Первая корпоративная пенсия датируется 1875 годом, когда компания American Express начала выплачивать работникам половину их годовой зарплаты при выходе на пенсию после того, как они отработали в компании 20 лет. Вскоре после этого коммунальные, банковские, железнодорожные и другие производственные компании также начали выплачивать пенсии.

Однако проблемы быстро возникли после того, как компании вышли из бизнеса, в результате чего работники остались без пенсионных пособий. Это привело к появлению одного из наиболее важных положений пенсионного законодательства - Закона о пенсионном обеспечении сотрудников (ERISA) 1974 года. Он сделал пенсионные планы более безопасными, установив правила для пенсионных планов, спонсируемых работодателем.

Когда-то пенсии рассматривались как якорь на трехногой табуретке выхода на пенсию, в последние несколько десятилетий пенсии постепенно отменялись, поскольку компании и государственные учреждения стремятся сократить расходы и переложить большую часть пенсионных сбережений на сотрудников.

Вот три вопроса, которые следует учитывать при приближении к пенсии.

Что нужно делать:ежемесячный чек или единовременную выплату?

Пенсионерам доступны два варианта распределения:вы можете получать единовременную выплату или ежемесячные выплаты в течение всей жизни. Самый большой вопрос, который вам нужно задать себе:сможет ли ваш работодатель выполнить свои долгосрочные обязательства?

Единовременная выплата дает вам сейчас большую сумму наличных, но общая сумма, которую вы получите, может быть меньше той, которая вам выплачивалась бы, если бы вы остались в плане. Ежемесячный чек дает пенсионерам гарантированный ежемесячный доход на всю оставшуюся жизнь. Однако вы можете получить только часть этих платежей, если ваша компания обанкротится.

Также следует учитывать семейные льготы и налоги. Некоторые пенсии предлагают супружеские пособия, но если вы выберете способ ежемесячных выплат и вскоре умрете, эти пособия могут на этом закончиться, в зависимости от выбранного вами варианта. Кроме того, если вы возьмете единовременную выплату и не переведете эти деньги в IRA, вы будете платить налоги с распределения.

Как коронавирус повлиял на пенсии?

Еще до коронавируса государственные пенсионные фонды испытывали дефицит:у них не хватало денег для выплаты пенсий, обещанных пенсионерам. Большая часть финансирования пенсий поступает с фондового рынка, и после того, как Уолл-стрит оправилась от пандемических минимумов, пенсионные фонды в значительной степени стабилизировались. Некоторые частные компании, сильно пострадавшие от COVID-19 в прошлом году, в первую очередь авиалинии, предлагали сотрудникам выкуп и пакеты досрочного выхода на пенсию, чтобы сократить расходы. Некоторые эксперты предполагают, что эта тенденция может сохраниться и в других пенсионных компаниях, если они начнут испытывать финансовые трудности.

Новые тенденции в управлении пенсиями также вызывают дополнительную озабоченность. Все больше частных компаний получают финансовые выгоды, продавая свои пенсионные планы страховым компаниям. Некоторые защитники говорят, что это может быть рискованно, потому что страховые компании, как правило, не имеют такой же государственной защиты. Критики также сомневаются, что эти компании больше озабочены быстрой прибылью, чем долгосрочной стабильностью.

Если моя компания предлагает мне выходное пособие или выкуп, как мне определить, какой из них подходит мне?

Важно думать о своем будущем, потому что выход на пенсию может выглядеть иначе, чем вы ожидали. Более 3 миллионов пожилых работников покинули рабочую силу с момента начала пандемии коронавируса в марте 2020 года. Если вам предлагают выкуп, вы должны задать себе несколько вопросов:

• Сколько денег входит в план? Государственные пенсии зависят от прочной налоговой базы, поэтому, если вы живете в штате, где в результате пандемии снизились налоги на прибыль и с продаж, это может создать дополнительные проблемы с финансированием для и без того испытывающих нехватку денежных средств городов и округов. Если у вас есть частный пенсионный план, и ваша компания не рассчитывает получить прибыль в будущем, вы можете рассмотреть возможность принятия предложения о выкупе.
• Когда сотрудники начнут отказываться от плана? Средняя продолжительность жизни в США - 77,3. Проблема в том, что американцы выходят на пенсию намного раньше, а некоторые пенсионные планы начинают выплачивать зарплату сотрудникам, которым уже за 50.

Я рекомендую встретиться с финансовым консультантом, чтобы рассмотреть все возможные варианты, чтобы вы могли принимать обоснованные решения о своем будущем.