Есть несколько распространенных административных проблем 401 (k), которые могут закрасться незамеченными и скрасить ваши пенсионные сбережения. Потерять часть пенсионных сбережений, безусловно, страшно, но этого часто можно избежать. Прочтите три распространенных проблемы и советы по их устранению.
Хотя вы можете думать, что оплачиваете только базовые расходы вашего паевого инвестиционного фонда или выбранных ETF, это может быть не так. Спонсоры плана очень часто взимают с плана административные сборы за ведение документации, что означает, что вы (участник) оплачиваете сборы своим 401 (k), что приводит к более низкой доходности инвестиций. Фактически, некоторые поставщики услуг взимают дополнительную плату, основанную на активах (или аннуитетную плату), сверх основных расходов паевого инвестиционного фонда. В общем, если спонсор вашего плана взимает плату с плана (имеется в виду вы), чем меньше база активов в плане, тем больше сборов вы платите. Итак, если вы работаете в компании, где несколько сотрудников участвуют в плане 401 (k), будьте особенно осторожны с оплатой.
Если вы находитесь в списке 401 (k), где с плана взимаются сборы, важно следить за тем, как и когда взимаются эти сборы. Важно следить за согласованностью суммы и сроков, чтобы убедиться, что вы не платите более высокий процент комиссионных по сравнению с другими участниками плана. Если ваш провайдер услуг по ведению документации или спонсор плана не взимал плату с плана или траста на постоянной основе, участники, которые вышли из плана в течение этого времени, возможно, не выплатили свою справедливую долю взносов.
Например, если спонсор вашего плана взимает все сборы с плана на ежеквартальной основе, сборы должны сниматься каждый квартал в одно и то же время, например, в последний день каждого календарного квартала. Если это не происходит своевременно, например обработка двух-трех кварталов одновременно, любой участник, получивший свое полное распределение в течение первых трех кварталов года, не платит никаких административных сборов за ведение документации. Это означает, что остальные участники платят больше взносов, чтобы компенсировать это.
Если вы считаете, что это случилось с вами, спонсор плана или поставщик услуг по ведению документации должны определить сборы, которые участники должны были бы уплатить, если они обрабатываются на своевременной основе (обычно ежемесячно или ежеквартально), и убедиться, что эти суммы зачислены на ваш счет.
Еще одна область, которую следует проверить, взимает ли ваш план административные сборы, - это то, как они взимаются с вас. Это может быть баланс активов, плата за участника (где каждый участник платит одинаковую плату каждый квартал) или сочетание того и другого. Если у вас большой баланс активов по сравнению с большинством участников и административные сборы взимаются на основе вашего баланса активов, вы будете платить более высокие сборы, чем большинство участников плана. Участники плана действительно имеют некоторое влияние на лиц, принимающих решения в плане, поэтому, если вы видите что-то, что кажется несправедливым, сообщите об этом.
Мы слышали истории о компаниях, которые прекращают свои планы таким образом, что владелец в первую очередь забирает свои деньги, а неоплаченные сборы перекладываются на остальных участников. По крайней мере, в этом случае, если план будет проверен, их поймают, поскольку они не действовали должным образом в качестве доверенных лиц.
Важно отметить, что некоторые спонсоры планов сами оплачивают административные сборы из своего кармана, то есть компания оплачивает сборы, за исключением инвестиционных расходов из инвестиционного меню.
Все планы 401 (k) должны предоставлять участникам информацию о ежегодных сборах, но самый простой способ проверить любые сборы, взимаемые с вашего счета, - это проверить ежеквартальную выписку участника, в которой подробно описаны все сборы, взимаемые с вашего счета.
Мораль истории: Проверяйте отчеты об участниках ежеквартально и узнавайте обо всех сборах, взимаемых с вашего счета!
Сотрудникам обычно предоставляется информация о плане их работодателя при приеме на работу (включая инструкции по зачислению и отсрочке), и они часто могут начать откладывать этот план с первой проверки.
Однако есть некоторые планы, которые не позволяют сразу получить право на участие. Иногда права на участие и даты поступления основываются на квартальных, полугодовых или годовых требованиях, которые могут основываться на затраченном времени или часах, отработанных за этот период. Сотрудникам, которые соответствовали критериям в течение требуемого периода, следует предложить план в разумный период времени, прежде чем они смогут зарегистрироваться.
Если участник выясняет, что он имеет право на участие в плане, постфактум (или государственный аудитор приходит к такому же выводу), спонсор плана должен сделать взнос из собственных средств спонсора плана / компании от имени участника на период, на который они стали. имеют право до даты, когда им был предложен план. Размер взноса определяется на основе двух переменных:
Если новый отвечающий критериям участник действительно отправил регистрационную форму с процентной отсрочкой, и компания не обработала ее, исправление аналогично. Однако переменная суммы взноса основана на запрошенном проценте отсрочки.
Мораль истории: Вы можете иметь право отказаться от плана 401 (k), и если вам никогда не предлагали этот план, вы можете обратиться за помощью!
Если вы участвуете в плане с совпадением компании, убедитесь, что ваша компания депонировала совпадение в соответствии с требованиями документа плана. Классический пример - это безопасный план соответствия компании или стандартный план соответствия компании, который соответствует 100% для первых 3% отложенных и 50% для следующих 2% отложенных на основе компенсации и отсрочек за год по плану. Многие спонсоры планируют спонсорскую встречу с формулой безопасной гавани, основанной на компенсации в конце года и отсрочках, будут финансировать безопасную встречу в течение планового года с каждой платежной ведомостью.
В этом сценарии, если вы увеличиваете отсрочки с 3% до 8% в середине года, вы получите 4% -ное совпадение с каждой платежной ведомостью во второй половине года, а в первой половине года вы получите 3% совпадение. Однако, если план вашей компании рассчитывает ваше соответствие на основе компенсации и отсрочек за год, ваш полный годовой доход должен составлять 4%, и вы должны сверяться на конец года! Это означает, что спонсор вашего плана должен компенсировать разницу. В этом же сценарии, если в плановом документе указано, что соответствие определяется компенсацией по заработной плате и отсрочками, то соответствие компании является правильным как есть и сверка не требуется (при условии, что каждый расчет заработной платы был точным).
Примерно 80% планов с совпадающей компанией, для которой мы предоставляем услуги по обеспечению соответствия, требуют исправления. Многие спонсоры планов и их поставщики услуг не проверяют расчет безопасной гавани вашей компании - поэтому он часто не проверяется, и если есть дефицит, вы никогда не получите эти деньги, если аудитор IRS или DOL не уловит ошибку в ходе аудита!
Мораль истории: Если в вашем плане есть функция соответствия компании, проверьте формулы соответствия вашей компании в описании сводного плана или в документе плана и убедитесь, что вы получаете полное соответствие компании.
