На любом семейном или общественном мероприятии, когда кто-то узнает, что я занимаюсь финансовым планированием, меня всегда тянет в сторону, чтобы ответить на какой-нибудь животрепещущий вопрос о личных финансах. Могу посочувствовать врачам.

Обычно меня спрашивают о рынке или некоторых акциях, но если я веду разговор достаточно долго, меня почти всегда спрашивают о страховании всей жизни. Обычно оно начинается со слов:«Мой (шурин, сосед, приятель по колледжу - заполните поле) все время приставал ко мне по поводу всей этой страховки жизни, как вы думаете? Стоит ли мне ее покупать?» Мне нравится, когда люди, которых я только что встречаю, спрашивают меня об этом, как будто я могу вычислить цифры на месте и провести полноценный анализ за несколькими коктейлями.

Я обычно говорю им что-то короткое и вежливое, например, «это зависит от обстоятельств» или «есть плюсы и минусы», чтобы не дать неподходящих советов. Но если они продолжают копать и искренне заинтересованы, я говорю им заранее и честно, что покупка полиса на всю жизнь была одним из лучших решений финансового планирования, которые я когда-либо принимал, и на самом деле я просто купил больше на себя и свою жену. В полном объеме, я являюсь специалистом по финансовому планированию, имеющим лицензию на продажу страховки, однако я искренне верю в этот продукт, поскольку сам владел им.

Что для меня дала политика Whole Life

Вот что я им говорю:

1. Вся жизнь заставляла меня экономить. Я владею своим полисом около 10 лет, и денежная стоимость (или собственный капитал в контракте) - это именно то, что я вкладываю в полис. Учитывая все требования к моему денежному потоку, имея троих детей и ведя бизнес, я знаю, как быстро могут уходить деньги. Я благодарен за сэкономленные деньги.
2. Это успокоило меня. Приятно знать, что мои дети что-то унаследуют. Я видел, как делаются и теряются состояния, клиентов увольняют, а проблемы со здоровьем подрывают карьеру. Кажется, что все идет не так, как планировалось. Я благодарен за то, что независимо от того, к чему приведет мое финансовое положение - если я не накоплю достаточно или потрачу остальные деньги на пенсию, - до тех пор, пока мой страховой взнос будет выплачен по всему страхованию жизни, дети что-то получат. Имейте в виду, это не целое состояние, но оно поможет оплатить первоначальный взнос за дом или счета за учебу их детей. Это спокойствие.
3. Вся жизнь поможет мне в будущем. Право на всю мою жизнь принадлежит мне, и я могу использовать его в любом возрасте и по любой причине. Я видел, как клиенты использовали свою политику в качестве залога по бизнес-ссуде, в то время как другие использовали денежную стоимость для пополнения своего пенсионного дохода. Недавно мы с женой купили полис на всю жизнь, который позволит нам использовать пособие в случае смерти для покрытия будущих расходов по долгосрочному уходу. Это снова спокойствие.

Как работают политики Whole Life

Если меня спрашивают, как работают полисы в целом, я обычно отвечаю, что часть вашего годового взноса используется для оплаты страхования жизни, а остальная часть инвестируется страховой компанией. Страховая компания может возвращать часть вашей премии каждый год в виде дивидендов. Дивиденды не гарантированы, но могут помочь в увеличении денежной стоимости. Денежная ценность - это деньги внутри вашей политики.

В какой-то момент дивиденды и доход от вашей денежной стоимости станут достаточно большими для выплаты будущих премий, поэтому вам больше не придется платить из своего кармана. Это может занять несколько лет, в зависимости от результатов выплаты дивидендов - более высокие дивиденды означают, что полис будет выплачен раньше. По мере роста вашей денежной ценности выиграет и ваша смерть. Если вы занимаете деньги по полису, это называется ссудой. Любая невыплаченная ссуда вычитается из выплаты в случае смерти. У этой политики есть еще кое-что, например, различные варианты дивидендов, но суть в этом.

На что обращать внимание в политике

Как только я рассказываю о том, что для меня сделала политика всей жизни, мой собеседник согласно кивает головой, отпивает коктейль, а затем говорит что-то вроде того, сколько мне нужно есть или какого типа? Затем я перехожу к тому, как выстраиваю политику для своих клиентов. Я говорю им, что есть много разных типов и перевозчиков, но у меня есть некоторые предпочтения. Я предпочитаю покупать полис на всю жизнь у совместной компании, а не у акционерной компании, потому что совместная компания не подвержена капризам фондового рынка в такой степени, как не взаимная. Или я предпочитаю полис с низкими начальными комиссиями за отказ, чтобы большая часть моего страхового взноса могла работать.

Возможные недостатки

Я советую им также учитывать недостатки. Например:

• Это не краткосрочный продукт. Я имею в виду, что не ожидайте большой отдачи от ваших денег в первые годы, это не работает так. Эта политика требует времени для создания справедливости. Кроме того, вы не стали бы покупать этот полис, если вам понадобились деньги на раннем этапе, потому что вы не вернете свои деньги. Опять же, это не краткосрочный продукт. Вы должны набраться терпения.
• Начальный рост низкий.
• Плата за выдачу кредита в первые несколько лет будет удерживать вас от слишком быстрого вывода денег.
• И убедитесь, что вы можете заплатить больше:вы не хотите застревать с счетом, который вам не по карману.

Обычно я могу сказать, купил ли кто-то полис или был продан, исходя из размера премии по отношению к их доходу. Кто-то со скромными средствами должен вести скромную политику, премия не должна утомлять их и отрицательно сказываться на их денежном потоке. Может случиться все, что угодно, например, потеря работы или ухудшение бизнеса, и если вы перестанете платить премию на раннем этапе, обычно вы не получите все свои деньги обратно, поскольку обычно на раннем этапе взимаются сборы за выдачу (зависит от типа политики ).

Если вы не можете позволить себе премию, есть варианты. Вы всегда можете запросить более низкую премию, но имейте в виду, что ваше пособие в случае смерти уменьшится. Если у вас есть достаточная денежная стоимость в полисе, вы можете увидеть, можете ли вы пропустить выплату страхового взноса за этот год и занять у полиса для оплаты счета. Это приведет к ссуде, которая, как упоминалось ранее, будет вычтена из выплаты пособия в случае смерти, если она не будет выплачена. Некоторые полисы имеют более высокую денежную стоимость в предыдущие годы и более низкие комиссионные за выкуп, так называемые продукты «High Early Cash Value». Это может помочь, если у вас возникнут опасения по поводу отказа от полиса на раннем этапе.

Итог

В общем, в конце подобных разговоров я всегда доволен своим решением приобрести полис на всю жизнь. Я сожалею только о том, что я не купил больше, когда был моложе, и это было дешевле. Это не для всех, но при определенных обстоятельствах, по крайней мере, по моему опыту, страхование всей жизни может быть полезным инструментом финансового планирования.