Как показало недавнее исследование Bankrate.com, более 6 из 10 американцев не знают, сколько денег им понадобится для выхода на пенсию. Хотя миллениалы чаще всего недоумевают (69%), это проблема не только молодежи:почти 60% бэби-бумеров не знали, сколько денег им нужно накопить, чтобы успешно выйти на пенсию.
Несколько лет назад ко мне пришла клиентка, которую я назову Эмили, и спросила, сможет ли она уйти на пенсию в 65 лет. У нее были сбережения и наследство от отца, но она все еще выплачивала крупную ипотеку. Она работала на государственной службе и должна была получать пенсию, хотя начала работать в 50 лет. Но ее работа была напряженной, и она очень ждала выхода на пенсию. Оставался вопрос:могла ли она?
С этим решением сталкиваются многие женщины. Они хотят уйти на пенсию, потому что работа стала обременительной, или их супруг уходит на пенсию, и они хотели бы уйти на пенсию вместе. Крайне важно понимать, как выход на пенсию влияет на ваши финансы, потому что нехватка денег вызывает беспокойство. Чтобы помочь клиенту спланировать выход на пенсию, мы рассматриваем следующие основные области:
Женщины живут дольше мужчин, и их расходы на здравоохранение, как правило, выше. По оценкам, женщины живут на пять лет дольше, чем их коллеги-мужчины, а это означает, что жизнь будет дороже. Женщины также составляют 70% людей в домах престарелых.
Несмотря на доказательства того, что женщины живут дольше, мужья и жены по-прежнему склонны выходить на пенсию в одно и то же время, согласно исследованию Николь Маэстас, профессора политики в области здравоохранения Гарвардской медицинской школы. Ее исследование также показало, что женщины, как правило, выходят замуж за мужчин старше себя, и в результате женщины обычно выходят на пенсию на два-три года раньше, чем их супруги.
Женщины склонны откладывать на пенсию меньше, чем мужчины. Есть много причин, по которым женщины не откладывают так много, как их коллеги-мужчины, но, возможно, они не отдают приоритет сбережениям из-за бюджетных ограничений. Опрос, проведенный Willis Towers Watson, показал, что, хотя мужчины и женщины признают важность откладывания пенсионных накоплений, женщины не придают большого значения откладыванию долларов в сторону.
Женщины поставили пенсионные накопления на пятое место среди приоритетов. Это подпадало под «покрытие ежедневных расходов на проживание» и «погашение долга». Опрос показал, что большинство мужчин и женщин отдают предпочтение другим финансовым потребностям перед выходом на пенсию.
Средний чек социального обеспечения для женщины на 375,81 доллара меньше, чем для среднего мужчины. Помимо документально подтвержденного разрыва в заработной плате, женщины часто увольняются с работы, чтобы ухаживать за детьми и престарелыми родителями. Отпуск по семейным обстоятельствам напрямую влияет на заработок женщины. Исследования показали, что после рождения первого ребенка заработная плата женщины падает.
Сумма, которую вы получите от социального обеспечения, рассчитывается на основе ваших 35 лет с наибольшим заработком. Если годы, которые женщины тратят на уход за членами семьи, приводят к уменьшению заработка или даже к нулю, поскольку они проработали менее 35 лет, тогда их пособия по социальному обеспечению будут меньше.
Вы можете проверить предполагаемое пособие, посетив веб-сайт Social Security. Работники старше 18 лет могут создать учетную запись и в любое время проверить свою ведомость социального обеспечения, что является хорошей практикой, позволяющей убедиться, что ваши доходы указаны правильно.
Как узнать, когда выходить на пенсию? А что случилось с Эмили?
Подробный финансовый план может помочь ответить на этот вопрос. Основываясь на трех областях, указанных выше, мы находим вероятность того, что вы сможете позволить себе платежи, которые вы можете предсказать, например, ипотечный кредит или бюджет на поездку. Затем мы выясним, сколько вам нужно накопить для того образа жизни, который вы хотите вести.
В конце концов мы определили, что Эмили могла бы выйти на пенсию с высокой вероятностью успеха, если бы она проработала два дополнительных года, выйдя на пенсию в возрасте 67 лет вместо 65. Полный анализ ее пособий по социальному обеспечению показал, какими были бы ее пособия, если бы она работала дольше. То же самое относилось и к ее пенсии, которая выросла за несколько дополнительных лет работы. Продолжение работы означало, что ее инвестиционный портфель мог расти, а не брать деньги на расходы на проживание. Кроме того, мы предоставили анализ движения денежных средств и график с подробным описанием снятия средств на пенсию.
Исследование профессора Маэстаса также показало, что возвращение к работе после среднего возраста было более полезным для замужних женщин, чем для женатых мужчин. Потенциальное увеличение пособий по социальному обеспечению может быть достаточно большим, чтобы замужние женщины и мужчины уравнялись в возрасте 70 лет.
Если это не тот анализ, который вы надеялись прочитать, имейте в виду, что наша пенсионная система была создана, когда средняя ожидаемая продолжительность жизни составляла 61 год. Подумайте о консалтинге или другой работе, которая использует ваш продвинутый набор навыков для внесения вклада в семейный бюджет. Этот шаг не будет по-прежнему кормить вашу пенсию работодателя или 401 (k), но может помочь вам отложить получение социального обеспечения до 70 лет. Вы всегда должны поговорить с фидуциарным специалистом по финансовому планированию, чтобы убедиться, что ваши пособия не будут затронуты, прежде чем делать это. смена карьеры.
Перспективное планирование является ключом к успешному переходу от фазы накопления богатства к фазе расходов. Специалист по финансовому планированию может помочь вам спрогнозировать вашу способность жить комфортно и успокоить вас, отвечая на эти вопросы.
