Чаще всего мне задают вопрос от пенсионеров и людей, близких к пенсионному:«Достаточно ли у меня денег, чтобы прожить на пенсии?»
Это такой простой вопрос, но на него есть такой сложный ответ!
Клиенты часто спрашивают меня, сколько им нужно денег для выхода на пенсию. Им нужен номер - что-то, что они могут записать черным по белому и выяснить, где они находятся. Все просто, правда? Не так много. Для ответа на этот основной вопрос необходимы различные предположения и расчеты, поэтому ответ может быть скорее серым, чем черно-белым. Вот шесть шагов, чтобы решить эту проблему.
Финансовые консультанты обычно соглашаются, что если вы выйдете на пенсию в возрасте 65 лет, вам следует откладывать от восьми до 12 раз больше вашей последней зарплаты. Эта кратная сумма увеличивается, если вы выходите на пенсию на несколько лет раньше, и немного уменьшается, если вы работаете дольше. Как видите, «число» выхода на пенсию - это движущаяся цель, основанная на вашей собственной жизни. Ваш пенсионный план зависит от вашего уникального видения и ресурсов для выхода на пенсию. Не существует универсального подхода.
Людям с пенсиями (все более редкая группа) не нужно откладывать столько же, сколько людям без пенсий. Люди без ипотеки также могут уйти на пенсию с меньшим размером яйца.
Добавьте к своему ожидаемому доходу по социальному обеспечению, и вы получите более четкое представление о своем «количестве». Теперь вы можете видеть, сколько денег у вас есть на стороне активов вашего личного баланса.
Один из наиболее важных факторов в этом уравнении «какова ваша цифра» - это то, какой уровень жизни вы ожидаете и в котором нуждаетесь, когда ваши зарплаты закончатся. Будь честен с собой. Конечно, все планируют экономно расходовать деньги, которые они накопили всю жизнь, но будут ли у вас новые расходы на пенсии? Больше путешествуете, чтобы отметить дела в своем списке дел или навестить семью? Будете ли вы тратить больше на обеды вне дома?
Пришло время рассчитать свой бюджет. Многие клиенты ненавидят вычислять цифры, чтобы составить точный отчет о своих расходах. Конечно, может быть сложно изучить (и признать), что мы на самом деле тратим, включая все «мелочи». Эти поездки в кафе, к парикмахеру, новейшие рестораны, развлечения и быстрые покупки могут показаться мелочью на грани нашей ежемесячной рутины, но все это действительно складывается!
Затем у вас есть основные счета:платеж по ипотеке, налоги на недвижимость, коммунальные услуги, страхование жилья, автострахование, страхование жизни, медицинское страхование, оплата и техническое обслуживание автомобилей, бензин - вы поняли. Пассивная сторона вашего баланса может быть довольно длинным списком! Теперь вы лучше понимаете, как соотносятся ваши источники дохода и счета.
Сократить расходы может быть сложно. Но контролировать свой бюджет абсолютно необходимо . если вы хотите составить успешный пенсионный план.
Неизвестные факторы представляют самый большой риск для предполагаемой пенсии, и это очень большой риск. Никто не может предсказать, сколько мы проживем, но мы можем оценить вероятность получения некоторых дорогостоящих медицинских услуг.
Вот отрезвляющий факт:по данным Министерства здравоохранения и социальных служб США, более 70% американцев старше 65 лет нуждаются в длительном уходе. Более 70%! Помните, что большинство планов медицинского страхования не покрывают долгосрочный уход, и Medicare ограничивает эти услуги.
Итак, я рекомендую какую-либо форму страхования на случай длительного ухода. Это важный компонент пенсионного плана. Если непредвиденное затронуло вашу семью и потребует медицинского обслуживания на дому, ухода за престарелыми или полномасштабных медицинских услуг, стоимость может быть астрономической и быстро истощить ваши сбережения. Думайте об этом как о «ремне безопасности» для вашего портфолио.
То, как вы распределяете деньги в своем портфеле, является важным компонентом успешного пенсионного плана. Получите план, которому можно доверять.
Опытный финансовый консультант может помочь вам определить вашу терпимость к риску:консервативный, умеренный или агрессивный. Как только вы определите этот образ мышления, вы сможете начать закладывать фундамент своего финансового дома - деньги, которые вы не можете проиграть.
Фонд построен за счет сбережений, дохода от социального обеспечения, возможно, спонсируемой работодателем пенсии и потенциально фиксированного годового дохода. Он должен включать в себя чрезвычайный фонд, которым вы можете воспользоваться, не чувствуя себя так, как будто вы тратите пенсию.
Затем пришло время построить стены вашего дома с хорошо управляемыми портфелями активов, предназначенными для того, чтобы идти в ногу с инфляцией и, надеюсь, превысить ее. Поиски роста здесь помогают сохранить вашу покупательную способность при выходе на пенсию.
На этом этапе построения вы хотите использовать только портфели с управляемыми деньгами из-за рассчитанного риска, связанного с жестко управляемыми деньгами. Я склоняюсь к знакомым группам активов с отличными показателями эффективности.
Теперь вашему финансовому дому нужна крыша, самая рискованная часть конструкции и только для агрессивных инвесторов. Он ограничен относительно небольшой частью вашего портфеля, потому что это должны быть только деньги, которые вы можете позволить себе потерять. Черепица и крыша, как правило, первыми сносятся во время финансового торнадо, поэтому давайте позаботимся о том, чтобы катастрофа не коснулась вашего выхода на пенсию.
Финансовые инструменты - это не что иное, как инструменты для построения нашего финансового дома; они могут облегчить или усложнить работу. Вы не стали бы использовать молоток, чтобы разрезать 10 футов два на четыре, поэтому не используйте рыночные вложения для получения гарантированного дохода. Этот инструмент слишком рискован. С другой стороны, не ожидайте, что вы превзойдете рыночные показатели с продуктами с фиксированной ставкой или гарантированным страхованием. Правильные ожидания в отношении финансового плана помогут вам получить больше удовольствия от путешествия.
Знаменитые правила инвестирования Уоррена Баффета просты:
Этот мудрый совет особенно важен для выхода на пенсию. Ключевой момент:потери чрезвычайно Трудно наверстать упущенное на пенсии, когда вы также уходите из своего портфеля в поисках источника дохода. Потери также более болезненны.
История о черепахе и зайце, ушедших на пенсию, полна правды - медленный и упорный поистине побеждает в гонке. И если вы спроектируете свой финансовый дом, следуя этим шести шагам, вы добьетесь выхода на пенсию, который поможет вам встать на путь к финансовой независимости.
Дэйв Хеллер участвовал в написании этой статьи.
