Налоговая реформа — горячая тема в наши дни, и инвесторы должны быть в курсе любых изменений, которые в конечном итоге могут повлиять на их пенсионные планы.

3. Узнайте, имеете ли вы право на получение сберегательного счета для здоровья.

Взносы в HSA не облагаются налогом. (Если ваши взносы вычитаются из вашей зарплаты, они считаются до вычета налогов.) Деньги также не облагаются налогом, если вы используете их для оплаты квалифицированных медицинских расходов. Это лучшее из обоих миров. В 2018 году лимит взносов составляет 3450 долларов США для физических лиц и 6900 долларов США для семейного страхования. Вы также можете внести дополнительную сумму в 1000 долларов США, если вам 55 лет или больше.

Чтобы соответствовать требованиям, вы должны быть застрахованы в рамках медицинского плана с высокой франшизой, хотя имейте в виду, что не все планы с высокой франшизой соответствуют требованиям, поэтому лучше спросить у самой страховой компании, соответствует ли ваш план требованиям HSA.

4. Знайте, как облагается налогом доход Social Security, и соответствующим образом управляйте своей налоговой группой.

Ваши пособия по социальному обеспечению могут облагаться налогом, когда ваш совокупный доход превышает установленный порог (25 000 долларов США для одиноких пенсионеров или 32 000 долларов США для пар, подающих совместную заявку). Важно понимать, что учитываются все доходы, включая необлагаемые налогом проценты по государственным и муниципальным облигациям.

Конечная цель на пенсии — иметь доход, который вам нужен и который вы хотите, без налогов, пожирающих ваши сбережения. И отличный способ сделать это — хранить деньги в разных «налоговых корзинах».

• Налогооблагаемый сегмент включает в себя все, с чего вы будете платить налоги каждый год, включая ваши брокерские и банковские счета, депозитные сертификаты, проценты по облигациям и т. д.
• Корзина с отложенным налогом содержит ваш 401 (k) и / или IRA. Вы не платите налоги, когда вкладываете деньги или пока эти деньги растут. Но в конечном итоге вам придется платить налоги со 100 % всего, что находится в этом ведре, что может привести к тому, что вы выйдете на пенсию с более высокой налоговой ставкой.
• Безналоговая корзина предназначен для IRA Roth и Roth 401 (k) s, а также специально разработанных полисов страхования жизни и муниципальных облигаций. (Но помните, что проценты по муниципальным облигациям могут облагать налогом ваши пособия по социальному обеспечению. См. пункт 4 выше.)
• Ваши налоговые обязательства не прекращаются, когда вы умираете, поэтому, если вы планируете оставить наследство своим близким, корзина без налога на недвижимость и подоходный налог является важным. Если большая часть того, что вы оставляете после себя, находится на пенсионном счете с отсрочкой налогообложения, дядя Сэм все равно захочет получить свою долю. Используя страхование жизни и другие средства, не облагаемые налогом на имущество и доход, вы можете либо избежать уплаты налога, либо платить копейки за доллар.

Я всегда удивляюсь, когда потенциальные клиенты приходят с тем, что они считают комплексным пенсионным планом, и он не включает никаких налоговых стратегий. Финансовая индустрия уделяет такое внимание инвестициям — финансовые профессионалы часто хвастаются прибылью и своей способностью зарабатывать больше, чем любой другой парень, — что предпенсионеры и пенсионеры, как правило, игнорируют влияние налогов на их прибыль.

Какой смысл зарабатывать дополнительный 1 %, если в конечном итоге вы отдадите все — и даже больше — в виде налогов?

Пока национальные эксперты и политики обсуждают плюсы и минусы нового налогового закона администрации Трампа, почему бы не обратить внимание на то, что вы можете контролировать? Поговорите со своим налоговым специалистом и финансовым консультантом о разработке надежного плана, который поможет вам сохранить больше денег после выхода на пенсию.

Ким Франке-Фольстад участвовала в написании этой статьи.