Сотрудники любят свои 401 (k) s, но любовь может быть слепой. Эти планы изобилуют ловушками, ограничениями и предостережениями, которые не очевидны, пока вы не попытаетесь получить доступ к своим деньгам вне плана. Пенсионным сберегателям необходимо открыть глаза на некоторые серьезные недостатки, заложенные в этих учетных записях.

401 (k) - это тип пенсионного плана, спонсируемого работодателем, который используется в коммерческих организациях. Смежными типами планов являются 403 (b), используемые в некоммерческих и образовательных учреждениях, и планы 457, разработанные для государственных служащих. Несмотря на то, что все они разные, все они относятся к одному типу планов, предназначенных для накопления участниками пенсионных сбережений.

Во-первых, хорошее

Хорошая новость об этих учетных записях в том, что они представляют собой простой способ накопить на пенсию. С помощью удержаний из заработной платы вы можете установить процент, который будет вычитаться из вашей зарплаты и зачисляться в пенсионный план. Часто этот взнос может вычитаться из налогооблагаемой базы, что снижает ваши налоговые обязательства в текущем году.

Некоторые планы даже предлагают соответствующий взнос, что означает, что ваш работодатель будет вносить в план сумму, равную вашему взносу, в пределах определенных предопределенных лимитов, установленных работодателем.

А теперь плохой

Хотя эти планы популярны, с ними присуща проблема. Вы отказываетесь от контроля над своими деньгами до тех пор, пока определенные инициирующие события не предоставят вам разрешение на доступ к своим деньгам из плана. После зачисления на счет ваши деньги отбывают пресловутый тюремный срок.

Вот три триггерных события, которые дают вам разрешение на побег:

1. Вы увольняетесь от текущего работодателя. Независимо от того, выходите ли вы на пенсию, увольняетесь или увольняетесь с работы, увольнение с работодателя - это триггерное событие, которое позволяет вам вывести деньги из плана. Конечно, это не означает, что вы можете просто вывести из плана все свои деньги без возможности понести налоги или штрафы.
2. Вы достигли возраста 59,5 лет. Для некоторых планов достижение возраста 59,5 лет является запускающим событием, которое позволяет вывести деньги из плана. Однако не все планы предлагают эту опцию.
3. У вас есть квалификационные трудности. Если ваш работодатель позволяет это, есть несколько жизненных событий или обстоятельств, которые позволяют вывести деньги из плана, например, определенные медицинские расходы или покупка дома. Если вы решите использовать эту опцию, имейте в виду, что вы можете подвергнуться 10% штрафу и налоговым обязательствам.

Несколько вещей, о которых следует подумать, когда дело доходит до привязки ваших денег к этим планам:

• Выплаты из 401 (k) подлежат штрафу за досрочное снятие в размере 10% до достижения возраста 55 лет, если вы уволены с работы (59½, если все еще «работаете» у вашего работодателя).
• У вас очень ограниченный доступ к деньгам, пока вы остаетесь на работе, включая получение ссуды 401 (k) - это скорее крайняя мера, чем все остальное.
• Для планов 401 (k) с отсрочкой налогообложения вы в конечном итоге будете вынуждены вывести свои деньги через обязательные минимальные распределения (RMD), независимо от того, нужно вам это или нет. (IRS применяет обязательный минимальный размер распределения (RMD), если вы достигли 70½ в 2019 году. Для тех, кто достиг 70½ в 2020 году и после этого, новый возраст RMD составляет 72 года благодаря Закону о безопасности.)

Таким образом, в целом эти планы сбережений могут быть очень ограничительными. Отказ от контроля над своими деньгами может ограничить вашу способность выполнять важные жизненные события, и это редко в ваших интересах.

Суть в том, что правила для этих планов устанавливаются и регулируются нашим правительством, и они не всегда совпадают с вашими потребностями.

Вы убираете налоговую банку

Еще одна проблема с этими планами заключается в том, что вы можете неправильно понять фактические преимущества, которые они предоставляют. Когда дело доходит до взносов, вы можете полагать, что экономите на налогах, потому что получаете налоговый вычет в год внесения средств. Однако вы просто откладываете налоги. Налоговый вычет посредством отсрочки - это не то же самое, что экономия на налогах . . Другими словами, вы платите налоги либо сейчас, либо позже. Настоящая экономия налогов - это то, что вы можете списать со своих налогов, чтобы получить вычет без будущих обязательств. С этими планами вы просто откладываете налоги на более поздний момент времени, когда вас ждут обязательства.

Пример. Вы вносите 10 000 долларов в год в свой 401 (k), вычитая взнос из налогов текущего года. Если предположить, что годовая доходность составляет 8% за 30 лет, вы накопите 1 233 000 долларов. Поскольку 10 000 долларов в год, которые вы вкладываете в план, не подлежат налогообложению (вы не платили никаких налогов на внесенные деньги или прирост), весь остаток на счете подлежит налогообложению.

