Миллионы американцев имеют неустойчивые потоки доходов. В общем, людям нравится иметь примерно одинаковый уровень потребления во все времена. Нам не особенно нравится иметь 2000 долларов, которые можно потратить в один месяц, и 1000 долларов, которые можно потратить в следующем. Но если ваш доход неравномерен, будь то фрилансер, независимый подрядчик или работающий посменно, может быть сложно создать такую плавную схему расходов. Вот где вступает в действие сглаживание потребления.
Используйте наш калькулятор бюджета.
Сглаживание потребления — это процесс управления вашими расходами, чтобы вы чувствовали, что у вас всегда примерно одинаковый уровень располагаемого дохода, даже если ваш доход нестабилен. Если вы когда-либо испытывали нехватку денег в преддверии дня выплаты жалованья, значит, у вас произошел сбой в сглаживании потребления. Тот, кто не занимается каким-либо сглаживанием потребления, потратит 100 % своей зарплаты в день выплаты зарплаты, и ему нечего будет тратить (или откладывать на пенсию) до следующего платежного периода.
Почти все мы занимаемся той или иной формой сглаживания потребления. Скажем, ваша зарплата на вынос составляет 3000 долларов в месяц. Вы оплачиваете самый большой счет (по ипотеке или аренде) ближе к концу месяца. Так как же управлять своими расходами в течение месяца, чтобы в первые две недели вы не потратили много денег, а во второй половине месяца у вас осталась всего пара сотен долларов?
Вы можете либо придерживаться бюджета, который поможет вам сгладить потребление, либо интуитивно понять, что вы не можете сойти с ума со своими расходами, потому что вам нужно внести арендную плату к концу месяца. Никому не нравится две недели чувствовать себя крупным игроком, а следующие две — нищим.
Статья по теме:Как оптимизировать бюджет
Если вы получаете стабильную зарплату одинакового размера через равные промежутки времени, сглаживание потребления не должно быть слишком сложным, при условии, что ваши счета также являются регулярными. Расходы, которые могут сбить с толку почти чье-либо сглаживание потребления? Медицинские счета. Возможно, вам удастся сохранить плавную структуру расходов, когда все, что вам нужно покрывать, — это ежемесячные взносы по медицинскому страхованию, но добавьте к этому расходы из собственного кармана, и ваши другие расходы могут пострадать.
Любые большие расходы, такие как праздничные подарки или расходы на отпуск, могут заставить кого-то бороться со сглаживанием потребления. Если вы хотите быть хардкорным, вы можете начать сокращать свои расходы за несколько месяцев, чтобы вы могли накопить на подарки или билеты на самолет, не сокращая другие расходы сразу.
Использование кредитной карты для покрытия крупных расходов может создать иллюзию сглаживания потребления, потому что вы не тратите свои собственные деньги во время покупки. Но со временем вы заплатите цену за свои действия. Если учесть проценты, которые вы будете должны, и беспокойство, которое вы почувствуете из-за увеличения долга, расплачиваться пластиком не так уж и разумно.
Сглаживание потребления может быть более сложным для людей, не имеющих стабильного источника дохода. По данным Института экономической политики (EPI), около 10% рабочей силы в Америке работают нерегулярно и посменно. Кроме того, 7 % работающих американцев работают в так называемые «разделенные смены», то есть по два и более рабочих дня в день.
Хуже всего то, что рабочие с низким доходом чаще всего имеют ненормированный рабочий график. Люди, работающие с минимальной финансовой маржой, с большей вероятностью застрянут с колеблющимся доходом, из-за чего им будет трудно оплачивать счета и управлять расходами.
Посмотрите наш пенсионный калькулятор.
Соблюдение бюджета может помочь облегчить процесс сглаживания потребления. То же можно сказать и о ваших расходах за несколько месяцев или за год. Таким образом, вы не откажетесь от приглашения на ужин с друзьями, потому что забыли накопить на билет на свадьбу кузена. Есть приложения, которые могут помочь с составлением бюджета, и по крайней мере одно приложение (Even) поможет вам сгладить ваши зарплаты.
Возможно, самым важным актом сглаживания потребления являются сбережения на пенсию. Это предполагает потребление меньше сейчас, чтобы у вас были деньги, которые вы можете использовать после того, как перестанете работать. Этот процесс, как известно, сложен, потому что мы все хотели бы иметь больше денег, чтобы тратить их прямо сейчас. Но если вы не хотите резкого снижения уровня жизни в старости, лучше всего накопить как можно больше сегодня.
Фото:© iStock/PeopleImages, © iStock/ConstantinosZ, © iStock/Chokcharming
