В 1930-х годах, когда был принят закон о социальном обеспечении, это был довольно простой процесс для имеющих право пенсионеров.

Решение о том, когда подавать заявление на пособие, не было трудным. Чтобы претендовать на пособие, вам должно было быть 65 лет - не было возраста досрочного выхода на пенсию. А задержка после 65 не принесла вам лишних денег - так что ждать действительно не стоило.

Сегодня гораздо сложнее точно определить, когда следует подавать, даже если вы учитываете только возраст (чего не следует). Вы можете получить пособие уже в 62 года - хотя чем раньше вы подадите заявление, тем меньше вы получите - или в возрасте 70 лет (со стимулом, что вы будете получать на 8% больше за каждый год ожидания после выхода на пенсию). возраст).

Конечно, у некоторых людей нет особого выбора; они претендуют на 62, потому что им нужны деньги. Они потеряли работу или были вынуждены уволиться из-за проблем со здоровьем или по другим причинам. По данным Управления социального обеспечения, среди получателей социального обеспечения 48% супружеских пар и 69% не состоящих в браке лиц получают 50% или более своего дохода от социального обеспечения.

Существует также фактор страха:окажется ли социальное обеспечение платежеспособным, когда вам пора начинать собирать деньги? По прогнозам, число американцев в возрасте 65 лет и старше увеличится примерно до 79 миллионов в 2035 году с 49 миллионов сегодня. Прямо сейчас на каждого пенсионера, забирающего деньги, приходится 2,8 работника, вкладывающих деньги в ведро социального обеспечения. В 2035 году на каждого пенсионера, получающего пенсию, будет приходиться 2,2 работника. Неудивительно, что люди подают документы раньше, потому что считают, что денег может не хватить позже.

Кроме того, всегда есть те, кто на самом деле не задумывается обо всем - они устали работать или просто делают то, что делали их родители. Во многих случаях это подача до достижения пенсионного возраста.

Тем не менее, большинство людей, которых я вижу, беспокоятся по поводу решения о подаче документов. Им хотелось бы думать, что существует какое-то магическое уравнение, которое даст им их точную «точку безубыточности», чтобы они не требовали слишком рано или не откладывали слишком поздно. И есть… что-то вроде того. Вы можете вычислить числа с помощью калькуляторов, представленных на www.ssa.gov/planners/calculators/, www.aarp.org/tools/ и других сайтах.

Однако, прежде чем вы столкнетесь с проблемами, вы должны знать, что пособия по социальному обеспечению рассчитаны на актуарный эквивалент для человека со средней продолжительностью жизни. Это означает, что это не должно иметь большого значения, когда вы начнете получать пособия.

Однако существует множество внешних факторов, которые могут сильно повлиять на то, что вы на самом деле получаете. Принятие во внимание этих вещей может помочь вам принять более разумное решение о том, когда подавать. К ним относятся:

1. Ваше здоровье и семейный анамнез.

Если вы плохо себя чувствуете или у вас есть семейная история болезней сердца, рака или других заболеваний, вы можете выйти на пенсию и как можно раньше получить пособие. Таким образом, вы сможете с удовольствием заниматься любимым делом и проводить драгоценное время со своими близкими.

С другой стороны, если вы здоровы и / или большинство членов вашей семьи прожили долгую жизнь, вы можете отложить регистрацию и получить максимальную выгоду, которая позволит вам пройти через то, что может быть долгой пенсией. Помните, американцы в целом живут дольше. Первый человек, получающий ежемесячный чек социального обеспечения, Ида Мэй Фуллер, дожила до 100 лет, но тогда это было редкостью. В 1940 году, когда Фуллеру исполнилось 65 лет, средняя женщина ее возраста могла прожить еще 14,5 лет. Теперь средняя 65-летняя женщина может прожить еще 21,5 года.

2. Ваш супруг.

Если вы состоите в браке, одна из ваших основных проблем, вероятно, - это то, что случится с вашим супругом, если вы умрете первым. Когда один из супругов умирает, уходит меньшая из двух выплат по социальному обеспечению. Если у вас есть пенсия, в зависимости от того, какой вариант сохранения кормильца вы выберете при выходе на пенсию, он или она также может потерять этот источник дохода. Поэтому важно, когда это возможно, максимизировать выгоду для более высокого заработка, особенно если социальное обеспечение будет основным источником дохода.

Если в семье с более высоким доходом является человек с плохим семейным анамнезом долголетия, вам следует запланировать это заранее, на случай, если откладывание не является вариантом и вам придется требовать меньшего пособия.

3. Ваши налоги.

Еще во времена Иды Мэй Фуллер пособия по социальному обеспечению не облагались налогами. Это уже не для всех. Теперь IRS измеряет ваш «предварительный доход», чтобы решить, нужно ли вам платить налоги с ваших льгот. Он рассчитывается путем добавления вашего скорректированного валового дохода, любых полученных вами не облагаемых налогом процентов и 50% ваших пособий по социальному обеспечению. Если число превышает установленный порог (25 000 долларов США и выше в год для одиноких людей и 32 000 долларов США и выше для тех, кто состоит в браке совместно), в зависимости от вашего регистрационного статуса, ваши пособия по социальному обеспечению могут облагаться налогом до 50% или даже 85%.

Поскольку многие люди теперь выходят на пенсию со значительной суммой сбережений на пенсионных счетах с отсроченным налогом, это важное соображение. Если вы одновременно получаете доход по социальному страхованию и выходите из IRA, вы можете заплатить больше налогов. Возможно, вы захотите на некоторое время отложить подачу претензии и снять деньги со счетов с отсроченным налогом по более низкой ставке.

4. Другие ваши активы.

Прежде чем вы решите отложить подачу заявления о сбережении налогов или о получении более высокого пособия по социальному обеспечению в будущем, вы должны убедиться, что у вас достаточно дохода, чтобы покрыть текущие расходы, не используя слишком много пенсионных сбережений. Скорее всего, вы захотите оставить там немного денег, чтобы они продолжали расти на случай, если они вам понадобятся позже, после выхода на пенсию.

5. Ваше наследие.

Если оставить что-то для своих детей является приоритетом, вы можете использовать свой доход от социального обеспечения, чтобы это произошло. Один из способов - потребовать свои льготы (которые они не могут унаследовать) и оставить больше в вашем IRA (что они могут). Или, если вы богаты и не нуждаетесь в социальном обеспечении для поддержания своего образа жизни, вы можете подать заявку на получение пособия по социальному обеспечению и использовать эти деньги для приобретения страховки жизни.

Важно помнить, что решение о регистрации в системе социального обеспечения нельзя принимать в вакууме. Это должно быть важной частью общего финансового плана. Существуют сотни стратегий заявлений и тысячи регулирующих правил. Чтобы получить максимальную выгоду, вам нужно будет выбрать то, что лучше всего подходит вам, вашему супругу (а) и вашей семье.

Не торопитесь, подумайте и не бойтесь обращаться за помощью к квалифицированному финансовому консультанту.

Ким Франке-Фолстад внесла свой вклад в эту статью .