Как специалист по финансовому планированию, я провожу много времени, помогая своим клиентам спланировать неожиданные события, которые могут повлиять на их финансовое благополучие.
Недавно я столкнулся с похожей ситуацией. После нескольких лет ограниченной подвижности я наконец решился на артроскопическую операцию на бедре. Мне пришлось взять трехнедельный перерыв на работе, и я только недавно смог снова водить машину.
Перед тем, как пойти на операцию, я также внимательно изучил выплаты по долгосрочному страхованию нетрудоспособности, предоставляемые моей фирмой. На всякий случай что-то пошло не так.
Я рад, что сделал это, потому что обнаружил, что эта страховка покрывает только 60% моей базовой зарплаты, что типично для многих групповых планов. Очень немногие из этих планов также включают поощрительную компенсацию, например бонусы.
К счастью, операция прошла нормально, и на этот раз мне не потребовалось пособие по долгосрочной инвалидности. Но что, если бы дела пошли не так хорошо? Что, если бы мне потребовался год или больше, чтобы полностью восстановиться после операции? Что, если бы у меня диагностировали рак или другое хроническое заболевание, и я больше не мог работать? Что, если бы я больше не мог самостоятельно передвигаться?
Получение 60% моего ежемесячного дохода по плану работодателя не покроет расходы на проживание моей семьи. И, вероятно, у меня было бы больше счетов на оплату медицинских расходов, доставку продуктов и услуги совместного использования пассажиров, такие как Lyft или Uber. Перспектива столкнуться с этими дополнительными расходами, получая при этом лишь часть моего дохода в виде пособий, пугала.
И это не иррациональные страхи. По данным Совета по вопросам инвалидности, каждый четвертый работник в возрасте 20 лет и старше в какой-то момент своей карьеры станет полностью или частично инвалидом. Вот почему я решил обратиться к дополнительному страхованию на случай долгосрочной нетрудоспособности (DI).
DI наиболее полезен и рентабелен, когда в сочетании со страхованием долгосрочной нетрудоспособности вашего работодателя он может заменить большую часть вашего регулярного ежемесячного дохода. И если ваша компания не предлагает никаких видов страхования по инвалидности или вы работаете не по найму, возможно, это единственное, что стоит между вами и серьезными финансовыми трудностями.
Но, как я выяснил при проведении своего исследования, DI может быть дорогостоящим, стоить от 1000 до 3000 долларов в год или больше, в зависимости от вашего возраста, физического состояния и требований к страхованию. Вот почему мне действительно нужно было подумать о том, как это вписывается в мою общую финансовую картину.
Вы можете подумать, что Социальное обеспечение обеспечит защиту на случай, если вы станете инвалидом навсегда. Это правда, что если вы соответствуете требованиям, вы можете получать пособие по страхованию социальной защиты по инвалидности (SSDI) до тех пор, пока не достигнете своего полного пенсионного возраста, после чего выплаты будут переведены на пенсионные пособия по социальному обеспечению. Но вы должны были платить налоги на социальное обеспечение в прошлом, чтобы иметь право на это. А Управление социального обеспечения предъявляет очень строгие требования к получению пособий SSDI.
Скорее всего, ваших выплат будет недостаточно для покрытия всех ваших расходов, и если вы зарабатываете больше определенной суммы денег в месяц, ваши выплаты могут быть приостановлены или прекращены.
Поскольку я профессионально занимаюсь финансовым планированием, у меня есть большой опыт проведения анализа затрат и выгод различных вариантов защиты активов для моих клиентов. Пришло время сделать это для себя.
Я начал с оценки того, какой ежемесячный доход мне понадобится на разных этапах жизни, если физическая инвалидность заставит меня прекратить работать на длительный период. Я включил в свои расчеты медицинские расходы и другие вспомогательные услуги.
С этой суммой в долларах пришло время посмотреть, где страхование по инвалидности может восполнить пробелы.
Как я уже упоминал, план долгосрочного страхования по инвалидности моей компании покрывает 60% моей базовой зарплаты. Но поскольку эти льготы облагаются налогом, их фактическая стоимость меньше. Итак, моя собственная отдельная политика DI должна компенсировать разницу. К счастью, когда вы приобретаете эту страховку самостоятельно, получаемые вами льготы, как правило, не облагаются налогом.
Это позволило относительно легко рассчитать ежемесячные выплаты DI, которые мне понадобились бы, чтобы сводить концы с концами. Я просто вычитал доход, который я получал каждый месяц по плану моей компании, из необходимого мне общего ежемесячного дохода. Эта долларовая разница и была той ежемесячной суммой, которую я хотел бы покрывать с помощью DI.
Затем пришло время решить, сколько лет мне потребуется выплатить пособие, если я стану инвалидом навсегда. Многие политики прямого инвестирования начинаются с периодов выплат от двух до пяти лет, но вы можете продлевать этот период на любой срок.
Конечно, чем больше срок выплаты, тем дороже будут премии. Но я очень люблю свою работу. Если бы я больше не мог этим заниматься, я бы хотел получить компенсацию за все время, которое я пропустил, поэтому я решил использовать максимум.
Мне уже за 40, и я бы хотел, чтобы период выплат продлился до тех пор, пока я не выйду на пенсию в возрасте 67 лет. В худшем случае я получу около 20 лет выплат. Если бы я никогда не предъявлял претензий, я бы выплачивал страховые взносы в течение двух десятилетий. Это может показаться чрезмерным, но так ли это на самом деле? Мой полис срочного страхования жизни покрывает тот же период. По крайней мере, с DI я получал финансовые выгоды при жизни.
Теперь, когда я определился с размером страхового покрытия и продолжительностью периода льгот, пришло время взглянуть на некоторые особенности, которые могут повлиять на его стоимость.
Как правило, выплаты по долгосрочной нетрудоспособности начинаются в течение определенного периода после истечения срока действия пособий по краткосрочной нетрудоспособности, обычно через 90 дней. Страховщики обычно берут меньше за более длительные периоды ожидания. Я выбрал шестимесячный период ожидания, полагая, что в худшем случае я смогу потратить деньги из своего чрезвычайного фонда в течение этого времени. Для меня стоило пойти на этот риск в обмен на значительную экономию страховых взносов в течение срока действия полиса.
Перевозчики DI могут предлагать несколько видов политики и услуг, влияющих на гибкость оплаты.
Полисы собственного занятия дороже. Но для меня альтернативы не было. Если бы инвалидность когда-либо вынудила меня перестать быть финансовым консультантом, я бы хотел получить компенсацию за пропущенное время.
Теперь, когда у меня есть базовое представление о сумме и продолжительности страхового покрытия, а также о вариантах оплаты, я нахожусь в процессе получения предложений от высокопоставленных перевозчиков DI. Это приблизительные оценки, поскольку, когда я, наконец, подаю заявление, мне придется предоставить им свою историю болезни и пройти медицинский осмотр по страховке.
Мне повезло, что мой опыт работы в качестве профессионала CFP® позволил мне самостоятельно провести большое предварительное планирование. Но, учитывая сложность продукта, я бы рекомендовал большинству людей поговорить с квалифицированным специалистом по финансовому планированию, чтобы спрогнозировать свои денежные потоки во время различных периодов нетрудоспособности и оценить свои потребности в покрытии прямых инвестиций, прежде чем они начнут связываться со страховыми компаниями.
