Все большее число американцев приближаются к тому возрасту, в котором они должны думать о том, как платить за долгосрочное лечение. Для многих по-прежнему привлекательным вариантом остается гибридный страховой полис, сочетающий в себе страхование жизни и страхование на случай длительного ухода. Эти правила помогают защитить пенсионное гнездышко от истощения из-за расходов, связанных с тем, что пенсионеры больше не могут заботиться о себе. А если страховка не нужна, их наследникам может быть выплачено пособие в случае смерти.

Вот отличный пример того, как это может работать:

Недавно я встретился с парой лет под 50, которые собирались вскоре уйти на пенсию. Оба сделали успешную карьеру и накопили достаточно, чтобы накопить пенсионное яйцо, которое должно поддержать их в течение следующих 40 лет.

У них не было страховки по долгосрочному уходу, но они выделили около 200 000 долларов из своих сбережений на покрытие любых возможных потребностей в долгосрочном уходе. Однако, увидев преимущества гибридного полиса страхования жизни / долгосрочного ухода, они изменили свое мнение.

В этом случае гибридный полис покроет потребности в долгосрочном уходе для обоих супругов и будет стоить им страховых взносов в размере 164 400 долларов США, причем выплата будет производиться единовременно. Взамен они получат страховку на случай длительного ухода с выплатой до 5000 долларов в месяц на человека. Эта политика имеет неограниченный период выплаты пособий, поэтому, пока они имеют право на получение пособий, они будут их получать - чего нет даже в традиционных политиках долгосрочного ухода, - и размер пособия будет расти на 4% в год в течение пока они живы.

И вот что интересно:если ни один из людей никогда не будет нуждаться в длительном уходе, их наследники получат не облагаемое налогом пособие по страхованию жизни в размере 125 000 долларов, что фактически «возместит» 76% страховых взносов, уплаченных за страхование. По сути, эта политика перекладывает риск и финансовое бремя на страховую компанию при небольших затратах для пары.

Я часто слышал, как клиенты выражают озабоченность по поводу того, что они могут потратить значительную сумму денег в течение многих лет на традиционный полис страхования долгосрочного ухода, и рискуют никогда не нуждаться в покрытии, хотя статистика показывает, что они, вероятно, так и сделают. Гибридная политика долгосрочного ухода помогает решить эту проблему. Если в долгосрочном уходе нет необходимости, пособие по страхованию жизни в случае смерти часто совпадает с суммой, выплачиваемой по полису. С другой стороны, если требуется длительный уход, доступная сумма денег может превышать пособие в случае смерти, часто в несколько раз.

Почему это имеет смысл

Страхование долгосрочного ухода покрывает расходы на лечение людей с хроническим заболеванием или инвалидностью, которые не могут заботиться о себе в течение длительного периода времени. Примеры включают слабоумие или болезнь Альцгеймера, артрит, рак, заболевания нервной системы и диабет.

Если человек не может самостоятельно заниматься повседневными делами - купаться, одеваться, ухаживать, принимать пищу и т. Д. - страховка поможет покрыть расходы на помощь по найму.

И хотя сегодня здоровые люди часто не могут представить себе, что им понадобится такая помощь, семь из 10 человек, которым исполняется 65 лет, в какой-то момент будут нуждаться в долгосрочном уходе, по данным Центров Medicare и Medicaid Services.

Без какой-либо страховки на случай длительного ухода стоимость ухода не из дешевых и продолжает расти. Например, по оценке страховой компании Genworth Financial по оценке стоимости медицинского обслуживания в 2020 году, медианная национальная стоимость услуги помощника по уходу на дому составляет почти 55 000 долларов в год, а полуотдельная палата в доме престарелых - 93 000 долларов.

Возможности и преимущества

Для финансово обеспеченных людей, которые в противном случае могли бы подумать о самостраховании для долгосрочного ухода, вот некоторые из привлекательных преимуществ, предлагаемых гибридной политикой долгосрочного ухода:

Нет Увеличение страховых взносов . Стоимость полиса может быть зафиксирована с даты первоначальной покупки и не подлежит увеличению. К сожалению, этого не произошло с традиционными политиками долгосрочного ухода, что вызывает финансовое напряжение для некоторых людей, поскольку страховые взносы могут значительно увеличиваться в течение срока действия полиса.

Значительный возврат премий: Пособие в случае смерти защищает людей, которые в конечном итоге не нуждаются в длительном уходе. Хотя данные показывают, что существует высокая вероятность того, что потребуется длительный уход, владелец полиса должен знать, что деньги, потраченные на страхование долгосрочного ухода, не будут потрачены впустую. В большинстве случаев пособие в случае смерти полиса окупит большую часть потраченных страховых взносов.

Кредитное плечо: Человек может отложить 150 000 долларов на инвестиционном счете, предназначенном для будущих потребностей в долгосрочном уходе, или вместо этого использовать эти 150 000 долларов для покупки гибридного полиса долгосрочного ухода. Если они потратят 150 000 долларов на покупку гибридного полиса, по крайней мере, они вернут большую часть этих средств в случае смерти. Но поскольку потенциальные выплачиваемые пособия по долгосрочному уходу могут значительно превысить 150 000 долларов, есть огромные возможности для размещения этой суммы в страховом полисе.

Покупка на «неэффективные» средства: Некоторые гибридные планы долгосрочного ухода предлагают возможность приобрести полис единовременно - функция, которая больше не доступна в традиционных планах. Это представляет собой привлекательную возможность для людей, у которых могут быть постоянные полисы страхования жизни, которые больше не соответствуют их финансовым планам.

Эти унаследованные полисы часто имеют большую денежную стоимость и, следовательно, большую прибыль (разница между денежной стоимостью и уплаченными премиями), которые подлежат обложению подоходным налогом, если полис будет передан или аннулирован. Воспользовавшись тем, что называется обменом 1035 (названным в честь раздела 1035 Налогового кодекса), можно «перенести» на безналоговой основе денежную стоимость старого полиса страхования жизни на новый. гибридная политика.

Эта функция предлагает возможность перепрофилировать средства в продукт, который имеет значительную потенциальную ценность в будущем. Более того, это можно сделать единовременно, так что покупателю больше не придется беспокоиться о выплате страховых взносов. Кроме того, можно избежать налогов на любую прибыль от отказа от полиса страхования жизни, что потенциально позволит сэкономить десятки тысяч долларов на налогах.

Как и в случае с любой страховкой, есть ряд соображений, о которых следует помнить. Что наиболее важно, страховая компания должна иметь долгосрочную финансовую устойчивость, чтобы оставаться в бизнесе на десятилетия вперед и оплачивать претензии. Кроме того, некоторым людям может не понравиться идея отказаться от контроля над средствами, предназначенными для долгосрочного ухода, путем покупки страхового полиса.

В конце концов, гибридная политика пожизненного / долгосрочного ухода обеспечивает людей ценным покрытием, независимо от того, нужно ли им использовать их для получения пособий по долгосрочному уходу или нет. Если вам за 50 или за 60, вам следует начать планировать, как лучше оплачивать долгосрочное лечение. Здоровье, финансы и цели каждого человека различаются, поэтому рассмотрите все варианты, в том числе целесообразность гибридной политики.