По мере того, как вы приближаетесь к пенсии, а затем выходите на пенсию, разумно постепенно переводить большую часть своих сбережений на автомобили, которые гарантируют вашу основную сумму и при этом обеспечивают хорошую процентную ставку.

Чрезвычайная волатильность фондового рынка в 2020 году показывает, что чрезмерная зависимость от акций подвергает зрелых инвесторов ненужным рискам. Им нужны способы, позволяющие снизить риски, а их сбережения после уплаты налогов будут расти темпами, которые не отставают от инфляции или превышают ее.

Облигации и векселя Казначейства США являются вершиной безопасности, но за безопасность приходится платить. Ставки сегодня очень низкие. Например, 10-летнее казначейство платило 0,76% в середине апреля 2020 года.

Банковские депозитные сертификаты безопасны, потому что они застрахованы FDIC на сумму до 250 000 долларов на вкладчика. Ставки обычно выше, чем ставки казначейства, но, как правило, низкие. За исключением случаев, когда они хранятся на пенсионном счете, проценты по CD учитываются как полностью налогооблагаемый доход в том году, в котором они были зачислены.

Где вкладчики могут заработать больше? Один продукт, о котором часто забывают, - это фиксированный аннуитет. Он может предлагать более высокие процентные ставки, чем альтернативы. И это предусматривает отсрочку налогов.

Безопасны ли аннуитеты?

Аннуитеты выдаются компаниями по страхованию жизни. Из-за COVID-19 компании по страхованию жизни, вероятно, выплатят необычно большое количество страховых случаев в течение следующего года или около того, хотя может быть меньше смертей от других причин, особенно от автомобильных аварий.

Имеющиеся данные свидетельствуют о том, что аннуитеты по-прежнему безопасны и будут оставаться таковыми. В конце концов, страховщики жизни существуют для выплаты страховых возмещений в случае смерти и выплаты ренты. Их финансы структурированы с большим запасом прочности. Они регулируются штатами для обеспечения их платежеспособности.

Если страховщик становится неплатежеспособным, владельцы аннуитетов находятся под защитой государственной гарантийной ассоциации в штате, в котором они проживают. Предел покрытия может составлять от 100 000 до 500 000 долларов в зависимости от штата, но обычно он составляет 250 000 долларов.

Выбор финансово сильного страховщика дает покупателям аннуитета дополнительный запас прочности.

Различные типы фиксированных аннуитетов гарантируют вашу основную сумму. Они помогут вам сэкономить больше денег быстрее, потому что вы не будете платить ни цента федерального подоходного налога или налога штата, если позволите накопить проценты в аннуитете.

И они обеспечивают гибкость. В будущем вы можете выбрать «аннуитет» и преобразовать накопленную стоимость в годовой доход и получить гарантированный поток дохода на всю жизнь.

Аннуитеты с фиксированной ставкой

Существует два основных типа отсроченных фиксированных аннуитетов:фиксированная ставка и фиксированная индексация.

Аннуитеты с фиксированной ставкой выплачивают установленную процентную ставку на определенный срок. Например, с середины апреля 2020 года вы можете зарабатывать 3,50% годовых в течение семи лет или 3,10% при пятилетнем годовом аннуитете с фиксированной ставкой.

Хотя они чем-то напоминают банковские компакт-диски, они также предлагают отсрочку налогов, которая может быть продлена на неопределенный срок до самой смерти. По истечении первоначального срока вы можете обменять выручку на другой аннуитет любого типа (так называемый обмен 1035) без взимания налогов. Отсрочка уплаты налогов помогает увеличить благосостояние.

Плюсы:

• Установленная процентная ставка гарантирована от трех до 10 лет. Ставка обычно выше, чем у банковских CD с аналогичным сроком.
• Основная сумма и проценты гарантируются страховой компанией.
• Отсрочка налогообложения процентных доходов, оставшихся в аннуитете до начисления.
• Некоторая ликвидность. Многие аннуитеты позволяют ежегодно снимать до 10% без штрафных санкций.
• Простота. Товар прост для понимания и сравнения-магазина.

Минусы:

• Если вы откажетесь от полиса до истечения срока, предусмотрен штраф.
• Изъятие заработка до достижения возраста 59,5 лет подлежит 10% штрафу IRS в дополнение к обычному подоходному налогу, если только полис не аннуитетен.
• Потенциал роста выше гарантированной процентной ставки отсутствует. Ставка устанавливается на весь гарантийный период.
• Изъятие процентных доходов облагается налогом как обычный доход.

Аннуитеты с фиксированной индексацией

Аннуитеты с фиксированным индексом выплачивают колеблющуюся процентную ставку, привязанную к годовому процентному изменению индекса, такого как S&P 500, без риска ухудшения ситуации. Вы получаете часть роста рынка в обмен на полную защиту от убытков. Например, если для индекса S&P 500 фиксированной годовой ставки установлен предел в 8%, то 8% - это максимум, который вы можете заработать за этот период. Если в этом году S&P 500 принесет прибыль 12% или даже 50%, вы все равно получите 8%. Однако, если S&P упадет на 30%, стоимость вашего счета в этом году не изменится. Обычно они подходят для инвесторов с более длительным временным горизонтом.

Плюсы:

• Более высокий потенциальный долгосрочный доход по сравнению с другими гарантированными продуктами. Вы, вероятно, заработаете больше в долгосрочной перспективе, даже если год от года результаты будут отличаться.
• «Есть пирог и тоже есть». Это единственный продукт, который гарантирует основную сумму и устраняет риски фондовых рынков, предлагая участие (хотя и ограниченное в некоторой степени) на растущих рынках.
• Параметры. Например, райдер с пожизненным доходом доступен за дополнительную плату.

Минусы

• Несогласованные результаты. Могут быть годы, когда вы не зарабатываете проценты, но вы не потеряете деньги.
• Сложность. Способы начисления процентов различаются. Верхние пределы могут быть основаны на максимальной ставке, доле участия или ставке спреда. Все они работают немного по-разному, и важно понимать различия, прежде чем совершать сделки.
• Ограниченная ликвидность. Аннуитеты с фиксированной индексацией почти всегда содержат положения, предусматривающие наложение штрафов на владельцев контрактов за сверхнормативное снятие средств в течение первоначального периода выплаты комиссионных, обычно от пяти до 10 лет. Многие позволят владельцу снимать до 10% годовых без штрафных санкций. Однако снятие средств до достижения возраста 59½ лет может облагаться федеральным налогом в размере 10%. Убедитесь, что вы внимательно изучаете свои потребности в ликвидности, прежде чем покупать какой-либо аннуитет.

Нет одного правильного ответа для всех. Некоторым людям удобнее всего вкладывать свои сбережения в простой фиксированный аннуитет. Многих привлекает сочетание в индексированной аннуитете потенциала роста и гарантированной основной суммы. А некоторым людям лучше всего вкладывать деньги в каждый вид деятельности.

Также стоит подумать о доходах. Я расскажу о них в следующей статье.