Здравствуйте! Сегодня у меня есть отличная история о выплате долга от читательницы Кристин Бертон. Она выплатила долг по студенческому кредиту в размере 161 000 долларов за 16 месяцев, а также совсем недавно выплатила ипотечный кредит. Ниже ее история, наслаждайтесь!
В 2016 году я закончил аспирантуру с задолженностью по студенческому кредиту в размере 161 000 долларов.
Этот шестизначный долг создал больше стресса, чем я когда-либо мог себе представить.
Сначала я получил свою первую работу в качестве помощника врача и был очень рад получить свою первую оплачиваемую должность.
Однако я очень быстро понял, что мне будет очень трудно когда-либо преуспеть в финансовом отношении с моим минимальным платежом по студенческому кредиту в размере около 2000 долларов США в месяц в течение следующего десятилетия.
Несмотря на то, что в рамках социальных норм брать студенческие ссуды, чтобы получить степень, особенно степень магистра, мне было очень стыдно за это, когда все было сказано и сделано.
Мой муж не привнес в наш брак долгов, так что основное финансовое бремя, которое мы испытали, было связано с вашим покорным слугой.
Вместо того, чтобы предаваться печали, я села с мужем, и мы разработали план, как от нее избавиться.
Мы решили погасить мои кредиты как можно быстрее.
Похожий контент:
Чтобы облегчить это, мы решили жить исключительно за счет дохода моего мужа и использовать мою все доход для погашения студенческих кредитов. Сначала я думал, что на завершение процесса уйдет от двух до трех лет, что все еще чертовски быстро.
Мы максимально сократили наши расходы, особенно основные накладные расходы. Мы продолжали ездить на своих старых, оплаченных автомобилях, на которых ездили в колледже. Мой серебристый Chevy Cobalt за 4000 долларов возил меня на работу и с работы в течение многих лет и выглядел довольно впечатляюще на больничной парковке рядом с коллекцией BMW и Mercedes. Мы мало путешествовали, а когда и путешествовали, то не выезжали далеко за пределы Флориды. Мы тоже не часто ели вне дома.
После выплаты первых нескольких кредитов с высокой процентной ставкой я начал замечать реальный прогресс. Наконец-то я почувствовал проблеск надежды! Я понял, что на самом деле можно погасить этот долг, в чем я, честно говоря, не был уверен вначале.
Я загорелся идеей сделать это еще быстрее, чем мы изначально планировали.
Я подал заявление на четыре дополнительные работы с частичной занятостью в разных местах (в мире медицины это называется должностью PRN) и постоянно работал не менее 80 часов в неделю. У каждой дополнительной работы была своя почасовая ставка, которую они будут платить. Я составлял свой график, заполняя свои дни открытых дверей сначала самыми высокооплачиваемыми сменами, а затем добавлял остальные, чтобы заполнить пробелы.
В какой-то момент я работал двадцать одну смену по 12 часов подряд (кофе определенно был необходимостью!). Я подбирал смены по вечерам, ночам и выходным. Пока я работала по миллиону часов в неделю, мой муж занимался уборкой, готовкой, стиркой и покупкой продуктов в нашем доме.
Мы пожертвовали свободным временем и тем, что большинство считает "роскошью" в жизни, на короткий срок. 16 месяцев спустя студенческие ссуды на сумму 161 000 долларов были выплачены!!! Мы были на седьмом небе от счастья и, честно говоря, даже не могли поверить в то, чего достигли за такое короткое время.
Работа в такие часы может показаться сумасшедшей, но, честно говоря, вся эта работа принесла мне множество нефинансовых выгод.
Мой доход не только резко увеличился за короткий срок, но и я смог получить больше опыта в качестве нового персонального помощника за более короткий период времени. Чем больше часов вы проводите в своей области, тем быстрее вы развиваете компетентность.
Помимо всего этого, я научился испытывать благодарность так, как раньше не умел. Когда тратить деньги не вариант, вы учитесь находить альтернативы.
Вечернее свидание в центре города превратилось в готовку дома и распитие вина на террасе.
Вечеринка с друзьями превратилась в вечер игр с домашней пиццей.
В какой-то момент я понял, что вещи, которые приносили мне радость, на самом деле не требовали много денег. У меня все еще были дни, когда я просто ДЕЙСТВИТЕЛЬНО хотел пойти по магазинам и сделать педикюр, но я перестал зацикливаться на этом и научился получать удовольствие от путешествия.
Для нас было легко принять решение погасить студенческие ссуды.
