Дядя Сэм хочет твоих денег.
Ему, как и вам, нужно платить по счетам. И он десятилетиями терпеливо ждал, пока вы отдадите ему его долю пенсионных долларов, отсроченных по налогам.
Он ожидает, что некоторые люди будут настаивать на этом, поэтому у него есть ответ. Это называется обязательным минимальным распределением (RMD), и ожидается, что вкладчики, у которых деньги спрятаны на IRA или квалифицированном пенсионном счете (401 (k), 403 (b) и т. Д.), Будут снимать деньги и платить налоги ежегодно один раз. им исполняется 70 с половиной лет (за некоторыми исключениями).
Многие этого не осознают. Когда они получают свои квартальные отчеты 401 (k), они думают, что указанная внизу сумма в долларах - это все, что они могут потратить, но и когда захотят. Но они ошибаются - или они просто забыли сделку, которую они заключили с IRS, когда они регистрировали аккаунт.
Я в шутку говорю своим клиентам, что если бы они отнесли свои показания в здание ФБР в Вашингтоне, округ Колумбия, и держали их под одним из тех фонарей, которые видны невидимыми чернилами, они увидели бы имя дяди Сэма, написанное рядом с их собственным.
Необходимые выплаты основаны на балансе на ваших счетах по состоянию на 31 декабря года до того, как вам исполнится 70,5 лет, и вашей средней продолжительности жизни, согласно IRS. И они увеличиваются на небольшой процент с каждым годом, поэтому с возрастом укус может увеличиваться. Об этом следует помнить и обсудить как со своим финансовым консультантом, так и со специалистом по налогам, чтобы вы могли правильно спланировать ситуацию.
Вот в чем дело:RMD действительно необходимы. Если вы не уложитесь в срок, взимается колоссальный штраф в размере 50% - плюс, чтобы усугубить травму, вам все равно придется платить обычный подоходный налог при отказе от выплаты. Но вы можете уменьшить количество денег, которые вы отдаете каждый год, с помощью разумной долгосрочной стратегии. Вот три ошибки, которые допускают инвесторы, которых можно избежать при небольшом заблаговременном планировании:
Представьте, что у вас есть три корзины, куда могут пойти ваши пенсионные сбережения. Корзина отложенных налогов (IRA, 401 (k) s и т. Д.) Содержит в основном деньги до вычета налогов, с которых вы не будете платить налоги, пока не воспользуетесь им или когда вы не достигнете 70½. Налогооблагаемая корзина (неквалифицированные инвестиционные счета, банковские счета и т. Д.) Содержит активы, с которых вы платите налоги, как только начисляются проценты. Год за годом вы платите налоги, налоги, налоги. А еще есть корзина, не облагаемая налогом (Roth IRAs, Roth 401 (k) s и т. Д.), Которая украшена красивым кольцом и является одним из лучших мест для выхода на пенсию.
Вы можете подумать, что каждый вкладчик, получающий RMD, автоматически потратит эти доллары или направит их в безналоговое средство, например, в правильно структурированные контракты по страхованию жизни или муниципальные облигации (хотя проценты по муниципальным облигациям все же могут влиять на налоги на ваше социальное обеспечение). Но они этого не делают. Многие совершают ошибку, вкладывая деньги в налогооблагаемые инвестиции.
Предположим, гипотетически, что вы делаете это 10 лет подряд:каждый год вы снимаете свой RMD и переводите его на налогооблагаемый счет. Вы можете не осознавать, сколько медленно теряете. Но это может составить значительную часть ваших сбережений. Например, 4% от 10 лет =40%. Вот почему так важно поработать с налоговым специалистом, чтобы узнать, какие беспошлинные средства вы можете использовать вместо этого.
Многие вкладчики, обученные сосредотачиваться на накоплении, с радостью наблюдают, как их отложенные от налогов доллары увеличиваются, не задумываясь о последствиях. Если вы будете делать это до тех пор, пока не начнут действовать ваши RMD, вы, по сути, увеличите свой IRA для IRS.
Допустим, вы выходите на пенсию в возрасте 60 лет и у вас достаточно дохода, даже если вы не касаетесь своих отложенных по налогу денег. Может показаться безумием брать часть денег, если в этом нет необходимости, зная, что с них придется платить подоходный налог. Но годы между 59½ и 70½ предлагают прекрасную возможность переводить свои деньги на безналоговый счет понемногу, чтобы получить некоторый контроль над налоговой рамкой и надвигающимся налоговым бременем. Один из способов добиться этого - преобразование Рота. При конвертации каждый год вы снимаете со своего традиционного пенсионного счета ровно столько, чтобы пополнить свою налоговую категорию - не подталкивая себя к более высокой - а затем вкладываете эти деньги на не облагаемый налогом счет Roth. Это, опять же, то, что вы должны делать одновременно с консультацией налогового специалиста, но суть в том, что многие люди не используют нижнюю налоговую категорию в своих интересах.
Допустим, вы - одногодочная пара, у которой после выхода на пенсию яйцо продолжает расти, а может, даже удваивается. Вы начинаете получать RMD в возрасте 70,5 лет, когда вы находитесь в группе 15% налогообложения и ваш статус состоит в совместной регистрации брака.
Затем, десять лет спустя, когда RMD намного выше, один из вас умирает - муж. Внезапно вдова подается как холостая, но с теми же активами. RMD легко может перевести ее в более высокую налоговую категорию - 25% вместо 15%. Это на 67% больше! Оказавшись неподготовленной в и без того неспокойном году, ей придется выложить эти деньги.
Есть старая поговорка, что в этом мире есть три типа людей:
Я стал финансовым консультантом, чтобы все происходило. Мой отец занимается налоговым бизнесом 49 лет, и я воочию убедился, сколько людей тратят свой кровно заработанный доход на налоги.
Это не должно происходить с вами, но у вас должен быть план. И это обязательство не исчезает после выхода на пенсию - во всяком случае, оно становится более сложным.
Будьте спасителем, который берет на себя управление. Потому что суть в следующем:чем больше денег ты сможешь скрыть от дяди Сэма, тем больше у тебя будет для себя и своей семьи.
Ким Франке-Фолстад внесла свой вклад в эту статью.
