Согласно опросу 2019 года, проведенному AIG Life &Retirement, почти шесть из 10 американцев опасаются того, что у них закончатся деньги, а не смерть. Мы видели, как это работает на наших собственных клиентах. Многие накопили достаточно денег, чтобы прожить 30-40 лет, но некоторые по-прежнему скупают гроши, как будто они обанкротились.

На ум приходит одна конкретная пара - врач и учитель на пенсии. Их доход от пенсии и социального обеспечения составляет почти 100 000 долларов в год - примерно столько же, сколько их годовые расходы. Они не трогают свой инвестиционный счет примерно на 2 миллиона долларов, но все же беспокоятся, что тратят больше, чем следовало бы. Например, незадолго до пандемии они спросили, могут ли они позволить себе отправиться в круиз по Средиземному морю, который будет стоить около 10 000 долларов. Конечно, могли.

Если 2020 год и научил нас чему-то, так это тому, насколько драгоценна жизнь. Только за последний год мы потеряли клиентов из-за рака, неожиданных медицинских осложнений, сердечного приступа и COVID-19. Прошлый год стал для всех нас тревожным звонком, чтобы спросить, что действительно важно в жизни. Когда дело доходит до денег, возникает вопрос: Сколько хватит ? Хотя у каждого из нас свой ответ, факты показывают, что он может быть меньше, чем вы думаете.

Вот наши рекомендации, которые помогут вам не беспокоиться о том, что вам достаточно:

Используйте правило 4% в качестве ориентира при выходе на пенсию

Правило 4% - хорошо известная стратегия. Он предполагает, что пенсионеры с хорошо сбалансированным портфелем могут снимать 4% своих первоначальных пенсионных активов и ежегодно увеличивать эту сумму на инфляцию. Он обеспечивает стабильный поток доходов, а также поддерживает баланс счета, который поддерживает поступление доходов после выхода на пенсию.

Вот простой пример:пара с пенсионными сбережениями в 1,5 миллиона долларов может снимать 60 000 долларов в год. Эта сумма добавляется к их социальному обеспечению, пенсии и другому доходу, обеспечивая много денег для комфортной жизни. Между тем, в долгосрочной перспективе оставшаяся сумма может продолжать расти за счет прироста акций, облигаций и других инвестиций.

Тем, кто думает, что им следует тратить меньше, мы рекомендуем изучить эту тему, потому что слишком маленькие траты также являются риском для образа жизни. Мы видим, что некоторые люди тратят менее 2% своих активов в год на пенсию, и мы хотели бы отметить, что, вероятно, потребуется еще одна Великая депрессия, которая приведет к тому, что у них закончатся деньги. Таким образом, определение правильной ставки вывода средств с учетом ваших обстоятельств может обеспечить очень комфортный выход на пенсию.

Чтобы получить пенсию, будьте гибкими в расходах

Это один из самых важных разговоров, которые мы ведем с клиентами, приближающимися к пенсии. Мы напоминаем им, что они не знают, как долго их здоровье позволит им продолжать заниматься любимым делом, поэтому сделайте эти занятия приоритетными . .

Путешествуете ли вы по миру или тратите деньги на сезонные билеты на стадионе или обедаете в четырехзвездочных ресторанах, ваши расходы могут превышать правило 4% в первые годы. Но это нормально. На самом деле пенсионные расходы часто имеют U-образную форму, а не прямую линию. Пенсионеры часто тратят больше в возрасте 60–70 лет и меньше - в возрасте 80 лет. Одна из наших любимых историй связана с клиентом, который тратил более 4% вскоре после выхода на пенсию, и мы предупредили его, что у него могут закончиться деньги, если финансовые рынки сильно пострадают. Его ответ был незабываемым. Он сказал, что теряет своего хорошего друга почти каждый год, и хотел убедиться, что делал все, что хотел, до того, как его число увеличится.

Он сказал, что если фондовый рынок рухнет, уничтожив значительную часть его богатства, ему будет хорошо сидеть на заднем крыльце, потягивая лимонад, ожидая, когда внуки придут и поиграют. Он чувствовал себя чрезвычайно комфортно, связывая свой выход на пенсию в основном с экономикой и рынками США. Готовы ли вы сделать это в какой-то степени?

Мы много раз рассказывали эту историю на протяжении многих лет, чтобы помочь новым пенсионерам сформировать свое мышление при переходе от мышления сбережений к мышлению расходов. Привязать пенсионный фургон к процветанию страны - стратегия, которую стоит задуматься.

Убедитесь, что ваш портфель хорошо диверсифицирован

Портфель с несколькими классами активов дает вам гибкость, чтобы часть вашего портфеля всегда преуспевала или, как минимум, держалась лучше в период экономического спада. Секрет успешной стратегии пенсионных инвестиций - всегда быть готовым опираться на финансовые рынки.

Если фондовый рынок продолжает расти, вы можете получить некоторую прибыль, когда вам понадобятся деньги. Если акции когда-нибудь резко упадут, используйте свои деньги и облигации для финансирования своих расходов на жизнь. Чем раньше вы поймете, что ваши инвестиционные решения при выходе на пенсию должны быть скорее реакцией на текущую ситуацию, а не попыткой предсказать, куда она движется, тем лучше для вас будет.

Переоценить, сколько «достаточно»

В возрасте 50 лет вы, возможно, поставили перед собой цель выйти на пенсию с инвестициями в 3 миллиона долларов и работали над достижением этой суммы. Однако по мере приближения к пенсии ваши приоритеты могут измениться. И даже если вы не достигли своей цели в 3 миллиона долларов, которую поставили перед собой много лет назад, вы можете обнаружить, что сумма в банке может легко покрыть вашу пенсию.

Мы, конечно, понимаем, что некоторым людям нравится то, что они делают; работа до 70 лет может дать им цель. Но мы часто сталкиваемся с теми, кто продолжает рисковать своими инвестициями большими деньгами, бесконечно гоняясь за новыми.

Нередко можно встретить людей, которые накопили достаточно, чтобы вести комфортный образ жизни до конца своей жизни, даже если они сохранили весь свой портфель в наличных деньгах. Хотя мы никогда не рекомендовали бы эту ультраконсервативную инвестиционную стратегию, некоторые в этой ситуации по-прежнему будут очень агрессивно инвестировать в акции, хотя более стабильного и безопасного портфеля с меньшим риском будет более чем достаточно. Зачем рисковать, чтобы получить то, что вам не нужно?

Итак, как бы вы ответили на вопрос Сколько достаточно ? Если вы ищете жизнь с меньшим финансовым бременем и стрессом, если вы сосредоточены на том, чтобы проводить время с теми, кого любите, и заниматься тем, что вам нравится, то выяснение этого самостоятельно или с помощью финансового консультанта может изменить вашу жизнь. Для многих американцев сумма денег, необходимая для комфортного выхода на пенсию, может быть меньше, чем вы думаете.