноса на трехлетний, пятилетний, семилетний или 10-летний период. Как правило, в любое время после полной оплаты страхового взноса у вас есть возможность отменить полис и вернуть все свои деньги. Если вам повезет, и вы никогда не будете вынуждены пользоваться льготами по долгосрочному уходу, тогда все будет передано вашим именным наследникам без уплаты налогов. Поскольку это гибридная политика, даже если вы воспользуетесь всеми льготами по долгосрочному уходу, после вашей смерти все равно будет выплачиваться не облагаемое налогом пособие в случае смерти, которое будет выплачиваться вашим указанным получателям.
Данные показывают, что мы живем дольше и с возрастом начинаем портиться. Опережающее размещение денег окупается, чтобы у вас были активы, если и когда вам потребуется долгосрочный уход.
Дэн Данкин участвовал в написании этой статьи .
