Когда я начинаю работать с клиентами по финансовому планированию, первое, что я делаю, - это смотрю на их денежный поток. Денежный поток складывается из денег, поступающих на ваши счета (другими словами, вашего дохода) каждый месяц и деньги уходят (которые складываются из ваших расходов).

Если у вас больше денег, чем уходит, у вас положительный денежный поток. Но если денег уйдет больше, чем поступит, вы окажетесь в минусе.

Даже если вы не перерасходуете каждый месяц ваш денежный поток может быть неоптимальным или даже не лучшим. Вам не нужно тратить больше, чем вы зарабатываете, чтобы в конечном итоге почувствовать, что ваши финансы неорганизованы, неконтролируемы и подавляющи.

Звучит знакомо? Хорошая новость заключается в том, что, разработав надежную систему для лучшего управления ежемесячным потоком денег, поступающих и исходящих из ваших счетов, вы можете вернуть себе контроль, стать организованным и, что наиболее важно, начать делать лучший финансовый выбор в отношении своих привычек расходов и сбережений.

Важность надежной системы управления денежными потоками

Если вы не уверены в силе хорошо управляемого денежного потока, примите во внимание следующее:только в 2017 году потребители потратили 34,3 миллиарда долларов в комиссии за овердрафт. Это миллиарды долларов, потерянные без всякой уважительной причины, и этого можно полностью избежать, если лучше распорядиться наличными, которые у вас есть.

Эта цифра еще хуже то, что она даже не включает сумму интереса, который люди потеряли из-за того, что слишком много денег было на текущих счетах (когда их можно было направить на высокодоходные сберегательные механизмы или вложить в более тяжелую работу в инвестиционных портфелях). ).

Генеральный директор Betterment Джон Штайн недавно обратился к этому подкасту, чтобы осветить проблему того, как большинство людей борются с управлением денежными средствами, и упомянул, что это область, которую он считает созревшей для инноваций, потому что проблема настолько широко распространена.

Суть в том, что большинство из нас тратят слишком много времени на неэффективное управление денежными потоками, и одним из результатов является то, что мы в конечном итоге тратим слишком много денег.

Одно возможное решение? Действующая система управления денежными потоками, позволяющая расставлять приоритеты в отношении каждого заработанного вами доллара.

Чтобы помочь вам начать работу, вот несколько принципов, которые следует помнить, несколько идей по созданию базовой структуры управления и несколько советов, как оставаться на правильном пути.

Базовая структура для более эффективного управления денежными потоками

Большинству людей сложно управлять своими расходами. Легко выйти из-под контроля и потратить больше, чем вы планировали. Еще проще ошибиться, если у вас вообще нет идеальных целей по расходам.

Один из способов вернуть себе контроль над денежным потоком - разделить транзакции на три основные категории расходов. Мы часто называем эти категории «ведрами». Вот три, с которых можно начать:

Группа 1:фиксированные расходы

Это включает в себя прошлые обязательства, которые вам необходимо выплачивать ежемесячно, такие как ваша ипотека (или аренда), платежи за автомобиль, задолженность по кредитной карте и другие регулярно повторяющиеся счета, которые, как вы знаете, вы должны платить. Вы также можете включить в эту корзину любые фиксированные домашние расходы, например счета за кабельное телевидение и мобильную связь.

Блок 2:переменные расходы

Это ведро предназначено для повседневных расходов, таких как продукты, кофе, напитки и бензин. Их, как правило, сложнее отслеживать, потому что суммы, которые вы тратите каждый месяц, сильно различаются.

Чтобы помочь вам лучше управлять этим сегментом, установите уровень переменных расходов. Если не установить ограничения для этого ведра, он имеет тенденцию очень легко выходить из-под контроля, а это приводит к сокращению наличных средств, которые можно использовать для сбережений или инвестирования в будущее.

Мы склонны тратить все, что у нас есть, отчасти благодаря закону Паркинсона. Возможно, вы слышали об этом раньше с выражением вроде «работа заполняет то время, которое вы ей уделяете». Это означает, что если вы выделите восемь часов на проект, вы сделаете его за восемь часов… а если вы дадите тому же проекту 16 часов, вместо этого у вас уйдет 16 часов просто потому, что время было на это.

То же самое и с нашими деньгами. Если вы видите, что у вас есть 1000 долларов, которые можно тратить на категории переменного бюджета каждый месяц, вы легко найдете способ потратить всю эту 1000 долларов. Если, однако, вы ограничите свои переменные расходы в 500 долларов, вы обнаружите, что, скорее всего, все равно обойдетесь.

