Если вы никогда не говорили «да» или живете самостоятельно и не имеете детей, вы, вероятно, думаете, что вам не нужно страхование жизни.
Большинство людей могут не осознавать, что страхование жизни может принести гораздо больше преимуществ, чем оплата расходов на похороны. Вам стоит подумать о страховании жизни, если кто-то зависит от вашего дохода по разным причинам. Это, конечно, включает обеспечение детей, но вы также можете использовать это, чтобы гарантировать, что ваши долги будут выплачены или что близкие получат необходимую им помощь.
Независимо от ваших личных обстоятельств, скорее всего, вы еще не заставили страхование жизни работать на вас. По данным LIMRA, исследовательской и консалтинговой организации в области финансовых услуг, только 59% американцев имеют страхование жизни, и около половины из них имеют недостаточное страхование.
Помимо имущественного планирования, страхование жизни продолжает оставаться универсальным краеугольным камнем стратегий финансового планирования, предлагая все, от потенциального пенсионного дохода до полисов, предлагающих инвестиционную ценность. Вот шесть способов страхования жизни:
В своей самой простой форме, когда вы умираете, страхование жизни предоставляет определенную денежную сумму людям, о которых вы заботитесь. Возможно, вы захотите использовать пособие в случае смерти для покрытия окончательных расходов или для выплаты ипотеки. Даже в возрасте 20 лет вы можете подумать о страховании жизни, если вы подписали студенческую ссуду вместе со своими родителями или другими людьми, чтобы ваш долг не стал их финансовым бременем. Или вы можете убедиться, что у ваших детей достаточно денег, например, на образование или долгосрочную опеку родителей.
Для достижения таких целей многие люди обращаются к срочному страхованию жизни, которое обеспечивает защиту в течение определенного периода времени, обычно от 10 до 30 лет. Таким образом, если в течение этого времени с вами что-то случится, ваши бенефициары получат платеж в соответствии с политикой.
Если вы ищете способ пополнить свой пенсионный доход, то вам может помочь постоянный полис страхования жизни - например, на всю жизнь или на универсальную жизнь. По сути, постоянное страхование жизни позволяет вам использовать полис для накопления денежной стоимости, что особенно полезно, если вы исчерпали свой 401 (k) или имеете слишком большой доход, чтобы вносить вклад в Roth IRA или вносить вычитаемый взнос в традиционный Ира. Вы можете использовать эту денежную стоимость как хотите - для себя, для оплаты свадьбы ребенка или внука или для покрытия непредвиденных расходов.
Вы также можете брать безналоговые ссуды из денежной стоимости вашего постоянного полиса, что дает вам доступ к наличным деньгам для любого использования или в чрезвычайных ситуациях, которые могут у вас возникнуть. Вы должны платить проценты, которые могут варьироваться от 5% до 9%, согласно текущей информации от Bankrate.com. Тем не менее, большинство ссуд имеют более низкие ставки, чем ссуды в банке или кредитной карте, и не влияют на ваш кредитный рейтинг. И хотя вам не нужно возвращать ссуду, потому что ссуда может быть вычтена из вашего пособия в случае смерти, вам нужно быть уверенным, что проценты будут выплачены. В противном случае действие вашего полиса может быть прекращено, если ссуда плюс проценты со временем превысят денежную стоимость вашего полиса. Также важно понимать, что невыплаченные ссуды и снятие средств уменьшат денежную стоимость страховых полисов и пособий в случае смерти и могут иметь налоговые последствия. Если срок действия вашего полиса истекает из-за непогашенной ссуды, прибыль по полису немедленно подлежит налогообложению.
Существует также предел того, сколько вы можете вложить в полис страхования жизни, чтобы воспользоваться этой стратегией. При превышении определенных лимитов финансирования политика классифицируется как модифицированный договор о пожертвованиях (MEC), который имеет меньше налоговых льгот. Это означает, что ваш первый отказ от полиса - даже если это ссуда - считается налогооблагаемым доходом. В MEC также взимается 10% налоговый штраф, если вы принимаете распределение до возраста 59,5 лет.
