Вы помните, когда вы были ребенком, насколько веселее было играть вратаря в матче по футболу, если за вами действительно была сетка? Вам не пришлось так сильно бороться, когда ваш противник удивил вас, и мяч пролетел мимо. Сеть поймала это за вас.

Так обстоит дело с фондом на черный день. Вы, вероятно, сможете обойтись без него на пенсии, но вы можете столкнуться с трудностями, когда возникнут непредвиденные расходы.

И для большинства они подойдут. Возможно, вам потребуется заменить старую крышу, старую машину или старую блокировку переменного тока. Возможно, вы захотите дать дочери средства для открытия собственного дела. Или вы можете решить помочь своему сыну внести первоначальный взнос за новый дом после того, как он разведется.

Чрезвычайный фонд, который у вас должен был быть, когда вы были моложе, может оказаться столь же важным, когда вы станете старше. Может быть, даже больше, потому что у вас больше не будет регулярной зарплаты, на которую можно рассчитывать.

Но в наши дни я довольно часто замечаю, что даже самые лучшие вкладчики - те, кто усердно вносит свой вклад в свой план 401 (k) каждый месяц, максимально разрешенный или, по крайней мере, соответствующий компании - не обязательно накапливают ликвидные активы, которые они могут легко подключиться, когда им понадобятся дополнительные деньги.

Когда они отправятся на пенсию, их может ждать дорогой сюрприз. Если они решат потратить часть своих отложенных по налогам денег на оплату незапланированных расходов, это может иметь волновой эффект, которого они не ожидали.

Допустим, экономному человеку, у которого есть надежный 401 (k), нужна новая машина, а та, которую она выберет, стоит 35 000 долларов. Она не хочет брать ссуду, поэтому решает взять деньги из своих пенсионных сбережений. «Что в этом плохого, - спрашивает она себя. Ей больше 59,5 лет, поэтому дополнительных штрафов нет.

Нет, но последствия все же есть. Поскольку она еще не уплатила налоги с этих денег, ей придется платить налоги с этих денег, как если бы это был обычный доход. Чтобы купить автомобиль за 35 000 долларов на средства 401 (k), ей придется дополнительно выручить от 20% до 30% для покрытия налогов. И если рынок упадет, когда она заберет деньги, это может иметь еще более значительные долгосрочные последствия.

Обычно рекомендуется иметь достаточно средств из резервного фонда, чтобы покрыть как минимум шесть месяцев расходов на случай, если вы не сможете работать или потеряете работу. А вот на пенсии все немного иначе. У вас будет социальное обеспечение, пенсия (возможно) и другие источники дохода для покрытия повседневных расходов. Ваши сбережения пойдут на дополнительные нужды и желания. Вы можете сесть и подумать о возможных чрезвычайных ситуациях, чтобы получить разумную сумму. Или вы можете сделать это проще и выложить единовременную выплату в размере 50 000, 100 000 долларов или более, в зависимости от вашего образа жизни или любых крупных расходов, которые могут возникнуть в будущем.

Вы также захотите придерживаться дисциплины, пополняя этот фонд на черный день, и включите его в свой общий пенсионный план.

Я часто советую клиентам, которые рассчитывают выйти на пенсию через два-три года - у которых все еще есть хороший денежный поток от работы на своей работе, но которые сворачивают дела, - вносить ровно столько, сколько их 401 (k), чтобы получить соответствующий взнос своего работодателя и перенести переводите деньги на сберегательный счет или на счет денежного рынка, чтобы создать денежный резерв. Они могут даже решить вообще прекратить вносить взносы.

Нелегко перевести деньги со счета, который приносит деньги, на счет, который почти ничего не платит, - я понимаю. Вам понадобятся деньги, которые можно сразу получить наличными в вашем банке, но оставьте оставшуюся часть своих чрезвычайных сбережений в фондах денежного рынка или на счете денежного рынка. По ним начисляются проценты, их легко погасить, а также с низкими штрафами или без них за снятие средств.

Важно то, что мы хотим убедиться, что у вас есть какие-то средства на случай чрезвычайной ситуации, потому что даже если у вас нет долгов, один большой счет может существенно повлиять на ваш пенсионный план. В конечном итоге ваш чрезвычайный фонд предназначен для защиты ваших инвестиций, приносящих доход, и чем больше у вас средств в пенсионном фонде на черный день, тем меньше вероятность того, что вам нужно будет использовать свои вложения.

Финансовые профессионалы много говорят о важности правильного распределения активов при принятии решения о том, в какие финансовые инструменты вложить пенсионные деньги. Но этот простой, но жизненно важный актив - деньги, отложенные для обеспечения ликвидности и удовольствия, - часто упускается из виду. Поговорите со своим финансовым специалистом о том, как и когда вам следует включить в свой план денежный резерв.

Ким Франке-Фолстад внесла свой вклад в эту статью .