5 способов увеличить ваш доход после уплаты налогов - и прежние

За ужином с друзьями несколько ночей назад они выразили обеспокоенность по поводу того, как недавние изменения в налоговом законодательстве увеличили их федеральный подоходный налог. Новые правила ограничивают размер вычитаемого налога на имущество и подоходного налога штата - и они живут в штате с высокими налогами. Кроме переезда, они мало что могут сделать - по крайней мере, они так думали.

Как и большинство налогоплательщиков, я сторонник минимизации подоходного налога на законных основаниях. Но я думаю, что если вы на пенсии или собираетесь выйти на пенсию, вам следует меньше сосредотачиваться на минимизации налогов и больше на увеличении дохода после уплаты налогов и вашего финансового наследства наследникам. Звучит не как продолжение, но это не так.

Например, вы можете вложить все свои сбережения в высококачественные среднесрочные муниципальные облигации и не платить налоги с процентных доходов. Но вы бы заработали примерно 2,5% (или 25 000 долларов на 1 миллион долларов в виде облигаций) годового дохода. Разве не было бы лучше, если бы вы заплатили некоторые налоги и получили поток дохода, равный, скажем, 6% после уплаты налогов ?

Откуда вы узнали о налоговых стратегиях?

Большинство людей полагаются либо на своего бухгалтера, либо на службу налоговой отчетности при составлении налоговой декларации. Очень немногие изучали отдельные графики, такие как график, используемый для расчета вашего налога, показанный в строке 11a формы IRS 1040. Этот график имеет 27 (сосчитайте их) этапов в рабочем листе, касающихся, в частности, квалифицированных дивидендов и реализованного прироста капитала.

Некоторые налогоплательщики получают информацию о налогообложении из новостных сообщений, которые часто посвящены налоговым льготам для корпораций или, как в случае с нашими друзьями, ограничению вычета налогов на имущество. Консультанты по инвестициям избегают давать советы по налогообложению и, таким образом, оставляют налоговые стратегии вашим составителям налоговой отчетности, которые обычно не занимаются предоставлением финансовых консультаций. Наконец, финансовые издания не могут давать индивидуальные консультации.

Как консультант, который стремится создать максимальную сумму надежного и пригодного для использования (после уплаты налогов) дохода для клиентов моей фирмы, выросших в эпоху бума, я обязан предложить действенные способы достижения этого результата. Итак, вот пять стратегий, которым вы можете следовать (и у меня есть), чтобы увеличить свой расходный доход - и наследие. Пара в примере в конце этой статьи увеличила свой доход более чем на 15 000 долларов в год.

Каковы 5 стратегий?

Как вы увидите, я помню о налоговых счетах, хотя концентрируюсь на увеличении дохода, который можно потратить, и на наследии наших клиентов.

1. Используйте квалифицированные дивиденды от личных сбережений для получения привилегированного дохода

Личные сбережения - это те, которые уже облагались налогом, и доход от этих сбережений пользуется некоторыми налоговыми льготами. Квалифицированные дивиденды вместе с долгосрочным реализованным приростом капитала по акциям или от паевых инвестиционных фондов / ETF считаются «привилегированным доходом» (согласно моему бухгалтеру) и облагаются налогом по более низкой ставке, чем обычный доход. Фактически, при разумном уровне дохода они полностью избегают уплаты налогов. Фактическая налоговая ставка определяется в таблице из 27 шагов, описанной выше.

2. Используйте муниципальные облигации из личных сбережений для получения не облагаемого налогом дохода

Выплата процентов по муниципальным облигациям также позволяет полностью избежать налогов, поэтому, если половина портфеля с фиксированным доходом находится в муниципальных облигациях, наш инвестор-клиент облагается налогом только на половину процентов. Часть muni также может удерживать вас в более низкой налоговой категории. Однако, если вы находитесь в группе с низким налогом, но без муниципальных налогов, вы можете подумать о сокращении отчислений на них. Хотя было бы неплохо иметь простые практические правила для определения стратегии, вам почти нужно заполнить налоговую декларацию, чтобы создать лучшую стратегию. Дело здесь в том, чтобы знать, а затем оценивать предпочтительное лечение.

3. Включите льготные налоговые выплаты за счет личных сбережений

Выплаты из годового аннуитета, приобретенного на личные сбережения, получают перерыв, потому что часть каждого ежегодного платежа считается возвратом ранее облагаемой налогом основной суммы до тех пор, пока основная сумма не будет выплачена. Если посмотреть на немедленную квоту на аннуитет по состоянию на 2 мая, пара 70-летнего возраста (см. Пример ниже) может получать 6,32% аннуитетных платежей, пока один или оба живы, и облагаться налогом только 1,35% до 90 лет. После 90 лет. когда платежи становятся полностью облагаемыми налогом, у одного или обоих с большей вероятностью будут более крупные налоговые вычеты из невозмещенных расходов на медицинское обслуживание и уход.

Еще одно преимущество доходной аннуитета:если у вас есть отсроченный аннуитет (фиксированный, индексированный или переменный), то эти сбережения можно конвертировать в аннуитетные платежи, и любая отложенная налоговая прибыль в отсроченном аннуитете будет распределена и облагаться налогом как часть аннуитета. платежи.

