Несмотря на то, что несколько месяцев назад бычий рынок благополучно миновал свой девятый день рождения, недавняя волатильность рынка заставила многих американцев опасаться, что их кладовые не готовы к выходу на пенсию.

Согласно апрельскому опросу Gallup, почти половина тех, кто еще не вышел на пенсию (46%), прогнозировали, что им не будет комфортно в финансовом отношении, когда они перестанут работать. А в другом опросе, опубликованном в июне Ameriprise Financial, только 21% респондентов-пенсионеров заявили, что уверены в использовании своих активов.

Это указывает мне на то, что многие люди обеспокоены переходом от мышления о росте своих денег к жизни за счет них. Откровенно говоря, сделать это непросто, потому что теперь вы просите свои деньги сделать то, чего раньше никогда не делали.

Вплоть до выхода на пенсию главной целью было как можно больше приумножить кучу денег, но после выхода на пенсию эта цель меняется. Пенсионеры хотят быть уверенными в том, что деньги будут там, когда им нужно будет их потратить, и их хватит на столько, сколько у них. Эта уверенность может исходить из различных стратегий и инвестиций, но первым шагом является разработка плана структурированного дохода при выходе на пенсию:«Как вы замените свой зарплата? »

Без плана может показаться, что вы ступили с твердой земли на обрыв. Вы теряете уверенность, которую приносит регулярная зарплата, которую вы получаете каждые несколько недель, чтобы оплачивать счета, накрывать стол и покупать подарки на день рождения внукам.

С планом у вас будет больше шансов избежать наихудших сценариев, которые заставят предпенсионеров и пенсионеров так нервничать:вам, возможно, придется вернуться к работе или существенно сократить свой образ жизни.

При анализе дохода при выходе на пенсию и разработке планов дохода я учитываю следующее:

1. Ваши пособия по социальному обеспечению.

Правительство закрыло множество лазеек, которые раньше были доступны пенсионерам, которые хотят максимизировать свои пособия по социальному обеспечению. Но до сих пор существуют сотни утверждений стратегий, которые каждый предпенсионер должен проверить у опытного финансового профессионала, потому что почти две трети предпенсионеров говорят, что не уверены в том, как работает Социальное обеспечение. (Не ждите, что сотрудники вашего офиса социального обеспечения дадут вам совет. Они не могут.) Некоторые соображения, о которых следует помнить:

• Подумайте, когда подавать иск. Обсудите, в каком возрасте вам и вашему супругу лучше всего получать льготы. Вам не нужно подавать заявление на социальное обеспечение только потому, что вы больше не работаете, и чем дольше вы ждете - до 70 лет, - тем больше будут ваши чеки.
• Разработайте супружескую стратегию. Имейте в виду, что более низкие выплаты по социальному обеспечению исчезнут, когда один из супругов умрет, поэтому вы захотите получить максимальную выгоду от более высокого заработка. У вас также должен быть план того, как переживший супруг (а) восполнит потерянный источник дохода на всю оставшуюся жизнь. Не стоит рассчитывать, что расходы сократятся настолько, чтобы компенсировать разницу.

2. Ваша пенсия.

Меньшее количество работодателей предлагают планы с установленными выплатами (пенсии), а некоторые отказываются от своих планов. Если вам предстоит пенсия, внимательно рассмотрите варианты ее получения.

• Помните о супруге . Я почти всегда рекомендую женатым работникам выбрать максимально возможное супружеское пособие. Да, ежемесячный чек будет меньше, но если владелец пенсии скончался, а оставшийся в живых потерял этот источник дохода - плюс меньший чек социального обеспечения - это может существенно повлиять на его или ее образ жизни.
• Не жадничайте. Если ваш работодатель предлагает единовременную выплату, не позволяйте жадности пробить брешь в вашем плане. Возникает соблазн взять деньги и бросить их на рынок, надеясь на впечатляющую прибыль. Но если произойдет коррекция рынка, особенно в начале вашего выхода на пенсию, у вас могут быть проблемы. То, что выглядит твердой землей, может больше походить на зыбучие пески.

3. Ваши инвестиционные сбережения.

В наши дни большинство работников используют план с установленными взносами (IRA, 401 (k), 403 (b) и т. Д.), Чтобы откладывать деньги на пенсию. Для многих это просто череда случайностей, которые они планируют потратить десятилетиями. Если они вообще задумывались о безопасном уровне вывода средств, то это старомодное «правило 4%», которое, как сейчас говорят финансовые профессионалы, должно быть ближе к 3%, чтобы эти деньги оставались долгими.

• Будьте консервативны . Если вы близки к выходу на пенсию, вам следует подумать о переходе к более консервативному сочетанию инвестиций. Когда вы моложе и у вас есть время восстановиться, падение рынка обескураживает, но не разрушительно. Когда вы тратите деньги на жизнь, все меняется. Некоторые финансовые специалисты могут сказать вам:«Держитесь, все будет в порядке». Но вы променяли бы твердую землю на веревочный мост во время грозы - и может быть, надвигается торнадо. Подумайте о том, чтобы изменить свое мышление на то, чтобы как можно больше защищать то, что у вас есть, от риска приумножения денег.
• Подумайте о налогах. Вы также захотите рассмотреть налоговые последствия вашего инвестиционного плана. Не забывайте, что дядя Сэм захочет получить свою долю любых денег, которые вы снимаете со счета с отсроченным налогом. Ваш финансовый консультант или бухгалтер может помочь вам со стратегиями решения этой надвигающейся налоговой задолженности.
• Сохраняйте диверсификацию. К сожалению, не существует одного финансового инструмента, предназначенного для каждой работы. Вы должны рассмотреть все варианты и то, что каждый из них может сделать в вашей ситуации. Например, некоторым нравится недвижимость. Если у вас нет опыта в управлении арендуемой недвижимостью, я бы определенно с осторожностью отнесся к этой стратегии, которая может быть похожа на обмен вашей работы на другую, которая вам меньше нравится. Муниципальные облигации, как правило, являются фаворитом консервативных инвесторов, и они традиционно являются надежным источником дохода, но в условиях роста процентных ставок цены на облигации, вероятно, упадут, поэтому будьте осторожны.

Невозможно предсказать, что нас ждет в будущем, когда речь идет о каком-либо потоке доходов или стратегии. Поэтому вам следует периодически проверять свой план дохода после выхода на пенсию и всякий раз, когда в вашей жизни происходят большие перемены.

Но наличие плана до выхода на пенсию может обеспечить вам более безопасный и уверенный старт. И вы можете перейти от стабильной зарплаты к пенсии, не пропустив ни одного шага.

Ким Франке-Фолстад внесла свой вклад в эту статью .

Консультационные услуги по инвестициям, предлагаемые только должным образом зарегистрированными физическими лицами через AE Wealth Management, LLC (AEWM). AEWM и Freedom Financial Group не являются аффилированными компаниями. Инвестирование сопряжено с риском, включая потенциальную потерю основной суммы долга. Freedom Financial Group не связана с правительством США или каким-либо государственным учреждением. 643785