Большинство моих кредитов были частными кредитами с процентной ставкой> 9% — не стесняйтесь громко ахать. По сути, мы собирались утонуть только в выплате процентов. Я ненадолго задумался о рефинансировании, но в конечном итоге я просто хотел покончить с ними. Платить за рефинансирование только для того, чтобы они окупились за несколько коротких лет, не имело смысла в моей конкретной ситуации.
В то время, когда мы выплачивали студенческие кредиты, моей главной задачей было избавить нас от крупного ежемесячного платежа, который резко снижал нашу способность экономить и иметь дополнительные деньги, например, на путешествия.
Я рассматривал каждый месяц как отдельное событие и не обязательно имел долгосрочную финансовую стратегию или общую философию. Я просто знал, что не хочу быть рабом выплат по студенческому кредиту.
Мое отношение к деньгам постепенно менялось во время нашего путешествия без долгов и теперь немного изменилось, но мы оставим это на потом. Я начал с мысли о погашении крупных ежемесячных счетов, и именно это мы и сделали.
После того, как мои студенческие кредиты были погашены, мы приступили к уменьшению нашего единственного оставшегося долга – ипотеки.
Первоначально мы купили наш дом в 2014 году.
В то время у нас был только один источник дохода, потому что я еще учился в аспирантуре. Мы хотели внести 20% предоплаты, и у нас были ограниченные ресурсы, поэтому мы купили кучу права выкупа.
К дому не прикасались буквально с 1970-х годов. При этом, даже для покрытого кукурузой Среднего Запада, мы украли дом. В результате наша ипотека была несущественной. В начале 2019 года мы начали осуществлять четырехкратные платежи.
Мы по-прежнему не платили по долгу почти столько же в месяц, сколько во время нашего путешествия по студенческому кредиту. Я больше не работал по 80+ часов в неделю, но продолжал работать дополнительно к своей оплачиваемой должности. Мы инвестировали 18-20% нашего дохода на пенсию на протяжении всего процесса. Часть нашего дохода также пошла на развлечения.
Мы побывали в Италии, Белизе и Лас-Вегасе (конечно, до пандемии).
Мы также заменили старые автомобили на бывшие в употреблении, но более качественные автомобили. Мы ждали, чтобы сделать покупку, пока мы не могли заплатить наличными. Я никогда не забуду тот день в дилерском центре, когда мы сели вместе покупать наш первый автомобиль — выражение лица парня через стол было абсолютно бесценным, когда два двадцатилетних человека сказали, что нет финансирования! На самом деле мы ненадолго подумали о том, чтобы взять наличные в портфеле в дилерский центр, чтобы почувствовать себя балерами, но затем решили вести себя более «нормально» и сделать кассовый чек.
Помимо дополнительных платежей по ипотеке, мы откладывали деньги на капитальный ремонт. Весной 2020 года мы переделали нашу кухню, столовую и прихожую. Раньше у нас не было денег на реконструкцию, которую мы хотели (привет, студенческие кредиты), поэтому мы сделали все возможное с некоторыми менее дорогие предметы, такие как новая краска и ковровое покрытие. Я был в восторге от того, что наконец-то получил приборы из нержавеющей стали, пол из виниловых досок и камин из белого кирпича, о которых всегда мечтал. Вся переделка обошлась чуть больше 30000$. Мы заплатили за весь проект наличными и фактически ждали начала сноса, пока вся сумма не оказалась в банке.
Вскоре после завершения реконструкции мы поняли, что на самом деле ближе к погашению нашего дома, чем мы думали. Эти автоматические четырехкратные платежи окупились — в буквальном смысле! Мы решили пойти на все, чтобы погасить его до конца года. Я снова временно увеличил свой рабочий день и в какой-то момент отработал пятнадцать 12-часовых ночных смен подряд (звучит знакомо?!).
Мой муж увеличил свои бонусы за производительность, и мы вложили все эти дополнительные деньги в ипотеку. В августе 2020 года мы полностью освободились от долгов, включая наш дом! Чувство умиротворения от осознания того, что вы владеете абсолютно всем, включая дом и машину, абсолютно нереально. Я до сих пор впитываю все это!
Решение досрочно погасить ипотечный кредит является личным решением и, как правило, вызывает споры в мире личных финансов. Процентная ставка по нашей ипотеке не была особенно высокой. Мы могли бы математически добиться большего успеха, инвестируя вместо этого в рынок.
Мы выбрали сначала выплату по ипотеке по нескольким конкретным причинам.