Имея более продолжительную продолжительность жизни, люди справедливо беспокоятся о затратах на лечение хронических заболеваний. Согласно исследованию, опубликованному в The American Journal of Medicine в 2018 году, более 42% из 9,5 миллионов человек, у которых был диагностирован рак в период с 2000 по 2012 год, за два года истощили свои жизненные активы. В случае такого заболевания, как рак или другое подходящее заболевание, некоторые полисы постоянного страхования жизни предлагают варианты, называемые наездниками, которые за дополнительную плату позволяют вам использовать часть вашего пособия в случае смерти, пока вы еще живы, чтобы оплатить связанные с этим расходы. с неизлечимой или хронической болезнью.
Важно понимать, что у этих типов райдеров есть конкретные определения хронических заболеваний, которые необходимо преодолеть, чтобы получить право на льготы. Обратите внимание, что эти ускоренные выплаты не являются адекватной заменой долгосрочного ухода или страхования по инвалидности, а являются дополнительными. Ускоренные выплаты также часто считаются доходом, когда дело доходит до определения льгот по программе Medicaid.
Наконец, льготы по долгосрочному уходу по определению покрывают только расходы, связанные с конкретным предоставленным уходом. Пассажирам по страхованию жизни, которые предлагают пособия на жизнь, обычно нет ограничений на то, как вы можете использовать свои льготы, нужно ли вам размещать дома, покупать продукты или оплачивать дорожные расходы для посещения семьи. Однако использование этих льгот может уменьшить или исключить сумму, получаемую вашими бенефициарами.
Если у вас есть бизнес, вы заботитесь не только о своей семье, но и о деловых партнерах и сотрудниках. Если что-то случится с вами, вашим партнером или ключевым сотрудником, вы сможете добиться минимального воздействия на бизнес. Помимо прочего, страхование жизни может использоваться для облегчения передачи прав собственности на бизнес, финансирования неквалифицированных пенсионных планов и поддержания бизнеса в любой переходный период после смерти владельца или ключевого сотрудника.
Вы хотите оставить значительную сумму денег людям, которых любите и о которых заботитесь, - и при этом минимизировать налоги. Многие стратегии планирования используют часть пособия на случай смерти по полису страхования жизни в качестве источника финансирования для уплаты любых налогов, причитающихся с поместья. Как правило, вашим бенефициарам не нужно платить никаких налогов на деньги, которые они получают по вашему полису страхования жизни (согласно IRC 101 (1) (a)). Это пособие также может быть значительным пожертвованием благотворительной организации или организации, о которой вы заботитесь, а также вашим близким.
Если вы богаты, вы можете сделать своим наследникам более крупный подарок после меньшего счета по налогу на наследство, создав безотзывный жизненный траст, который владеет вашим страхованием жизни и удерживает пособия в случае смерти для тех, кто назван в трасте, чтобы получить деньги. Федеральный порог налога на дарение и наследство довольно высок - 11,4 миллиона долларов на человека в 2019 году (или 22,8 миллиона долларов для супружеской пары), но некоторые штаты собирают налоги на гораздо меньшие поместья (см. 9 штатов с самыми страшными налогами на смерть), и ваши наследники могут воспользоваться стратегиями налогового планирования с использованием страхования жизни.
Некоторые люди могут оказаться на той стадии жизни, когда страхование жизни не кажется необходимым. Возможно, вы накопили достаточно активов, сбережений и дохода для покрытия ожидаемых расходов, в том числе в конце жизни. Ваши дети могут быть самодостаточными взрослыми и не нуждаются в страховой выплате, чтобы защитить их от финансовых трудностей. Вам также, вероятно, не понадобится страхование жизни, если ваше имущество слишком мало, чтобы платить налоги на имущество, или имеет достаточно ликвидных средств для их покрытия.
Но когда дело доходит до страхования жизни для остальных из нас, слишком многие люди не думают, что им это нужно - пока они этого не сделают, - а ключевым элементом обеспечения финансового благополучия является обеспечение финансовой защиты людей, о которых вы больше всего заботитесь. Фактически, 59% американцев говорят, что одним из их главных финансовых приоритетов является обеспечение того, чтобы они могли поддерживать уровень жизни для своей семьи и близких, но только 57% уверены, что смогут достичь этой цели, согласно данным переписи финансового благополучия Prudential 2018 года.
Страхование жизни может принести пользу для всех уровней дохода и далеко не только в случае простого пособия в случае смерти. Независимо от того, на срок или на постоянной основе, это может помочь создать собственное финансовое благополучие и финансовую основу для тех, кто вам небезразличен.
1026240-00001-00
