В последнее время мы привыкли наблюдать за катастрофами, когда ураганы, наводнения, пожары и землетрясения опустошали города и меняли жизни. С каждым месяцем новая катастрофа заменяет старое в заголовках.

Многие люди, которые делали все возможное, чтобы подготовиться, по-прежнему потеряли свои дома, а в некоторых случаях и своих близких. Тем, кто ничего не делал для подготовки, повезло, и им удалось избежать худшего. Несчастье имеет обыкновение перепрыгивать через этот прыжок. И это может успокоить людей.

Финансовые профессионалы часто наблюдают подобное отношение, когда мы говорим с клиентами о потенциальных угрозах их выхода на пенсию. Предпенсионеры могут знать, что им нужно что-то планировать, но пока это для них не является приоритетом. Сегодня они по-прежнему здоровы, зарабатывают деньги на своих инвестициях и получают стабильную зарплату. Они думают, что когда-нибудь задранут люки, но не сейчас.

Дело в том, что, как и в случае с любым типом подготовки к катастрофе, чем раньше вы устраните свои уязвимости, тем в большей безопасности вы будете. Никто из нас точно не знает, что произойдет во время длительного выхода на пенсию, но у нас есть несколько серьезных известных рисков, которые мы можем устранить или минимизировать. Давайте подробнее рассмотрим только два из них - рыночный риск и риск для здоровья и долгосрочного ухода - и некоторые решения для их устранения:

Риск для здоровья и длительного ухода

К сожалению, ваша жизнь может быть долгой, но не обязательно здоровой . Независимо от того, насколько хорошо вы заботитесь о себе, время берет свое. Спросите любого 60-летнего, и он, вероятно, признает, что он уже не так устойчив, как в 45. Если вам сегодня 65 лет, с вероятностью 52% вам понадобится долгосрочный уход в какой-то момент во время вашего лечения. жизнь, по данным Министерства здравоохранения и социальных служб США. Болезнь может быстро истощить ваши активы и оставить у выжившего супруга мало на жизнь после вашей смерти.

Сегодня расширенное медицинское обслуживание может стоить до 10 000 долларов в месяц даже на дому. На мой взгляд, эта сумма может вырасти до 20 000 долларов в месяц к тому времени, когда типичному бэби-бумеру исполнится 80 лет. Medicare не покрывает расходы на долгосрочное обслуживание. У большинства пенсионеров нет финансовых планов, чтобы справиться с этим, и они будут вынуждены тратить свои активы.

Для решения проблемы долгосрочного ухода можно использовать несколько финансовых стратегий. Традиционное страхование на случай длительного ухода - отличный подход, если вам от 40 до 50 и вы все еще здоровы. Планы обычно стоят от 3000 до 5000 долларов в год для супружеской пары. Если вы работаете не по найму или являетесь владельцем бизнеса, вы можете вычесть эту премию даже в соответствии с новыми налоговыми правилами. Для людей в возрасте от 60 или тех, кто не хочет платить текущие страховые взносы, рассмотрите возможность единовременного аннуитета страховых взносов или полиса страхования жизни с участником долгосрочного ухода. Эти так называемые гибридные решения становятся все более популярными среди клиентов, поскольку страховые взносы обычно фиксируются, а инвестиционная составляющая возвращается в ваше имущество, если вам никогда не понадобятся услуги по долгосрочному уходу. Некоторые из этих планов даже предлагают полный возврат вашей страховой премии, если вы передумаете в будущем.

Другая возможность - это аннуитет, основанный на доходе, на который, как правило, гораздо легче претендовать, если говорить о вашем здоровье. Недавно у нас был клиент, который хотел получить страховку по долгосрочному уходу для себя и своей супруги. Из-за существующих проблем со здоровьем его супруга не имела права на традиционную политику долгосрочного ухода. Мы смогли пролонгировать часть его 401 (k) на безналоговой основе, чтобы обеспечить аннуитет, который обеспечит гарантированный доход при выходе на пенсию. Если ему или его жене потребуется медицинское обслуживание на дому, доход от аннуитета увеличится на 50%. Регулирующие органы не считают это страхованием на случай длительного ухода, но дополнительные средства будут иметь значение, если один из супругов в конечном итоге будет нуждаться в уходе. В противном случае у них все еще есть дополнительный доход от аннуитета для поддержания желаемого образа жизни.

Рыночный риск

Финансовые профессионалы, эксперты и ученые регулярно предупреждают о неизбежных взлетах и ​​падениях рынков, но у людей короткая память. Этот бычий рынок длился так долго, что многие забыли, насколько плохим может быть медвежий рынок. Если вы не собирались выходить на пенсию в 2000 или 2008 годах, вы, вероятно, вернули все потерянные деньги и многое другое.

Никто не может точно предсказать, когда произойдет следующий обвал рынка. Если ваш пенсионный план дохода в значительной степени зависит от ваших инвестиций, плохие рыночные показатели на раннем этапе выхода на пенсию могут иметь разрушительные последствия для того, как долго хватит ваших денег. В конце концов, вы будете получать деньги из своих инвестиций, чтобы покрыть расходы на жизнь, пока рынок падает. Вы постоянно фиксируете свои убытки и не можете восстановить их.

Одной из более простых стратегий для решения этой проблемы является «ведерный» подход. Определите свои требуемые годовые расходы и, если возможно, переместите четырехлетние инвестиции в более безопасные инвестиции, такие как фонды денежного рынка, очень краткосрочные облигации или аннуитет. Вы здесь мало что даст, но не в этом суть. Почему четыре года? Всего с 1965 года было 11 медвежьих рынков (где спады превышали 20%). Среднее время от рыночного пика до минимума до полного восстановления составляет 1084 дня или три года. Небольшой буфер - это всегда хорошо, так как некоторые восстановления занимают немного больше времени. Когда мы испытаем следующую рыночную коррекцию, вы сможете выдержать шторм и использовать эти безопасные активы для покрыть расходы.

Еще одно соображение - ограничить использование индексных паевых инвестиционных фондов по мере приближения к пенсии. По определению, эти фонды будут отслеживать рынок как вверх, так и вниз. Это нормально для 40-летнего человека, но не для пенсионеров. Из-за того, что индекс S&P 500 широко известен, многие пенсионеры считают его относительно безопасным вложением средств. Фактически, во время финансового кризиса 2008/2009 годов этот индекс упал более чем на 55%.

Что делать после девятилетнего бычьего бега? Отдавайте предпочтение высококачественным компаниям и акциям, поскольку они, как правило, лучше справляются с экономическими спадами и быстрее восстанавливаются. Ищите области, которые могут быть недооценены по сравнению с основными индексами США, такими как международные фонды. Выбирайте скучные компании, которые существуют уже несколько десятилетий, и платите стабильные дивиденды. Также не забудьте проверить общие распределения в вашем портфолио. С девятью годами роста фондового рынка вы, вероятно, слишком подвержены влиянию рынка. Это может быть хорошее время, чтобы избавиться от некоторой выгоды. Вы можете сделать это сами или найти советника, который поможет.

Иногда вы можете увидеть приближение неприятностей и увернуться от них. Но судьбоносные события тоже могут произойти из ниоткуда. Пенсионный план, который учитывает значительные известные риски, может помочь вам чувствовать себя уверенно сейчас и в будущем. И, как любой хороший бизнес-план, вы должны проверять, отслеживать и вносить изменения по мере необходимости.

Ким Франке-Фолстад внесла свой вклад в эту статью.

Консультационные услуги, предлагаемые компанией J.W. Cole Advisors Inc. (JWCA). JWCA и Arola Associates Inc. являются независимыми организациями.