Итак, о нескольких вещах, о которых следует подумать, когда речь идет о налоговых обязательствах:

• Вы откладываете налоговое обязательство до момента в будущем, когда вы не знаете, какой будет ставка налога.
• Когда вы выйдете на пенсию, у вас, скорее всего, не будет такой же суммы налоговых вычетов, как сегодня. Вычеты могут включать сами взносы 401 (k), детские кредиты, другие вычеты, а также проценты по ипотеке и т. Д.
• IRS не предлагает другой налоговый код для пенсионеров. Когда вы выходите на пенсию, у вас такие же налоговые категории, как и во время работы. Конечно, на пенсии у вас может быть меньший доход, что может переместить вас в более низкую налоговую категорию, но сокращение вашего дохода не является целью, к которой стоит стремиться.

Суть в том, что мы должны сосредоточиться на том, как будут использоваться деньги, и структурировать план, связанный с получением налоговых льгот в тот момент, когда будут использоваться деньги. Откладывание налогов на время, когда вам нужны деньги, может привести к чрезмерной налоговой задолженности в будущем.

Когда значение 401 (k) имеет смысл

Если вы еще не догадались, я не фанат 401 (k) s. Однако есть несколько исключений… с оговорками:

• Если работодатель предлагает соответствующие взносы в ваш 401 (k), возможно, имеет смысл внести вклад в план, чтобы получить соответствие компании, но только в сочетании с другими неквалифицированными учетными записями, упомянутыми ниже. Вы никогда не захотите вкладывать все свои деньги в эти планы, независимо от совпадения.
• Некоторые планы предлагают опцию Roth 401 (k). Если это так, выберите сюда свои взносы, даже если они не будут облагаться налогом. Преимущество состоит в том, что деньги будут расти без уплаты налогов и не будут иметь таких же налоговых сложностей в будущем. Однако факт остается фактом:401 (k) носит ограничительный характер и не предлагает такой же гибкости, как другие программы.

Одна из основных причин, по которой люди вносят свой вклад в 401 (k), - это удобство. Когда дело доходит до принятия решений, мы чаще всего выбираем более простой и популярный вариант, что не обязательно означает, что он лучший. McDonald’s говорит, что обслуживает «миллиарды», но все мы знаем, что есть там вредно для нашего здоровья.

Некоторые другие варианты, которые следует рассмотреть

Еще одна причина, по которой люди используют 401 (k) s, заключается в том, что они не понимают, что есть другие варианты. В зависимости от ситуации есть более эффективные варианты накопления на будущее, которые включают больший доступ и контроль над вашими деньгами.

Учтите следующее:

• ИРА Рота не имеет вычетов для взносов, но предлагает не облагаемый налогом рост при выходе на пенсию. Эти планы отличаются от планов, спонсируемых работодателем, поскольку вы считаются их владельцем. Эти планы имеют ограничения, но вы всегда сохраняете доступ к деньгам, хотя могут применяться налоги и штрафы.
• Неквалифицированный инвестиционный счет например, брокерский счет, может помочь в управлении налоговыми обязательствами, одновременно предоставляя вам доступ и контроль над средствами. Это означает, что вы можете свободно получать доступ к деньгам и использовать их по своему усмотрению без государственного надзора или штрафов.
• Специально разработанный договор страхования жизни это политика высокой денежной стоимости, которая предлагает доступ к стоимости счета через ссуды или снятие средств. Полисы не имеют налоговых вычетов на взносы, но имеют благоприятный налоговый режим со стороны IRS. Эти планы также предоставляют вам легкий доступ к наличным деньгам в любом возрасте без штрафных санкций.

Эти варианты могут хорошо работать и обеспечивать более гибкую альтернативу планам работодателя при использовании в правильных ситуациях.

Только учтите, что единорогов не бывает и идеальных вложений не бывает. У каждого вашего решения есть свои плюсы и минусы. Однако одно можно сказать наверняка:при выборе места для хранения денег первостепенное значение имеет доступ и контроль над своими деньгами.

Ценные бумаги, предлагаемые через Kalos Capital, Inc., члена FINRA / SIPC / MSRB, и инвестиционные консультационные услуги, предлагаемые через Kalos Management, Inc., инвестиционного консультанта, зарегистрированного SEC, оба расположены по адресу 11525 Park Wood Circle, Alpharetta, GA 30005. Kalos Capital , Inc. и Kalos Management, Inc. не предоставляют налоговых или юридических консультаций. Skrobonja Financial Group, LLC и Skrobonja Insurance Services, LLC не являются аффилированными лицами или дочерними компаниями Kalos Capital, Inc. или Kalos Management, Inc.