В течение года я встречаюсь с десятками новых клиентов, у которых есть различные финансовые проблемы и цели. Интересно, что одно из самых распространенных признаний, которые я слышу среди этой эклектичной группы, касается покупки кофе. Это звучит примерно так:«Я покупаю латте каждое утро. Я знаю, что не должен. Мне действительно стоит вложить эти деньги, а не тратить их на кофе. Я плохо разбираюсь в деньгах ».

Удивительно, что так много людей считают, что трата денег на ежедневный кофе помешает им достичь своих финансовых целей. Не будет.

Это заблуждение на самом деле указывает на гораздо большую проблему с тем, как инвесторы видят свои финансовые решения. Многие люди так сосредоточены на том, чтобы сэкономить гроши на небольших покупках, но при этом часто пренебрегают гораздо более крупными денежными решениями. Гораздо важнее правильно рассчитать большие финансовые затраты и наладить дисциплинированный процесс для ваших сбережений.

Принимайте правильные решения о больших расходах

Ежедневные траты денег на чашку кофе не изменят вашу жизнь, если вы не живете от зарплаты до зарплаты. Однако взятие слишком большого долга для финансирования вашего образа жизни может быть разрушительным. Некоторые общие области, в которых люди перенапрягаются, включают высшее образование, жилье, автомобили и кредитные карты.

Студенческие ссуды

По данным Совета колледжей, средняя стоимость обучения в 2019-2020 учебном году составляла 36 880 долларов в частных колледжах и 26 820 долларов для жителей других штатов, посещающих государственные университеты. Эти цифры не включают стоимость комнаты, питания и школьных принадлежностей, которые могут легко добавить еще 12 000 долларов в год. Кроме того, некоторые студенты поступают в аспирантуру, что может быть еще одной крупной суммой денег.

Образование - важная часть развития любого человека, но важно не упускать из виду финансовые последствия такого решения. Это может сделать колледж менее привлекательным, чем то, что продается публике, но реальность такова, что опыт учебы в колледже должен направить кого-то на путь повышения своего потенциального дохода, а не обременять его кучей долгов. Для меня не редкость встречаться с молодыми парами, которые обе успешны, но имеют задолженность в полмиллиона долларов. В некоторых случаях эти люди заканчивают выплату своих студенческих ссуд всего за несколько лет до выхода на пенсию.

Если вы решаете поступить в колледж или консультируете студента, который находится в процессе подачи заявления, один из лучших советов, который вы можете им дать, - это то, что они должны рассматривать свое образование как вложение. Студенты, которые берут на себя слишком большую задолженность, не имея плана действий по ее погашению, могут почувствовать негативные финансовые последствия этого решения на всю оставшуюся жизнь. К счастью, существует множество отличных и экономически эффективных вариантов получения высшего образования, в том числе государственные школы, программы сертификации, несколько лет обучения в общественном колледже или варианты получения финансовой помощи. Рассмотрение этих вариантов позволит студенту сделать отличную карьеру без необходимости начинать жизнь с горы студенческих ссуд.

Покупка дома

Подобно высшему образованию, домовладение романтизируется как американская мечта, к которой должен стремиться каждый. По данным Zillow, средняя цена на жилье в списке составляет 226 800 долларов США и может быть кратной этой цене в зависимости от местоположения. Покупка дома - самая крупная покупка, которую сделают многие американцы, и к ней следует относиться внимательно. Помимо авансовых расходов, таких как первоначальный взнос и заключительные расходы, на которые обращают внимание потенциальные покупатели жилья, также важно помнить о текущих расходах, связанных с владением домом.

Помимо ипотечных и страховых выплат, существуют также бесчисленные расходы на содержание дома, когда что-то неизбежно ломается. Важно учитывать эти ежегодные расходы на содержание, чтобы убедиться, что вы покупаете дом, который действительно можете себе позволить. А пока нет ничего плохого в том, чтобы арендовать на более длительный срок или купить дом меньшего размера, чтобы выйти на рынок. Гораздо лучше не торопиться с этим решением, чем бросаться в «американскую мечту», которая может превратиться в ваш собственный кошмар.

Аренда или покупка автомобиля

Помимо дома, одним из самых важных и крупных приобретений для многих семей является автомобиль. По данным автомобильного информационного сайта Edmonds, средняя цена нового автомобиля сейчас превышает 36 718 долларов. Кроме того, исследование AAA показало, что среднестатистический американец обходится примерно в 9 282 доллара в год за владение новым автомобилем с учетом затрат на топливо, техническое обслуживание, страхование и заемные средства. Эта цифра выросла с 8 849 долларов в 2018 году.

