Я долгое время работаю над пенсионным планированием, которое обеспечивает больший и более безопасный доход для пенсионеров. Фактически, до тех пор, пока я иногда забываю, что эта тема нова для большинства инвесторов. Они получают большую часть своей финансовой информации от своих консультантов, которые часто просто относятся к этим инвесторам как к «деаккумуляторам». Другой способ описать их послание:«Инвестируйте, как вы делали, когда вам было 55, только более консервативно». На мой взгляд, это бесполезное руководство.
Пожалуйста, рассматривайте эту статью как справочное пособие по новому способу планирования и управления выходом на пенсию, к которому вы можете периодически возвращаться, чтобы освежить свое понимание. К концу статьи я надеюсь ответить на ваши основные вопросы о новом планировании распределения доходов и о том, как оно может помочь вам в более безопасном выходе на пенсию.
Большинство эпох в истории неурегулированы, но похоже, что сейчас у нас много всего происходит, и многое из этого заставляет нас неуверенно строить планы на будущее.
Процентные ставки низкие и, как ожидается, будут оставаться на низком уровне в течение длительного периода. Рынки нестабильны, поэтому «оставаться в курсе» становится особенно мучительным выбором. Добавьте в смесь пандемию. Готовясь к пенсии или выходя на нее, вы хотите иметь возможность праздновать. Это означает удовлетворение вашего желания вести самодостаточный образ жизни (с учетом таких расходов, как невозмещенные расходы на медицинское обслуживание или уход, или страховые взносы для покрытия этих расходов), даже если вы балуете внуков.
А это означает доход. Хороший план пенсионного дохода - это план, который позволяет вам получать удовольствие от выхода на пенсию и обеспечивать необходимый денежный поток, который создаст душевное спокойствие.
Последние несколько лет я работал, чтобы рассказать потребителям о подводных камнях типичного планирования распределения активов при выходе на пенсию. Так называется подход к инвестированию и пенсионным расходам, при котором вы рискуете остаться без денег. Asset Allocation по своему названию распределяет ваши сбережения по ряду инвестиционных категорий - акции, облигации и наличные деньги - затем проверяет, может ли этот «план» обеспечить желаемый уровень дохода для вашего возраста при прохождении. Редко бывает различие между дивидендами, процентами, приростом капитала и изъятием капитала - и налоговыми последствиями для них. И, конечно же, что произойдет, если вы переживете свой план?
Я рекомендую сосредоточить внимание на доходе и, в частности, распределение ваших источников дохода между дивидендами, процентами, снятием средств с вашего IRA и аннуитетными выплатами. Аннуитетные выплаты (заменяющие пенсию, которой не существует для большинства новых инвесторов) гарантированы на всю жизнь . , поддерживаются страховыми компаниями с высоким рейтингом и дополняют ваши выплаты по социальному обеспечению.
Распределение дохода - это не просто добавление аннуитетных выплат к вашему пенсионному портфелю. Вместо этого он объединяет аннуитетные выплаты с другими вашими источниками дохода, чтобы обеспечить максимальный доход с самыми низкими налогами и сборами - и с наименьшим риском - чтобы вы могли наслаждаться остатком своей жизни.
Некоторые консультанты говорят, что аннуитетные контракты слишком сложны. Они часто путают доходные аннуитеты, намеренно или нет, с индексными или переменными аннуитетами. (Фактически, я ввел «гарантию жизненных пособий» для бизнеса с переменным аннуитетом, что в значительной степени привело к его росту как отрасли с оборотом в 1 триллион долларов, и поэтому я знаю разницу.) Консультанты могут захотеть поговорить о высоких сборах аннуитета и сбить с толку формулы процентной ставки кредитования; опять же, это не особенности договоров аннуитета. Эти контракты на самом деле довольно просты:гарантированные платежи вносятся ежемесячно на ваш сберегательный или текущий счет, пока вы живы, и, возможно, пока жив ваш супруг (а), или бенефициару, если вы сдадите до выплаты инвестиций. Хороший агент по аннуитету покупает на рынке компании с высоким рейтингом, чтобы получить максимальный доход от ваших инвестиций.
Аннуитетные платежи, приобретенные за счет сбережений после уплаты налогов, получают налоговые льготы, а при некоторых сочетаниях возраста и пола 100% дохода получают без уплаты налогов в течение 15 и более лет , что делает их еще более привлекательными в условиях низких процентных ставок сегодня. (См. Мою статью о налоговых льготах.)
Вот пример (по состоянию на сентябрь 2020 года) преимущества в потоке денежных средств после уплаты налогов для женщины в возрасте 70 лет. Аннуитетные выплаты для этого типичного инвестора со сбережениями в 1 миллион долларов:
Конечно, аннуитетные выплаты должны составлять только часть вашего пенсионного дохода и должны рассматриваться как замена некоторых ценных бумаг с фиксированным доходом. Хотя налоговые льготы по аннуитетным платежам исчезают по истечении начального периода, льготы по денежным потокам все еще существуют.
Надежный доход от аннуитетных выплат позволяет вам направить больше своих сбережений на акции, уменьшая при этом беспокойство о том, что ежедневные, ежемесячные или даже годичные рыночные обмороки уменьшат ваш денежный поток.
Когда мы рассказываем клиентам об их опыте работы с консультантами, в большинстве случаев консультант сосредотачивается на одном или двух инвестиционных продуктах, а не на построении плана пенсионного дохода.
Итак, имеет смысл обучить себя и убедиться, что ваш консультант понимает ваши вопросы. Как я сказал выше, план распределения доходов состоит из дивидендов, процентов, снятия средств с вашего IRA и аннуитетных выплат. И независимо от того, насколько квалифицированным и желающим является ваш советник, вам необходимо будет предоставить информацию о ваших конкретных целях, в том числе:
Как только вы определитесь со своими целями и найдете консультанта, разбирающегося в аннуитетных выплатах, вы, возможно, еще не закончите. Включение аннуитетных выплат в ваш план пенсионного дохода требует особого опыта.
Вот несколько вопросов, на которые ваш консультант должен дать рекомендации, когда вы упоминаете о распределении дохода и аннуитетах дохода:
Go2Income разработал инструменты и ноу-хау, которые помогут вам в этом процессе.
Ответы на приведенные выше вопросы послужат вам хорошей отправной точкой для реализации плана, обеспечивающего доход для достижения ваших целей. Эти ответы помогут вам решить, насколько большими должны быть ваши аннуитетные выплаты и от каких страховых компаний. Вы определите, какой доход планировать от дивидендов, процентов и снятия средств. И ваш план ясно покажет вам, как объединить доход от инвестиционных источников и аннуитетные выплаты, чтобы обеспечить непрерывный рост дохода.
Однако это еще не конец вашей работы. Вы сообщите своему консультанту, что намерены проверять свои финансы не реже одного раза в год и при необходимости вносить коррективы. Это будет быть необходимым в какой-то момент. Здоровье рынка и вашей семьи, переезд в дом меньшего размера - даже пандемия - могут заставить вас пересмотреть свой план.
Я хочу, чтобы все консультанты следовали мнениям своих клиентов и работали над тем, чтобы конвертировать свои сбережения в больший доход с меньшим риском во время выхода на пенсию. Многим консультантам придется вернуться в школу, чтобы изучить все, чему вы научились сами, а другие не захотят этого.
Один из вариантов - связаться с Go2Income. Я изобрел планирование распределения доходов, чтобы помочь всем с комфортом планировать и выходить на пенсию. Вы можете начать с заполнения простой информации на нашем сайте Go2Income.