Из-за того, что у нас нет абсолютно никаких долгов, и у нас есть существенные сбережения, мы можем одновременно потерять работу и жить безбедно, по крайней мере, год. Особенно в этот сезон огромной неопределенности из-за глобальной пандемии это дает нам финансовую безопасность, о которой я никогда не думал. Кроме того, мы сможем существенно инвестировать в будущем.
С этого момента мы обязались инвестировать не менее 50 % нашего налогооблагаемого дохода. Это может показаться неразумным процентом, но, поскольку наши единственные ежемесячные счета теперь включают только налоги, страховку и коммунальные услуги, двигаться вперед абсолютно реально.
Поскольку нам всего 29 и 30 лет, у нас есть много десятилетий, чтобы эти вложения накопились и выросли до уровня, достаточного для того, чтобы обеспечить нам совместный выход на пенсию без стресса.
За последние несколько лет мое отношение к деньгам постепенно изменилось. Моя основная цель больше не иметь дополнительные деньги каждый месяц.
На самом деле мой взгляд на деньги значительно расширился за пределы любого конкретного месяца и стал смотреть на нашу общую годовую норму сбережений и отслеживать нашу чистую стоимость с течением времени. Конечно, важен каждый месяц, потому что это часть целого. При этом то, куда я направил большую часть своего внимания, в целом сместилось.
Я начал читать о таких вещах, как управление богатством, финансовая независимость, а также задумался об основной цели денег. Я пришел к выводу, что деньги сами по себе нейтральны.
Теперь я рассматриваю деньги как инструмент для создания жизни, которую мы любим, и гораздо больше, чем средство обмена для покупки большего количества вещей. Достигнутый нами прогресс вселил в нас уверенность в том, что мы сможем достичь любых поставленных целей в будущем. Мое видение того, что возможно, расширяется с каждым днем, что, честно говоря, делает жизнь захватывающей.
Путь к деньгам у всех разный.
В конце концов, личные финансы — это лично .
Являетесь ли вы поклонником досрочного погашения ипотеки, досрочного инвестирования и удержания ипотеки или делаете что-то совершенно другое, я думаю, основные принципы нашей истории помогут вам добиться успеха.
Сначала самое главное. Для меня финансовая организация началась с простого бюджета.
Теперь это таблица с отслеживанием собственного капитала, распределением активов, общей нормой сбережений и диаграммами диверсификации доходов. Независимо от того, на какой стадии процесса вы находитесь, не применяйте к своим финансам принцип «незнание — это блаженство».
Подробно отслеживайте свои расходы.
Ставьте краткосрочные и долгосрочные финансовые цели и убедитесь, что ваш ежемесячный бюджет соответствует им.
Как только вы чего-то достигли, даже если это небольшая цель, обязательно отпразднуйте это! Это не обязательно должен быть дорогой праздник, но не забудьте поздравить его с хорошо выполненной работой.
Если у вас есть задолженность по кредитной карте, автокредиты с высокой процентной ставкой и т. д., вам будет чрезвычайно сложно добиться успеха.
Об этом следует позаботиться в первую очередь.
Используйте для этого любые средства, даже если это потребует жертв в краткосрочной перспективе.
Мы использовали метод, который обычно называют "долговой лавиной", чтобы освободиться от долгов. Это означает, что мы сначала начали с долга с самой высокой процентной ставкой, а затем снизились оттуда.
Другие методы, такие как известный метод, предложенный Дэйвом Рэмси, — это «долговой снежный ком». Этот метод заключается в том, чтобы начать с наименьшего остатка долга и выплачивать долги в порядке от наименьшего к наибольшему.
Если у вас есть задолженность по кредитной карте, я считаю, что погашение этой задолженности должно быть вашей первоочередной задачей. Какой бы вариант вы ни выбрали, просто следите за тем, чтобы оставаться сосредоточенным и добиваться стабильного прогресса каждый месяц.
Это был один из моих любимых умственных приемов, помогавший мне пройти через процесс выплаты долга.
Когда вы работаете более 80 часов в неделю и получаете большую зарплату, ВЫ ПОЧУВСТВУЕТЕ, что у вас должен быть крупный счет в банке. Однако в процессе погашения долга вы этого не сделаете.
Все ваши деньги идут на выплату долгов.
Деньги словно утекают сквозь пальцы.
Чтобы побороть некоторое разочарование, связанное с этим, я довольно рано начал отслеживать собственный капитал. Даже если баланс вашего банковского счета не увеличивается, сокращение вашего долга увеличит вашу чистую стоимость (рассчитанную как активы минус обязательства). Я до сих пор помню тот день, когда наш собственный капитал стал положительным!
