Стивен Кови, автор книги «Семь навыков высокоэффективных людей», советует читателям начинать с конца. В конце концов, как кто-то может продвигаться к цели, если цель не определена? К сожалению, именно так многие люди подходят к главной цели своей жизни:выходу на пенсию.
Согласно исследованию Northwestern Mutual, проведенному в 2018 году, около 70% американцев считают, что у них неадекватные пенсионные планы. Они не знают, сколько денег им понадобится, что приводит к тому, что они становятся похожими на обеспокоенного инвестора в одном из рекламных роликов TD Ameritrade. Хотя она регулярно откладывает деньги, она понятия не имеет, достаточно ли этого. Ей постоянно снятся сны, что в 85 лет ей придется работать в костюме для хот-дога. Ее страх развеивается, когда ее финансовый советник уверяет ее, что создание пенсионного плана, основанного на ее целях, предотвратит кончину денег.
Она стала жертвой начала, не помнящего о конце.
Чтобы не попасть в ту же ловушку при планировании выхода на пенсию, начните с цели. Многие люди предпочитают планировать в обратном направлении, чтобы приспособиться к своему образу жизни и ситуации. Начните с определения годового дохода, который вам понадобится при выходе на пенсию. Во-первых, решите, чего вы хотите от жизни после выхода на пенсию и какой ценник будет с этим связан. У каждого свой ответ. Некоторые люди мечтают много путешествовать, другие довольствуются проведением времени дома с близкими. Также важно учитывать затраты на хобби и общественную деятельность, а также на содержание дома и, возможно, один день переезда.
Большинство пенсионных планов предполагает сокращение расходов во время выхода на пенсию. Для тех, кто планирует вести простой образ жизни без дорогостоящих отпусков, это может быть правдой на какое-то время, но риск непредвиденных расходов не заканчивается, когда вы прекращаете работать. Жить с ограниченным бюджетом без средств на случай чрезвычайных ситуаций на пенсии так же нереально, как и раньше. Пенсионный план должен включать план действий в непредвиденных обстоятельствах.
В частности, медицинские расходы могут превысить средства пенсионеров. Medicare покрывает только определенную сумму. Помимо стоимости ухода, могут потребоваться такие услуги, как долгосрочный уход или уход на дому. Хотя большинству людей не нравится мысль о переходе в дом престарелых, пенсионный план должен включать в себя расходы на дом престарелых.
Доступны многие решения для покрытия этих возможных расходов, включая дополнительные страховые полисы Medicare и страхование домов престарелых. Квалифицированный специалист по финансовому планированию может определить лучшие решения и включить расходы в ваш общий пенсионный план.
Сценарное планирование предоставляет метод определения потребностей и выбора правильной суммы сбережений и страховки.
Многие пенсионеры берут прогнозируемые годовые расходы своих клиентов на пенсию и умножают их на 25, чтобы получить цель сбережений. Этот метод обеспечивает реалистичную цель, основанную на расходах, а не доходах. Прогнозируемые выплаты по социальному обеспечению, аннуитетные выплаты или пенсии учитываются в годовой сумме расходов.
Этот расчет не подразумевает, что клиент проживет на пенсии 25 лет или меньше. Скорее, он рассчитывает размер портфеля, необходимый для того, чтобы пенсионер мог получать 4% распределения каждый год для покрытия своих расходов. Остальная часть денег остается инвестированной и приносит доход. Устойчивый пенсионный план приносит достаточно дохода, чтобы покрыть выплаты, обеспечивая пенсионеру доход на всю жизнь и имущество, которое он может оставить детям или другим родственникам.
Паула, успешный руководитель, ей под пятьдесят, она устала от напряженной карьеры. Хотя она зарабатывала 200 000 долларов в год, она хотела заниматься более полноценной работой. Паула всегда любила детей. Ее мечтой было работать в парке развлечений. Ей хотелось, чтобы ее окружали веселые люди, и, что наиболее важно, ей нужна была работа, которая не следовала бы за ней в нерабочее время.
Когда я встретил Паулу, она недавно встретилась со своим финансовым консультантом и попросила его составить план, который позволил бы ей осуществить свою мечту. Ее советник сказал ей, что это невозможно. Что ей придется отложить свою мечту или кардинально изменить свою жизнь, что означает продажу дома и сокращение расходов на жизнь вдвое. Паула искала второе мнение.
Паула никак не могла уйти с работы, если бы она получала лишь небольшой доход и 4% в год от инвестиций. Однако муж Паулы через 10 лет будет получать значительную пенсию в дополнение к своим пенсионным сбережениям. Хотя сейчас Пауле, возможно, придется потратить часть своих пенсионных денег, пенсия ее мужа с лихвой компенсирует сокращение доходов от ее пенсионных сбережений.
Новый план Паулы включал пенсию ее мужа, некоторый доход от аннуитетов и традиционный инвестиционный портфель. Используя этот подход, она смогла воплотить свое видение в реальность. В настоящее время Паула и ее муж на пенсии и уезжают путешествовать по миру.
Планирование выхода на пенсию и получение достаточного пенсионного дохода сегодня сложнее, чем когда-либо. Низкие процентные ставки в сочетании с нестабильностью рынка и политической неопределенностью требуют, чтобы плановики сегодня думали гораздо шире. Многие специалисты по финансовому планированию сегодня придерживаются одного подхода, одного метода увеличения активов и получения дохода. Есть только рыночная толпа и только страховая толпа. Чтобы достичь реальной безопасности при выходе на пенсию, необходимо использовать все возможности, все инвестиции, которые подходят для вашей ситуации.
Для создания устойчивого плана требуется, чтобы «гнездовое яйцо» было достаточно большим, чтобы приносить прибыль, покрывающую большую часть или все запланированные распределения. На получение этой суммы нужно время. Главное - начать экономить как можно раньше, чтобы использовать силу сложных процентов.
Другие важные финансовые привычки включают следующее:
Финансовое планирование готовит семьи не только к выходу на пенсию. Он готовит их к любой ситуации, которую им бросает жизнь. Имея твердый план, семьи могут приспособиться к жизненным изменениям, таким как потеря дохода, инвалидность или смерть супруга.
Хороший план учитывает все ваши финансовые ресурсы. В хорошем плане учитываются хорошее, плохое и уродливое. Хороший план тоже можно адаптировать. Цели и обстоятельства меняются со временем, и план должен быть гибким, чтобы меняться вместе с ними. Также важно отслеживать прогресс на разных этапах, например при ежегодном обзоре, в котором рассматривается возможность внесения изменений.
Преданный и знающий специалист по финансовому планированию помогает семьям и отдельным лицам ставить цели, формулировать план их достижения и сохранять бдительность, чтобы не сбиться с пути.
