Сбережения на пенсию важны, и если у вас нет доступа к сберегательной учетной записи на рабочем месте, индивидуальный пенсионный счет (IRA) может быть вашим лучшим вариантом. Однако вы можете подумать о том, как выбрать между традиционной IRA и Roth IRA. Это непростое решение, и оно окажет большое влияние на ваше будущее. Прежде чем принимать решение, убедитесь, что вы знаете все, что вам нужно знать о различиях между традиционными IRA и IRA Roth. Если вам нужна помощь в планировании выхода на пенсию, подумайте о том, чтобы найти финансового консультанта, который поможет воспользоваться бесплатной услугой подбора финансового консультанта SmartAsset.

Рот против традиционных IRA:основы

Инвестиционная часть этих двух вариантов работает точно так же. Вы кладете деньги на свой счет и инвестируете их по своему усмотрению. Паевые инвестиционные фонды и биржевые фонды (ETF) являются наиболее популярными вариантами, но вы также можете инвестировать в акции, облигации и другие ценные бумаги. Вы продолжаете инвестировать, пока работаете, и видите, как растет ваш счет благодаря сложным процентам. Когда вы выходите на пенсию, вы начинаете получать деньги, часто в виде ежемесячных выплат.

Разница между ними возникает, когда вы рассматриваете налоги. Взносы в традиционную IRA не облагаются налогом, а это означает, что каждый доллар, который вы вносите, уменьшает ваш налогооблагаемый доход до предела IRS, который составляет 6000 долларов на 2019 год. облагается налогом до тех пор, пока вы не начнете принимать распределения. Когда вы достигаете пенсионного возраста и начинаете получать выплаты, деньги облагаются налогом как обычный доход. Однако в некоторых штатах пособия IRA освобождены от подоходного налога штата. Если у вас есть традиционные IRA, вам нужно будет брать обязательные минимальные выплаты (RMD), которые вступают в силу, когда вы достигаете возраста 70 1/2. Вы не можете оставить деньги на счете, чтобы расти на неопределенный срок. Вы также не можете делать взносы в свой традиционный IRA после 70 1/2 лет.

С другой стороны, IRA Roth финансируются за счет долларов после уплаты налогов. Вы не можете вычесть свои взносы. Поскольку вы платите налоги, когда кладете деньги на счет, вам не нужно платить налоги, когда вы снимаете деньги, будь то на пенсии или в любое время до выхода на пенсию. У IRA Roth нет RMD, поэтому вы можете снимать деньги только тогда, когда они вам нужны. Вот еще одно преимущество Roth IRA:вы можете продолжать вносить вклад в Roth IRA независимо от того, сколько вам лет. Это означает, что вы можете вносить свой вклад, пока работаете, даже если вам за 70.

Рот против традиционной ИРА:что выбрать

При выборе между традиционной и Roth IRA полезно подумать о вашей налоговой категории. Если вы сейчас находитесь в относительно высокой налоговой категории и думаете, что ваша налоговая категория будет ниже после выхода на пенсию, традиционная IRA имеет больше смысла. Тем не менее, если вы сейчас находитесь в очень низкой налоговой категории и ожидаете, что ставка вашего подоходного налога будет намного выше, когда вы выйдете на пенсию, Roth IRA может быть лучшим выбором.

Если у вас уже есть 401(k) на работе, вы уже получаете множество преимуществ традиционной IRA. Ваши взносы уменьшают ваш налогооблагаемый доход, и ваш счет увеличивается за счет отложенного налога. Кроме того, планы 401 (k) имеют более высокие лимиты взносов, чем IRA. Итак, если вы уже используете 401 (k), вы можете диверсифицировать свои пенсионные накопления, открыв IRA Roth на стороне. Таким образом, когда вы выйдете на пенсию, у вас будет хотя бы один источник необлагаемого налогом дохода.

Ваши учетные записи на пенсии и после нее

Как мы уже упоминали, одним из основных преимуществ Roth является отсутствие RMD. Это означает, что вам никогда не придется использовать свои сбережения, если у вас есть другие источники пенсионного дохода, чтобы поддержать вас. Для людей с большим количеством денег, которые заинтересованы в планировании недвижимости, IRA Roth имеют серьезную привлекательность. Если у вас есть Roth IRA, вы можете оставить его своим наследникам по завещанию. Вы можете продолжать вносить свой вклад каждый год своей жизни, что делает его отличным способом получения налоговых льгот. Если у вас есть доход или прибыль от налогооблагаемых счетов, вы можете использовать их для финансирования Roth IRA.

Существует предел дохода для Roth IRA — 137 000 долларов для одиноких и 203 000 долларов для супружеских пар, подающих налоги совместно. Однако вы можете выполнить преобразование Roth «с черного хода». Просто внесите не подлежащий вычету традиционный IRA, а затем сделайте переход от этого IRA к Roth IRA. Вам придется платить налоги с денег, которые вы пролонгируете, но тогда вы сможете использовать свой Roth IRA. Имейте в виду, однако, что вариант преобразования бэкдора Roth IRA может не существовать вечно. Некоторые реформаторы говорят, что это лазейка, которую необходимо закрыть, чтобы самые богатые американцы не могли получить к ней доступ.

Результаты

Около половины американцев не имеют пенсионных счетов на свое имя. Если вы выбираете между Roth и традиционной IRA, вы находитесь в привилегированном положении. Подумайте о последствиях налогового и имущественного планирования при выборе между IRA Roth и традиционной IRA. И помните, каждый раз, когда вы открываете новый инвестиционный счет, вы должны присматриваться к нему, пока не найдете счет с низкой комиссией. Сборы съедают стоимость ваших пенсионных накоплений с течением времени. Выберите низкие комиссии, и вы сохраните больше своих с трудом заработанных долларов.

Пенсионные советы

• Если вы все еще не знаете, что лучше для вас:Roth или традиционная IRA, поговорите с финансовым консультантом. Инструмент сопоставления, такой как SmartAsset, может помочь вам найти человека, с которым можно работать, чтобы удовлетворить ваши потребности. Во-первых, вы ответите на ряд вопросов о вашей ситуации и целях. Затем программа сузит ваши варианты от тысяч консультантов до трех зарегистрированных консультантов по инвестициям, которые соответствуют вашим потребностям. Затем вы можете прочитать их профили, чтобы узнать о них больше, взять у них интервью по телефону или лично и выбрать, с кем работать в будущем. Это позволит вам найти подходящий вариант, в то время как программа сделает за вас большую часть тяжелой работы.
• Планируя свой выход на пенсию, не забывайте, что вам также будет платить государство. Узнайте, сколько вы получите от дяди Сэма, используя бесплатный калькулятор социального обеспечения SmartAsset.

Фото предоставлено:© iStock/monts11, © iStock/donald_gruener, © iStock/DNY59