Пенсионеры всегда беспокоились о том, что у них закончатся деньги и они попадут в зависимость от других. Сегодня многие обеспокоены этим еще больше, потому что процентные ставки очень низкие.

Те времена, когда вы могли получать приличный доход от казначейских облигаций и депозитных сертификатов, прошли. Это не означает, что казначейские облигации и банковские компакт-диски не подходят. Но вы больше не можете полагаться исключительно на них.

Кроме того, многие компании отказались от традиционных пенсионных планов, которые использовались для защиты пенсионеров. Социальное обеспечение бесценно, но оно обеспечивает лишь около 30% среднего дохода пенсионера.

Согласно исследованию The Wall Street Journal пенсионеры, у которых есть гарантированный ежемесячный доход на всю оставшуюся жизнь, более счастливы, чем те, у кого его нет. несколько лет назад. В среднем они живут дольше.

Итак, как можно получить более гарантированный доход, чтобы избавиться от финансовых проблем, связанных с выходом на пенсию?

Как создать себе пенсию

Это просто:создайте себе пенсию. Пожизненная рента дает гарантированный пожизненный доход, как и традиционная пенсия. Их предлагают многие страховые компании.

Вы можете внести единовременный платеж наличными, чтобы купить аннуитет. Кроме того, вы можете пролонгировать средства со счета IRA, 401 (k) или другого пенсионного счета. В любом случае, делая это, вы покупаете аннуитет с единовременным взносом. Или, с другой стороны, вы можете сделать серию небольших регулярных вкладов на аннуитет с гибкими премиями. Это ваш звонок.

Аннуитет дохода - это договор со страховой компанией, который конвертирует ваш премиальный депозит в гарантированный поток дохода. В обмен на эту гарантию вы отказываетесь от своей денежной стоимости. Гарантия возврата в рассрочку - это вариант, который гласит, что если вы умрете до получения полной суммы своего депозита, ваш получатель продолжит получать платежи до тех пор, пока общая сумма выплаты не станет равной вашему первоначальному депозиту. Большинство покупателей выбирают эту функцию, которая может уменьшить размер ваших ежемесячных платежей по сравнению с аннуитетом без нее.

Пожизненный аннуитет защищает от финансового риска долгой жизни. Независимые эксперты и экономисты говорят, что большинству людей следует направлять значительную часть своих сбережений на этот вид аннуитета. Правильная сумма зависит от ваших обстоятельств.

Налоговые льготы

Аннуитет с отсроченным доходом объединяет будущий поток дохода с отсрочкой налогообложения, потому что вы не платите налоги до тех пор, пока не начнете получать доход. Но даже в этом случае выплаты, которые вы получите (кроме аннуитета в IRA или другом пенсионном плане), облагаются налогом лишь частично, поскольку часть дохода считается необлагаемым налогом возвратом страховых взносов.

Аннуитет с отсроченным доходом откладывает выплаты дохода до выбранной вами даты в будущем. Большинство покупателей начинают принимать платежи, когда им исполняется 80 лет и старше.

Когда вы покупаете аннуитет, вы будете знать точную сумму ежемесячного пожизненного дохода, который вы будете получать, и точную дату его начала. Вы должны выбрать дату начала платежей при покупке. Некоторые страховщики позволят вам изменить дату позже. Вы можете приобрести аннуитет на одну жизнь или на совместную жизнь, который обычно покрывает обоих супругов.

Это наиболее эффективный способ защиты от переживаний ваших активов - независимо от того, доживете ли вы до 88, 98 или 108 лет.

Сила этого подхода проистекает из двух вещей. Во-первых, страховщик инвестирует ваши деньги в течение многих лет, позволяя им накапливаться до тех пор, пока вы не начнете получать доход. Во-вторых, покупатели, которые не доживают до преклонного возраста, фактически субсидируют тех, кто доживает. В этом волшебство страхования.

Чем дольше вы откладываете платежи и чем старше вы начинаете их принимать, тем больше будет ежемесячная выплата.

Сколько вы получите? Три примера

Вот три сценария (по состоянию на конец октября 2020 года):

• Джон, 65 лет, платит страховой взнос в размере 150 000 долларов США, его доход начинается с 80. Он не женат и не выбирает гарантию возврата страхового взноса. Он будет получать 2380 долларов в месяц пожизненного дохода.
• 65-летняя Джейн также вносит депозит в размере 150 000 долларов США с доходом от 85. Она хочет оставить деньги племяннице, поэтому она выбирает гарантию возврата страхового взноса. Она будет получать 2786 долларов в месяц на всю жизнь.
• Эрик и Эрика, супружеская пара, которой обоим по 70 лет, покупают совместную ренту с депозитом в размере 150 000 долларов. Они не выбирают вариант возврата страхового взноса. Начиная с 83 лет пара будет получать 1808 долларов в месяц. Выплаты будут продолжаться, пока жив любой из супругов.

Другой способ планирования пенсионного дохода

Аннуитет с отсроченным доходом, иногда называемый аннуитетом за долголетие, предлагает другой способ планирования выхода на пенсию.

Допустим, вы выйдете на пенсию в 65 лет. Вы можете использовать часть своих денег, чтобы купить аннуитет за долголетие, который обеспечит значительный пожизненный доход, например, начиная с 85 лет. Затем, используя остаток пенсионных денег, вам нужно только создать план дохода, который рассчитан на возраст от 65 до 85 лет, а не на неопределенный срок.

Кроме того, таким образом вы можете отложить получение Социального обеспечения до 70 лет и, таким образом, в дальнейшем получать более крупные выплаты.

Вам не придется иметь дело с неуверенностью, пытаясь сохранить свои деньги на всю жизнь. А поскольку вы знаете, что в будущем у вас будет гарантированный доход, вы можете чувствовать себя менее стесненным в отношении траты денег в первые годы выхода на пенсию.

Ненавидите RMD? Как насчет QLAC? Другой вариант - купить аннуитет в рамках IRA, известный как договор квалифицированной аннуитета долголетия (QLAC). QLAC - это годовой доход, который соответствует требованиям IRS. В течение своей жизни вы можете выделить 25% от общей суммы всех ваших IRA или 135 000 долларов, в зависимости от того, что меньше, на покупку QLAC. В будущем лимит в 135 000 долларов будет скорректирован с учетом инфляции.

Это позволяет отложить до 25% от требуемого минимального распределения и, таким образом, снизить налоги до начала выплат. В отличие от других аннуитетных доходов, доход QLAC облагается 100% налогом, но это деньги, которые вам в конечном итоге придется вывести из своего IRA (и уплатить налоги) в любом случае.

Пожизненный аннуитет снижает беспокойство пенсионеров и способствует их благополучию. Вы можете создать свою пенсию.

Более подробная информация, включая обновленные процентные ставки от десятков страховщиков, доступна на сайте www.annuityadvantage.com или (800) 239-0356.