Человеческая природа - беспокоиться о неизвестном - это объясняет, почему так много людей нервничают или даже опасаются выхода на пенсию.
Часто они работают - и получают регулярную зарплату - по 40 или 50 лет. Отпустить это непросто. Может показаться, что вы отказываетесь от полного контроля над своей финансовой безопасностью.
Конечно, это неправда. Если вы относитесь к тому типу людей, которые управляли вашей финансовой жизнью, когда вы работали, скорее всего, вы все еще будете на пенсии. Это просто требует правильного планирования.
Вот три вещи, которые вы можете контролировать, выходя на пенсию:
Многие люди полагаются на паевые инвестиционные фонды как на единственный источник инвестиционного дохода при выходе на пенсию. И это действительно может быть пугающим, потому что, если рынок упадет на 20%, 30%, 40% или более, как это было в 2008 году, вам придется уменьшить свой доход на эквивалентную сумму.
Ваш выход на пенсию может длиться десятилетия, поэтому чем более диверсифицирован ваш инвестиционный доход, тем в большей безопасности вы будете от финансовых трудностей. Если вы потеряете один источник дохода, вы всегда можете прибегнуть к другому.
Конечно, вы можете инвестировать часть своих денег в паевые инвестиционные фонды, если хотите, но было бы разумно также включить в свой план некоторые варианты с фиксированным доходом, аннуитетные выплаты или позиции с выплатой дивидендов. Таким образом, вы не будете так сильно полагаться на фондовый рынок и надеяться, что все будет хорошо.
Я до сих пор встречаю людей, которые думают, что им следует отложить подачу документов на пособие по социальному обеспечению как можно дольше - даже если это вызовет некоторый дискомфорт в начале выхода на пенсию.
Да, ваши пособия будут уменьшены, если вы воспользуетесь ими в 62 года или в любое время до достижения вами полного пенсионного возраста. И вы, возможно, слышали, что каждый год, когда вы откладываете подачу заявления на социальное обеспечение после достижения полного пенсионного возраста, вы можете получить отсроченный пенсионный кредит в размере 8% - до 70 лет. Это правда, но это еще не вся картина.
Администрация социального обеспечения разрабатывает формулу пособия, чтобы предлагать в среднем одинаковую сумму пожизненных пособий независимо от того, когда вы начинаете получать выплаты. Так что это компромисс:хотите ли вы больше чеков меньшего размера и быстрее? Или вы бы предпочли меньше чеков, но побольше, но приходите позже? Вам решать, что лучше всего подходит для вашего образа жизни.
Мы заметили, что наши клиенты в возрасте от 60 до 70 лет немного более активны. Они больше путешествуют или у них есть другие увлечения. Когда им исполняется 80 или 90 лет, они уже не так много делают и не требуют столько денег. Я предпочитаю, чтобы у пенсионеров были средства для того, чем они хотят заниматься, когда они могут - но это решение должен принять каждый человек или пара.
Если у вас есть несколько источников дохода, из которых можно извлечь выгоду, ничто не говорит о том, что вы должны включать их все одновременно. Важная цель - получать необходимый и желаемый доход каждый год, не позволяя налогам подорвать ваше гнездышко.
Вы сможете лучше управлять своими налогами, если будете следовать иерархии. Обычно мы рекомендуем сначала снимать средства с налогооблагаемых счетов (брокерские и банковские счета, депозитные сертификаты, проценты по облигациям). Далее будут любые счета с отсроченным налогом (401 (k) s, IRA). И последнее, откуда вы хотите получать деньги, - это ваши необлагаемые налогом счета (Roth IRA, Roth 401 (k) s, муниципальные облигации).
Помните:если вы продолжите приумножать деньги на своих налоговых счетах и счетах с отсроченным налогом, вы просто увеличиваете свой будущий налоговый счет. Но ваши необлагаемые налогом счета могут продолжать увеличиваться без какого-либо влияния на ваши налоги.
Вы также можете минимизировать свою задолженность, управляя своей налоговой категорией. Ваша стратегия должна заключаться в том, чтобы каждый год выхода на пенсию облагался налогом в пределах самого низкого возможного диапазона. И если есть место, вы можете заполнить эту скобку, сняв часть денег со счета с отсроченным налогом для конверсии Roth или какой-либо другой стратегии. Деньги в Roth IRA могут расти без уплаты налогов, и вы уменьшите вероятность того, что требуемые минимальные выплаты переведут вас в более высокую категорию в будущем.
Выход на пенсию не должен казаться пугающим свободным падением. Устойчивый, но гибкий план, позволяющий удерживать ваши доходы и налоги в нужном порядке, может помочь вам встретить свое финансовое будущее с той же надежностью, что и во время работы.