У вас должен быть уровень, к которому вы стремитесь каждый месяц. Каждый раз, когда вы тратите больше этого уровня, вам нужно останавливаться и осознавать, что за эти деньги приходится платить:вы берете их из другой части своей жизни (например, из своей способности достигать важных целей), и если вы продолжите это со временем, вы в конечном итоге подорвете свой собственный капитал.

Вы либо берете средства из существующего актива (например, сберегательного счета), либо увеличиваете свои обязательства (путем списания дополнительных расходов с кредитной карты). Установка жесткого лимита, который вам не разрешено превышать, может помочь избежать этих проблем и дать вам больше контроля над своим денежным потоком.

Блок 3:будущие расходы

В этом ведре хранятся средства, которые вы хотите использовать в будущем. Это могут быть деньги, которые защищают вас от неожиданных финансовых проблем, позволяют оплачивать пенсию или позволяют копить на более краткосрочную цель, например, на проект по благоустройству дома или семейную поездку.

Планировать легко, но сложно реализовать

Знать, как распределять деньги, - это не то же самое, что на самом деле пройти процесс и предпринять действия, необходимые для распределения ваших денежных средств по этим корзинам.

Чтобы помочь вам перейти от планирования и обдумывания этого к фактическому внедрению более совершенной системы управления денежными средствами, вы можете начать с использования таких приложений, как EveryDollar, Mint и Pocket Expense.

Это поможет вам увидеть общую картину и может помочь вам понять, как ваши финансы вписываются в упомянутые выше ведра. Плохая новость заключается в том, что, хотя эти инструменты позволяют лучше понять ваши прошлые привычки к расходам, они ничего не делают, чтобы изменить их.

Это требует от вас немного большей активности. Попробуйте что-то изменить и на какое-то время сделать это управление более ручным. Держите бюджет старой закалки на бумаге и ручке в течение месяца. Записывайте каждую транзакцию от руки. Сохраняйте все свои квитанции и просматривайте их в конце месяца.

Это может показаться утомительным, но это также может помочь вам развить новые привычки по мере того, как вы повышаете свою осведомленность о своих денежных потоках и расходах.

Поддерживайте работоспособность хорошей системы управления

Чтобы обеспечить себе наилучшие шансы на поддержание успешной системы управления денежными потоками, вы можете ввести несколько элементов управления, которые помогут удерживать переменные расходы в рамках:

Тратьте только то, что у вас есть . Все переменные расходы должны производиться с дебетовой карты. Я знаю, что люди любят баллы, но если вы изо всех сил пытаетесь управлять своими деньгами, вам следует отказаться от кредитной карты.

Если денег нет на счете, не тратьте их. Примите решение о том, стоит ли вам покупать что-то гораздо более легкое, если ваш текущий счет станет вашим барометром. Если деньги есть на счету, можно. Если денег нет на счету, значит, нет.

Упростить: Говоря об учетных записях, уменьшите их количество. Меньшее количество банковских счетов и кредитных карт, за которыми нужно следить, устранит некоторые сложности и путаницу и поможет оптимизировать вашу систему управления.

Максимально автоматизируйте: Вместо того, чтобы пытаться планировать расходы на месяц вперед, как вы это делаете с фиксированными расходами, автоматически пополняйте свою дебетовую карту еженедельным переводом.

Это позволяет вам знать, что каждое утро понедельника, например, у вас будут средства на счете за неделю (и как только вы потратите эти деньги на этой неделе, не больше!). Намного легче запланировать неделю, когда будете есть и гулять, чем целый месяц.

Поначалу может быть сложно предпринять эти действия и изучить эти системы, но придерживайтесь этого. У вас будут недели, на которые вы потратите слишком много денег, но важно не ругать себя за это или просто вскинуть руки, сказать:«Я не могу этого сделать» и прекратить попытки.

Выработка лучших привычек и работа над финансовым успехом - это долгосрочная игра. Это марафон, а не спринт. В конце концов, как сказал Роберт Коллиер, «успех - это сумма небольших усилий, повторяемых изо дня в день».

Помните, что эффективное управление денежными средствами имеет решающее значение для финансового благополучия и накопления богатства, поэтому приложите усилия, чтобы создать систему, которая подстраивалась бы под те хорошие привычки, которые вы хотите иметь.