В то время нам было еще далеко до освобождения от долгов, но, тем не менее, это была победа, которую стоит отпраздновать.
По теме:Знаете ли вы свою чистую стоимость?
Как я уже говорил, мы купили дом, который могли себе позволить на один доход. В менее дорогих районах страны это все еще возможно.
Мы потратили месяцы на поиски дома в рамках нашего бюджета, и в конечном итоге нам пришлось купить «верхний фиксатор», чтобы это произошло. Теперь, когда наш дом полностью отремонтирован, он мне очень нравится. Вам пришлось бы вытащить меня, брыкающегося и кричащего, чтобы заставить меня двигаться.
На раннем этапе мы получили одобрение на гораздо более высокую ипотеку через крупный банк. К счастью, мы отказались и придерживались нашего плана покупки чего-то, на что мы могли позволить себе положить 20%, чтобы избежать частного ипотечного страхования.
Если бы мы купили более дорогой дом, мы бы никогда не смогли освободиться от ипотеки в этот срок.
Если вы решите погасить ипотеку досрочно или отказаться от ипотеки и сосредоточиться на инвестициях, вам необходимо откладывать не менее 15–20 % своего дохода на пенсию.
Процесс выплаты ипотеки может быть долгим и трудным, особенно если у вас есть дорогой дом. Упустить годы потенциальных сложных процентов на пенсию — это ошибка, которую вы не можете себе позволить.
Убедитесь, что вы регулярно вносите взносы на пенсионные счета, а затем вносите дополнительные платежи по ипотеке или инвестируйте дополнительные средства по мере возможности.
С 2019 года мы вносили (как минимум) вчетверо больше платежей по ипотеке.
Мы автоматизировали этот процесс через нашу кредитную компанию. Мы настроили регулярный онлайн-платеж на сумму, которую мы хотели (убедитесь, что вы установили флажок, чтобы отправить дополнительную сумму в принцип). Это помогло нам сохранить отчетность в те месяцы, когда было бы проще не вносить дополнительную плату.
В современном технологически развитом мире вы можете сделать это практически для чего угодно. Работаете ли вы над сокращением долга, экономите деньги или инвестируете — автоматизируйте как можно больше процессов.
Не полагайтесь на внутреннюю мотивацию для принятия правильного решения каждый раз.
Настройте себя на успех, создав ситуацию, в которой правильные вещи происходят автоматически, и вам на самом деле нужно больше работать, чтобы изменить их.
Этот подход "установил и забыл", если оставить его нетронутым, позволит вам посмотреть в конце года и увидеть значительный прогресс без ежедневных усилий.
Ваш доход — ваш источник будущего богатства!
Убедитесь, что вы рассматриваете способы увеличения своего дохода как в краткосрочной, так и в долгосрочной перспективе.
В частности, для меня краткосрочная версия увеличения моего дохода выглядела как временная дополнительная работа, чтобы достичь цели по выплате долга.
Долгосрочная версия этого заключалась в смене работы на работу с полной занятостью с более высокой базовой зарплатой.
Часто это можно сделать без получения дополнительных степеней или сертификатов. Обсуждайте идеи и творите.
Теперь, когда мы полностью избавились от долгов, что дальше? Сейчас мы на пути к финансовой независимости.
Это тот момент, когда вы можете полностью жить за счет своих инвестиций, и, таким образом, вы можете «работать по желанию» или иметь возможность выйти на пенсию, если захотите.
Сэкономив не менее 50 % нашего дохода, мы достигнем этой цели в ближайшие 15 лет. Я с нетерпением жду жизни, наполненной гибкостью, чтобы использовать свое время для вещей, которые соответствуют моей цели, без необходимости подчеркивать доход.
Выплата 100% нашего долга предоставит нам эту возможность.
Если вы только начинаете свой финансовый путь, ободритесь. Не большие движения, а маленькие вещи, которые вы делаете каждый день, имеют значение.
Об авторе: Кристин Бертон — основатель Strive Coaching, компании, занимающейся финансовым коучингом. Блог о личных финансах. Она работает пульмонологом/реаниматологом, и через ее личный опыт погашения задолженности по студенческому кредиту развил страсть помогать другим деньгами. Ее цель — коренным образом изменить образ жизни миллениалов приблизиться к своим финансам. Вы также можете найти ее в Instagram и Pinterest.
Вы пытаетесь погасить свой долг? Как дела?