4. Уменьшите налогооблагаемое распределение по сравнению с традиционным IRA

Снятие средств с традиционной IRA облагается налогом как обычный доход, независимо от типа инвестиционного дохода. Кроме того, IRS требует, чтобы вы начали снимать деньги, когда вам исполнится 70,5 лет, независимо от того, нужны вам деньги или нет. Одна идея, которую должен рассмотреть практически каждый держатель IRA, - это выделить часть учетной записи для соответствующего контракта на долголетний аннуитет (сокращенно QLAC). С помощью QLAC вы можете отложить до 25% от необходимого вывода средств. Вы не будете платить налоги с этих денег, пока QLAC не начнет генерировать аннуитетные платежи. Эти выплаты могут покрыть расходы, связанные с опозданием на пенсию.

5. При традиционном планировании «умри богатым» на свои личные сбережения и «умри бедным» на традиционных сбережениях IRA

Несмотря на то, что распределение личных сбережений каждого пенсионера между личными и традиционными сбережениями IRA отличается, вы должны учитывать, что (1) весь рост (нереализованный прирост капитала) личных сбережений передается наследникам без уплаты налога на прибыль, и (2) аналогичный рост облагается налогом как обычный доход, если от традиционной ИРА. Один из способов изменить это «разделение» - постепенно преобразовать часть традиционной ИРА в ИРА Рота, которая не облагается подоходным налогом. Другой подход - использовать аннуитетные платежи для увеличения денежного потока в традиционном IRA, чтобы обеспечить больший рост ваших личных активов. Мой личный пенсионный план состоит в том, чтобы у меня было мало или совсем не было традиционных активов IRA, большинство из которых было конвертировано в аннуитетные выплаты, а остаток - на IRA Рота. Что касается личных сбережений, когда это имеет смысл с точки зрения инвестиций, отложите реализацию прироста капитала.

Принесите эти идеи на встречи со своим консультантом

Само по себе пенсионное планирование может быть сложным, и оно становится еще более сложным, если учесть налогообложение. Кроме того, он должен быть индивидуализирован для каждого человека. Однако, воспользовавшись этими возможностями налоговых льгот, вы можете получить привлекательный доход от своих с трудом заработанных сбережений как до, так и после уплаты налогов, и оставить более крупное наследство. Скорее всего, вам понадобится финансовый советник в этих областях, но не забудьте оспорить этого советника с помощью этих налоговых льгот.

Может быть, к 15 апреля следующего года, независимо от того, увеличится или уменьшится ваш налоговый счет, вы почувствуете себя в большей безопасности за свое будущее.

Пример: Пара в возрасте 70 лет с 2 миллионами долларов финансовых активов, 36 000 долларов в год в виде выплат по социальному обеспечению и 26 600 долларов в виде стандартных отчислений. 50% сбережений инвестируется в традиционный IRA, а остальная часть - в личные сбережения (после уплаты налогов). Пара рассматривает два пенсионных плана дохода - один с аннуитетными выплатами (план A) и один без аннуитетных выплат (план B). План A использует метод планирования распределения доходов; План B заменяет аннуитетные выплаты в плане A процентами по корпоративным облигациям. Вот результаты первого года:

  1. Расходуемый доход . План А приносит 119 000 долларов; План Б обеспечивает 103 000 долларов - разница в 16 000 долларов в прибыли после налогообложения.
  2. Федеральный подоходный налог. План А приносит 6000 долларов налогов; План Б приносит 7900 долларов. Таким образом, несмотря на больший доход, который можно потратить, план А приносит меньше налогов на 1900 долларов.

Получив дополнительные 16 000 долларов дохода, которые можно потратить, наша пара может потратить их на путешествия, реинвестировать их, приобрести страховку жизни или долгосрочное медицинское страхование или подарить детям или внукам.

Чтобы создать свой собственный план пенсионного дохода, перейдите на страницу распределения доходов на Go2income.com. Как только вы получите отчет о распределении доходов, запросите встречу, чтобы мы могли обсудить эти налоговые стратегии. Мы не рассматриваем вышеизложенное в качестве налоговой консультации и предлагаем вам обсудить все идеи с вашим бухгалтером или налоговым консультантом.

Примечание. Вышеуказанные суммы аннуитетных платежей основаны на ценах, предоставленных службой аннуитетных покупок Go2Income. Чтобы узнать, какая часть аннуитетных платежей подлежит налогообложению, перейдите в раздел Income Annuity Shortcuts на сайте Go2Income. Если у вас есть другие вопросы о выходе на пенсию, просто напишите на Ask Jerry.


выходить на пенсию
  1. Бухгалтерский учет
  2.   
  3. Бизнес стратегия
  4.   
  5. Бизнес
  6.   
  7. Управление взаимоотношениями с клиентами
  8.   
  9. финансы
  10.   
  11. Управление запасами
  12.   
  13. Личные финансы
  14.   
  15. вкладывать деньги
  16.   
  17. Корпоративное финансирование
  18.   
  19. бюджет
  20.   
  21. Экономия
  22.   
  23. страхование
  24.   
  25. долг
  26.   
  27. выходить на пенсию