В декабре Закон о безопасности вступил в силу и изменил способ работы требуемых минимальных распределений (RMD) от IRA и других квалифицированных учетных записей.

СМОТРИ ТАКЖЕ:10 способов, которыми закон SECURE повлияет на ваши пенсионные сбережения

Официально названный Законом о создании каждого сообщества для пенсионного обеспечения от 2019 года, Закон SECURE изменил начальный возраст, при котором люди обычно должны принимать RMD, с 70½ до 72 лет. (Для тех, кому исполнилось 70 с половиной лет в течение 2019 года или ранее, по-прежнему применяется первое правило.)

Бэби-бумеры владеют 54% всего благосостояния домашних хозяйств США и составляют почти 50% потребительских расходов - и тем не менее многие из них взяли его на себя, выходя на пенсию. Эксперты призвали их собраться вместе в отношении финансового планирования.

Некоторые слушают, некоторые нет. Ежедневно в США в среднем 10 000 человек исполняется 65 лет, и, несмотря на все предупреждения, многие остаются неподготовленными.

Точно так же, как отсутствие общего планирования может повлиять на ваш портфель и ваше будущее, жесткий подход к вашим RMD может в конечном итоге стоить вам денег в виде штрафов, налогов и потери дохода. Но есть стратегии, которые помогут вам сохранить с трудом заработанные сбережения. Вот несколько:

1. Обучайся.

Многие люди, с которыми мы сидим, похоже, не понимают, как работают RMD - как их рассчитывать, когда их принимать или как лучше всего их принимать. В 72 года (или 70½, если вам исполнилось 70½ до 1 января 2020 г.) вы должны начать получать свой RMD. (Более подробные сведения о сроках см. В разделе RMD:когда мне нужно принимать один?) Вы начнете с 3,65%, и этот процент увеличивается с каждым годом. В 80 лет это 5,35%. При 90 это 8,77%. Так что вы должны планировать соответственно.

Есть несколько исключений. Например, если вы все еще работаете после 72 лет и у вас есть пенсионный план с этим работодателем, вам не нужно брать RMD на этот счет, пока вы действительно не выйдете на пенсию. Но если у вас есть другие учетные записи, вы должны взять их на себя.

2. Не ждите до ноября или декабря, чтобы забрать свой RMD.

Так же, как многие люди откладывают уплату налогов до апреля, большинство откладывают получение своих RMD до конца года. Проблема в том, что если в ноябре или декабре фондовый рынок упадет, вам придется продавать инвестиции на падающем рынке, и со временем это может навредить вам. Лучше всего использовать RMD в течение года, используя дивиденды и проценты. Если, например, у вас есть аккаунт, на котором выплачивается 4%, вы можете использовать его, а не полагаться на рост рынка.

Очевидно, что когда вам 95 лет, будет сложно покрыть 11,63% RMD дивидендами и процентами. Но в более ранние годы у вас должно получиться заставить это работать.

3. Рассмотрите возможность приобретения пенсионного аннуитета вместе с получателем пособия, чтобы защитить себя от долголетия.

Посмотрим правде в глаза:дядя Сэм полон решимости получить деньги от налогов, которые вы никогда не платили, потому что у вас была IRA. Чем дольше вы живете, тем больше он старается, используя те увеличивающиеся проценты RMD. Если ваши деньги находятся только в акциях или паевом инвестиционном фонде, вы можете в конечном итоге истощить их до нуля, когда они вам больше всего понадобятся. Добро пожаловать в 95; ты разорен. Но если вы приобретете пенсионный доход внутри своего IRA, вы все равно будете получать эти деньги каждый год.

4. Приобретите универсальный полис страхования жизни, чтобы извлечь максимальную пользу из своего наследия.

Что делать, если вам не нужен RMD, чтобы жить своей жизнью? Некоторым людям повезло; необходимость снимать эти деньги RMD на самом деле является для них бременем. Они не хотят снимать его и платить больше налогов. Вы не можете избежать уплаты налогов на свой RMD, но вы можете направить RMD на приобретение универсального полиса страхования жизни, чтобы получить максимальную выгоду. Таким образом, даже если вы со временем тратите свой IRA, вы можете перенаправить деньги и восстановить их с помощью полиса страхования жизни. В конечном итоге вы можете превратить налогооблагаемый счет в безналоговую льготу.

См. также:Плюсы, минусы и возможные бедствия после принятия SECURE Act

Другая стратегия - использовать квалифицированный договор о долголетнем аннуитете (QLAC), чтобы минимизировать риск вашего RMD. В 2020 году вы можете отложить до 135000 долларов или 25% от стоимости вашего IRA, в зависимости от того, что меньше, и вам не нужно снимать RMD с этой суммы, пока вы не достигнете 85. Это хороший способ отложить налоги на эту сумму. деньги, если они вам не нужны, и они могут помочь обеспечить источник дохода, когда вы станете старше, и они могут понадобиться для долгосрочного ухода или других расходов.

5. Убедитесь, что вы работаете со специалистом по финансовому планированию, который хорошо разбирается в планировании пенсионного дохода, чтобы составить осязаемый план.

Вот где многие терпят поражение. Возможно, вы все еще пользуетесь советником, которого выбрали, когда находились в жизненной фазе накопления. Но после выхода на пенсию вам понадобится кто-то, кто поможет вам выяснить, как лучше всего получать доход и поможет ежегодно увеличивать ваши счета. Ежегодный расчет RMD - сложное дело, особенно если у вас несколько пенсионных счетов. Профессиональный пенсионер, которому вы доверяете, поможет вам пройти через все это и сделает жизнь менее болезненной для вас и вашего кошелька.

См. также:Как уменьшить размер RMD

Ким Франке-Фолстад внесла свой вклад в эту статью.

Этот материал предназначен только для информационных целей. Он не предназначен для предоставления налоговых, бухгалтерских или юридических консультаций или для использования в качестве основы для каких-либо финансовых решений. Физическим лицам рекомендуется проконсультироваться со своим бухгалтером и / или юристом по всем налоговым, бухгалтерским и юридическим вопросам.

Ценные бумаги, предлагаемые только должным образом зарегистрированными физическими лицами через Madison Avenue Securities, LLC (MAS), члена FINRA / SIPC. Консультативные услуги, предлагаемые только должным образом зарегистрированными физическими лицами через Global Wealth Management Investment Advisory (GWM), зарегистрированного инвестиционного консультанта. MAS и GWM не являются аффилированными лицами. Инвестирование сопряжено с риском, включая потенциальную потерю основной суммы долга. Любые ссылки на страховые выплаты, безопасность или пожизненный доход обычно относятся к фиксированным страховым продуктам, а не к ценным бумагам или инвестиционным продуктам. Гарантии страхования и аннуитета подкреплены финансовой устойчивостью и платежеспособностью страховой компании-эмитента. Ни фирма, ни ее агенты, ни представители не могут давать налоговые консультации. Перед принятием решения о покупке люди должны проконсультироваться с квалифицированным специалистом.