Существует обширный список финансовых вопросов, с которыми вам следует разобраться перед выходом на пенсию. После встречи с несколькими сотнями людей, которые недавно вышли на пенсию или собираются выйти на пенсию, я пришел к выводу, что подавляющее большинство людей не задумывается об этом. Фактически, на прошлой неделе я встречался с двумя людьми, которые сказали мне, что они только что вышли на пенсию и сейчас готовы планировать. Постарайтесь избежать этой последовательности.
Чтобы помочь потенциальным пенсионерам подготовиться к этому серьезному изменению в своей жизни, я составил список из четырех основных шагов, которые необходимо предпринять, прежде чем выплата зарплаты перестанет поступать.
Когда я спрашиваю недавних пенсионеров, как у них дела, я обычно получаю ответы с любовью или ненавистью. Те, кто потратили больше всего времени на планирование нефинансовых компонентов, получают от этого максимальную отдачу. Те, кто сокращает время с 50 часов в неделю до нуля, изо всех сил пытаются найти ритм и могут страдать без надлежащей структуры.
Если вам интересно, с чего начать, задайте себе такой вопрос:«Если бы я пошел к врачу сегодня, и он сказал мне, что я умру завтра, какие цели остались невыполненными, а что я упустил?» Джордж Киндер, известный как отец финансового планирования жизни, написал книги о составлении вашего жизненного плана, которые могут служить хорошей отправной точкой. Эти пункты «списка желаний» могут быть целями, к которым вы стремитесь на пенсии. Скорее всего, вы думали об этом всю свою жизнь. Пришло время записать их на бумаге, а по мере продвижения вычеркивать.
Если вы женаты, очень важно, чтобы эти разговоры происходили вместе, желательно до выхода на пенсию. Выход на пенсию может выглядеть совершенно иначе даже для тех, кто провел вместе всю жизнь. Сосредоточьтесь на местоположении и образе жизни. Вы должны договориться о том, где вы будете называть свою домашнюю базу, даже если она не обязательно должна быть постоянной. Что касается образа жизни, начните с частично совпадающих пунктов списка желаний. Первые несколько лет выхода на пенсию называются «продолжительными» (за которыми следуют «медленные» и «отрицательные») годами. Это время, когда вы должны поставить галочки напротив всего того, что вы не могли делать в течение своих рабочих лет. Кто знает, может, у вас появится новая страсть.
Ваше местоположение и образ жизни определяют ваши расходы сейчас и в будущем. Они часто являются движущей силой вашего финансового успеха или неудачи на пенсии. Если вы приближаетесь к пенсии и еще не отслеживаете свои расходы, пора начинать. Технологии значительно облегчили выполнение этой задачи (но не ежемесячной суммы) с помощью таких веб-сайтов, как Mint.com.
Ваши расходы изменятся после выхода на пенсию, и было бы ошибкой использовать коэффициент из учебника для оценки ваших ежемесячных расходов. Следовательно, должно быть два столбца:один для текущих расходов, а другой для пенсионных расходов. Второй столбец будет обоснованным предположением. У многих пенсионеров возрастают расходы на поездки, развлечения, подарки и медицинское обслуживание. Транспорт, одежда и еда могут уменьшаться, когда вы не в офисе каждый день. Не думайте, что на пенсии вы потратите меньше, чем сегодня.
Те, кто действительно выполняет свои планы расходов, добавят еще две колонки, чтобы спрогнозировать, сколько бы потратил каждый выживший супруг, если бы его оставили в покое. Это реальность, с которой придется столкнуться в какой-то момент.
Ваша зарплата скоро исчезнет. Обычно это неприятно. Наличие небольшого запаса в банке обеспечит столь необходимую эмоциональную безопасность, а также поможет снизить так называемый риск последовательности. В своей простейшей форме риск последовательности - это риск того, что вы столкнетесь с отрицательной прибылью на раннем этапе выхода на пенсию, когда вы начнете тратить свои сбережения. Если вы потеряете 37% (как S&P 500 в 2008 году) в первый год и снимете еще 5%, будет сложно преодолеть это падение на 43%.
Наличие дополнительных наличных денег в банке позволит вам переждать спад и подождать, пока ситуация восстановится. Кроме того, наличие этих денежных средств может позволить вам отложить распределение пенсионных счетов, что поможет сохранить ваши налоги на низком уровне в течение определенного периода времени, тем самым предоставив хорошую возможность рассмотреть возможность преобразования Roth. (Я знаю, что ваш банк платит вам копейки. Это того стоит.)
На большинство финансовых вопросов, которые вы задаете себе, можно ответить с помощью финансового плана. Эти вопросы включают наиболее распространенные:достаточно ли у меня денег, чтобы прекратить работу? Если вы занимаетесь своими руками, скорее всего, вы играли с числами в таблице Excel. В таком случае стоит заплатить кому-нибудь за второе мнение. Excel часто не может учесть волатильность и несколько случайную последовательность рыночных доходностей.
Полный финансовый план, если он сделан правильно, выйдет далеко за рамки этого. Это должно быть пересечение ваших денежных потоков, страхования, инвестиций, выхода на пенсию, налогов и имущественного планирования. Этот специалист по финансовому планированию должен уметь определять любые явные пробелы в вашем плане, а также направлять вас на верный путь. Если у вас закончатся деньги, вы хотите знать сейчас или через 20 лет?
Владельцы учетных записей должны учитывать налоговые последствия, возрастные ограничения и ограничения дохода при выполнении преобразования Roth. Конвертированная сумма обычно облагается подоходным налогом.