Учитывая, что в среднем американском домохозяйстве есть две машины, это решение становится еще более важным. К счастью, есть много вариантов приобретения автомобиля для управления расходами. Это включает в себя покупку подержанного автомобиля, отказ от люксовых брендов и отказ от получения полностью загруженной версии какой-либо модели. Важно помнить, что конечная цель автомобиля - доставить вас и вашу семью из пункта А в пункт Б. К счастью, этого можно достичь, не разбивая банк.

Задолженность по кредитной карте

Каждый финансово грамотный человек понимает, что задолженность по кредитной карте - это рак для собственного капитала. Долг растет в геометрической прогрессии, и управлять им становится все труднее. Использование кредитной карты дает множество законных преимуществ, включая программы вознаграждений, скидки, меры безопасности, такие как защита от мошенничества, и повышение вашего кредитного рейтинга. Однако остаток по кредитной карте должен полностью выплачиваться каждый месяц.

Если вы не можете позволить себе приобрести товар, то чрезмерное использование долгов по кредитной карте никогда не будет правильным подходом. В августе 2019 года Федеральная резервная система Сент-Луиса обнаружила, что средняя процентная ставка по кредитной карте в США составляет ошеломляющие 16,97%. Обработка математических расчетов с использованием этих высоких ставок дает понять, что уровень долга станет непреодолимым и приведет к финансовым трудностям в очень короткий период времени.

Автоматизируйте свою экономию

«Плати сначала себе» - это фраза, часто используемая в сфере личных финансов, чтобы подчеркнуть важность регулярных сбережений. Выделение части своего дохода в первую очередь на сбережения позволяет инвесторам расставить приоритеты в своем финансовом будущем, а затем сосредоточиться на других целях.

Реализовать долгосрочную сберегательную стратегию проще с помощью «подталкивания». Идея подталкивания, популяризированная экономистом Ричардом Талером, лауреатом Нобелевской премии, и профессором права Гарвардского университета Кэссом Санстейном, представляет собой способ воздействия на поведение. Это достигается за счет облегчения людям принятия определенных решений. Примером подталкивания является автоматическое включение новых сотрудников в план 401 (k). Сотрудники всегда могут отказаться от такой договоренности, но чаще всего их инертность гарантирует, что они будут вносить свой вклад в свою 401 (k) каждую зарплату.

Еще один толчок заключается в том, что каждый год автоматически увеличивается норма сбережений. Эта функция позволяет сотрудникам, которые еще не исчерпали свои 401 (k), приблизиться к этой цели, автоматически увеличивая сумму, которую сотрудник вносит ежегодно. Опять же, хотелось бы надеяться, что из-за бездействия самого человека он будет придерживаться плана на протяжении всей своей работы.

Наконец, чтобы обеспечить разумное инвестирование денежных средств, внесенных в план компании, должен быть доступен вариант инвестирования по умолчанию. Очень часто участники плана, не имеющие опыта в области личных финансов, оставляют свои деньги 401 (k) наличными или, что не менее важно, вкладываются в ненадлежащие фонды. Два популярных варианта по умолчанию - это фонд с целевой датой, основанный на возрасте сотрудника, или фонд баланса между акциями и облигациями. Хотя многие профессионалы могут указать на отсутствие настроек или другие недостатки этих инвестиций, нет никаких сомнений в том, что любой вариант устраняет сложный процесс принятия инвестиционных решений для сотрудника и не дает им взорвать свой портфель из-за неудачного выбора инвестиций.

Отказ от ежедневной покупки кофе или других уловок для экономии денег может стать отличным приемом, но на самом деле это не окажет значимого влияния на способность человека достигать своих финансовых целей. На самом деле, эти небольшие поблажки следует поощрять осмотрительных инвесторов, поскольку они делают жизнь более увлекательной, не оказывая значительного влияния на их финансы.

Вместо этого люди должны уделять больше времени принятию правильных решений в отношении долга и разработке стратегии сбережений. Это позволит инвесторам утешиться тем фактом, что они могут наслаждаться своим ежедневным латте и выходить на пенсию!

Заявление об ограничении ответственности:эта статья написана Джонатаном Шенкманом, финансовым консультантом компании Oppenheimer &Co. Inc. Информация, изложенная в данном документе, была получена из источников, которые считаются надежными, и не претендует на полноту анализа обсуждаемых сегментов рынка. Выраженные здесь мнения могут быть изменены без предварительного уведомления. Oppenheimer &Co. Inc. не предоставляет юридических или налоговых консультаций. Выраженные мнения не являются прогнозом будущих событий, гарантией будущих результатов или советом по инвестициям.