Мы не можем контролировать правительство или налоговые ставки, но мы можем контролировать то, как мы инвестируем наши деньги.

Это особенно важно на пенсии, когда меньше всего вы хотите получить нежелательный налоговый сюрприз.

Закон о сокращении налогов и занятости от 2017 года предлагает окно возможностей потенциально воспользоваться более низкими налоговыми ставками в течение следующих семи лет (более низкие индивидуальные ставки истекают после 2025 года). Я считаю, что это могут быть самые низкие налоговые ставки, которые многие домохозяйства увидят за всю свою жизнь, потому что после истечения срока действия плана налоговые ставки, скорее всего, вернутся к прежним или более высоким уровням. Это из-за нашего растущего государственного долга в сочетании с потенциально уменьшающимися налоговыми поступлениями, собираемыми правительством в течение следующих нескольких лет.

Итак, если Конгресс действительно повысит налоги после 2025 года, насколько лучше или хуже вы можете быть в этот момент в финансовом отношении? Во многом это зависит от того, насколько хорошо вы сейчас планируете и корректируете.

Если вы взвесите свои варианты, это может быть отличной возможностью снять деньги со своих счетов IRA, 401 (k) или других пенсионных счетов и выполнить преобразование Roth.

IRA Roth могут отлично подойти по нескольким причинам. Для начала, возможно, самое большое налоговое преимущество IRA Roth заключается в том, что весь их будущий рост на 100% не облагается налогом - для вас, владельца учетной записи, а также для ваших бенефициаров после вашей смерти. Еще одним важным преимуществом Roth IRA является отсутствие такой вещи, как обязательное требуемое минимальное распределение (RMD) в возрасте 70½ лет и старше, как в случае с традиционными IRA и учетными записями типа 401 (k).

У ИРА Рота были свои преимущества с момента их создания в 1998 году, но такое снижение налогов потенциально делает их несложными. Снижение налогов потенциально может создать ситуацию, когда вы сможете конвертировать столько же, сколько вы делали до снижения налогов - в некоторых скобках, даже больше - с традиционного IRA или 401 (k) на IRA Рота и платить меньше в налоги. Такое снижение налогов потенциально может сэкономить вам и вашей семье сотни, если не тысячи долларов.

Как бы вы ни приближались к своим сбережениям на пенсии, помните кое-что важное в течение ваших трудовых лет:во-первых, уходя с работы, большую часть времени финансово нецелесообразно оставлять пенсию, ваш 401 (k), у вашего предыдущего работодателя. Счет. На мой взгляд, когда вы увольняетесь с работы, обычно лучшее, что вы можете сделать, это взять под свой контроль свои деньги и получить с их помощью всю возможную мощность, переведя деньги из плана вашего предыдущего работодателя в свою собственную самоуправляемую IRA. .

Когда вы переводите свои деньги из плана 401 (k) вашего предыдущего работодателя в свою собственную IRA, вы получаете весь контроль, выбор, гибкость и возможности своих денег. Если все сделано правильно, с вас не должны взиматься какие-либо сборы или возникать какие-либо негативные налоговые последствия при открытии собственного IRA или за перевод ваших денег из плана 401 (k) работодателя, и у вас есть возможность выбрать любого хранителя, который вам нравится, и мощность десятков тысяч вариантов инвестирования. Ваша собственная самоуправляемая IRA - потенциально более мощное место для роста ваших денег без налогов.

Теперь рост с отложенным налогом для счетов типа 401 (k) / IRA - это замечательно, когда вы находитесь в фазе роста жизни. Однако когда вы приближаетесь к пенсии или выйдете на пенсию, вы, вероятно, не будете так много рисковать своими сбережениями - или, по крайней мере, не должны. Налоги, как правило, представляют собой большую проблему на пенсии, о которой многие люди даже не думают или не планируют. Фактически, многие люди думают, что, выйдя на пенсию, они окажутся в самой низкой налоговой категории в своей жизни. Но это не обязательно так. Вы должны быть осторожны и, например, подумать о том, что может случиться с деньгами, которые находятся в вашем IRA, и как это может повлиять на ваши налоги, когда придет время производить выплаты.

Давайте посмотрим, как это может закончиться.

RMD начинается по достижении вами возраста 70½ лет и продолжается каждый год после этого. На этом этапе вы должны начать снимать заранее определенную сумму денег с отложенных налоговых пенсионных счетов каждый год - хотите вы этого или нет. Сколько денег? Это рассчитывается путем деления стоимости счета на конец предыдущего года на коэффициент периода распределения, определенный IRS. Период распределения по сути является числом ожидаемой продолжительности жизни.

За этот первый год общая сумма на вашем счете будет разделена на 27,4 на основе диаграммы ожидаемой продолжительности жизни, которую использует IRS. Если бы ваш IRA стоил 500 000 долларов, вам пришлось бы снять минимум 18 248 долларов, которые добавляются ко всему вашему другому доходу и облагаются налогом как обычный доход. С каждым годом вы становитесь старше, коэффициент оставшейся продолжительности жизни становится меньше, и если вы разделите его на меньшее число, вы получите больший результат. Например, в возрасте 80 лет, если ваш IRA стоит 500 000 долларов, коэффициент, на который вы делите, равен 18,7, что означает, что вам необходимо вывести 27 738 долларов!

Добавьте эти обязательные выплаты IRA ко всем другим источникам дохода, таким как пенсия и / или социальное обеспечение, и вы увидите, как налоговая планка пенсионера может быть выше, чем ожидалось, особенно после 70 лет. Многие инвесторы не предпринимают активных действий. планируйте это и окажетесь в возрасте 70, 80 и 90 лет с потенциально той же или даже более высокой налоговой категорией, чем когда они работали.

Вот еще один потенциальный побочный эффект для пенсионера:некоторые люди должны платить более высокий налог на свое социальное обеспечение после 70 лет, потому что RMD добавляются к их предварительному доходу, который определяет, какая часть их социального обеспечения будет облагаться налогом. Мы видели, как некоторые люди переходят от того, что их социальное обеспечение не облагается налогом, к тому, что более 50% налога облагается налогом просто из-за суммы их RMD.

Текущее снижение налогов на следующие семь лет потенциально открывает окно возможностей для более широкой картины выхода на пенсию - конвертировать ваши 401 (k) / IRA долларов в IRA Рота, где доходы могут расти без налогов и не подлежат обложению налогом. требуемые дистрибутивы. Мы живем дольше, поэтому крайне важно, чтобы ваших денег хватало столько же, сколько и вы. Упреждающее планирование в течение этих лет снижения налогов потенциально может помочь вам опередить растущую налоговую среду в более позднем возрасте, заплатив более низкие налоги сейчас, а также помочь вам передать наследство своим наследникам по гораздо более высокой цене.

По моему опыту, каждая семья и план разные. Я предлагаю вам поговорить о вашей ситуации с финансовым и / или налоговым консультантом, имеющим соответствующую лицензию.

Дэн Данкин участвовал в написании этой статьи .