Не нужно заходить очень далеко, чтобы найти еще одну статью, посвященную устрашающей теме выхода на пенсию. Куда бы вы ни обратились, есть еще одна подсказка, подсказка или запутанная формула. И обычно часть этого уравнения касается того, что делать с социальным обеспечением, что может быть неправильно понято даже самым сообразительным инвестором. Мы также знаем, что есть опасения, что в какой-то момент в будущем резервы социального обеспечения «закончатся».
Хорошая новость заключается в том, что вполне возможно заставить Социальное обеспечение работать в ваших интересах и знать, когда и как это сделать.
Недавно на нашем радио-шоу у нас был абонент, чей 62-летний муж имел доход по пенсии около 100 000 долларов в год. На вопрос, который она задала: «Когда он должен получать социальное обеспечение?» Вопреки тому, что вы, возможно, слышали как стандартный совет или практическое правило, мы посоветовали ей сказать ему, чтобы он начал собирать правильно. Вот почему:
В 1983 году, чтобы поддержать шаткое финансовое положение Социального обеспечения, Конгресс резко изменил правила в отношении пособий, чтобы продлить срок действия программы до 2058 года. Согласно новым правилам, примерно 50% пособий социального обеспечения облагались налогом с самых высокооплачиваемых лиц и вкладчиков. Отчасти это произошло потому, что эти люди считались финансово «обеспеченными» и с меньшей вероятностью нуждались в деньгах, чем их коллеги с меньшими сбережениями и заработками.
Налог был снова повышен в 1990-х годах, при этом до 85% льгот было включено в налоговый план для самых высокооплачиваемых лиц и вкладчиков. В обоих случаях в эту корзину, скорее всего, будут входить такие, как наш 62-летний пример с годовой оплатой 100 000 долл.
В результате время (и Конгресс) являются доказательством того, что, хотя большинство из нас платит, все после этого потенциально является честной игрой; не все получают выплаты по социальному обеспечению в зависимости от внесенной суммы. Короче говоря, приведя пример из реальной жизни, ваш сосед может вложить вдвое больше, чем вы, и вы оба получите примерно одинаковую оплату, когда придет время обналичивать.
Заглянув в будущее, мы не все используем наши пособия по социальному обеспечению одинаково:для многих людей эти пособия - спасательный круг, но для других они - скорее финансовая сторона дела. Цифры показывают несоответствие. Исследование Wharton School of Business показало, что 71% пенсионеров полагаются на социальное обеспечение для получения более половины своего пенсионного дохода, а на самом деле 46,6% составляют 90% или более их пенсионного дохода. Исходя из того, что произошло в прошлом, если в будущем потребуются изменения в системе социального обеспечения, этот сегмент получателей может ожидать, что их пособия, вероятно, будут защищены. Между тем, люди, которые больше откладывают и имеют более высокий пенсионный доход - например, оставшиеся 29% получателей пособий, для которых социальное обеспечение составляет менее половины их пенсионных доходов, - они, вероятно, не могут ожидать, что их пособия будут пользоваться такой же защитой.
Кроме того, сроки выплаты пособий по социальному обеспечению ужесточились, и к 2020 году ожидается нехватка денежных средств, согласно отчету попечителей трастовых фондов социального обеспечения и Medicare за 2019 год, опубликованному в апреле. В том же отчете говорится, что резервы, составляющие наши целевые фонды социального обеспечения, будут исчерпаны в 2035 году.
Хотя социальное обеспечение должно быть мерой, которая защищает всех, оно не защищает всех одинаково, и важно знать, как заставить его работать на вас. Иногда нам советуют «отложить» сбор до 70 лет, чтобы заработать отсроченные пенсионные кредиты и получить максимально возможную сумму пособия. И в некоторых случаях это разумный совет. Например, получатель с хорошим здоровьем, который работает дольше самого раннего срока, когда он может получить социальное обеспечение, и который ожидает, что он будет в значительной степени полагаться на него, чтобы пополнить большую часть своей пенсии, может отложить (если он сможет). Это, конечно, с ожиданием, что они получат более крупную оплату, если они это сделают.
Но для таких пенсионеров, как этот 62-летний мужчина с пенсионным доходом в 100 000 долларов, я рекомендую немедленно собирать деньги. В отличие от получателей, которые будут больше полагаться на Социальное обеспечение, он подпадает под параметры получателей, которые не могут рассчитывать на получение платежей, если Конгресс снова изменит законы. Мое эмпирическое правило остается неизменным для людей с высокими доходами и пенсионеров:собирайте деньги как можно скорее.
Как указывалось выше, уже дважды за эти годы пособия по социальному обеспечению были сокращены за счет налогообложения для этой категории инвесторов, и эти изменения коснулись только тех, кто имеет достаточный доход. Как финансовый консультант, когда я пытаюсь оценить риск любого источника дохода - от пенсии, облигации, процентов, платежа или акций, неважно, что это такое - я пытаюсь оценить любой и весь связанный с этим риск, прошлый, настоящий или будущий. Что касается социального обеспечения, очевидно, что для пенсионеров с высоким доходом существует определенный риск того, что они могут столкнуться с некоторым сокращением пособий в будущем из-за изменений, которые Конгресс может быть вынужден внести для поддержки системы. И я думаю, что было бы глупо думать иначе, особенно исходя из истории.
Если вы сомневаетесь, поговорите со своим консультантом о правильном и целенаправленном подходе к социальному обеспечению, который имеет отношение к вашей конкретной ситуации. Хороший консультант сможет сказать вам, нужно ли вам отложить получение пособия по социальному обеспечению или вам следует сразу же получить его, исходя из того, как выглядит ваше финансовое положение. Это поможет устранить любую путаницу, которая может у вас возникнуть. Консультант, который следит за вашим финансовым профилем, сможет откровенно взглянуть на все, что в нем содержится, и помочь вам почувствовать себя более устойчивым в финансовом отношении - не только сейчас, но и в долгосрочной перспективе, независимо от того, сколько у вас социального обеспечения. в конечном итоге использовать в дополнение к пенсии.
