<эм> Привет! Сегодня у меня есть отличная статья от Right Hand Money Man. Он миллениал, который вместе со своей женой посвятил первые два года своего брака тому, чтобы расплатиться с долгами и обрести прочную финансовую основу. Его образование в области финансов, но его сердце для людей. Он тратит массу энергии на то, чтобы помочь людям получить четкое представление о своих финансах и разработать управляемые шаги для его достижения! Ниже его гостевой пост.

Когда я говорю "Программа прощения студенческой ссуды", слишком много людей слышат "Карта избавления от долгов". Во всех политических и медийных дискуссиях о студенческих кредитах может быть сложно прорваться через шум, чтобы понять, что именно представляют собой эти программы. Каков наилучший подход к погашению студенческих кредитов?

Среди миллениалов растет тенденция считать списание студенческих кредитов лучшим способом позаботиться о студенческих кредитах. Для слишком многих это стало частью их финансового плана.

Правда в том, что для большинства из вас есть НАМНОГО лучшая стратегия, которую вы можете использовать, чтобы избавиться от своих студенческих кредитов. Я ничего не имею против существования этих программ, но ради вас я не хочу, чтобы они были вашей целью при выплате кредитов.

В этом посте я надеюсь помочь вам лучше понять все тонкости этих программ на примере двух самых популярных из них и убедить вас, что они не обязательно должны быть вашими. план А.

Что такое программы прощения студенческой ссуды и как они работают?

Программа списания студенческих кредитов – это просто государственная программа, которая при определенных условиях и при соблюдении определенных требований прощает или аннулирует оставшуюся часть студенческих кредитов заемщика. Звучит здорово, правда? Что ж, продолжайте читать…

В этом обсуждении мы сосредоточимся на программах прощения ссуды учителям (TLF) и прощения ссуды государственной службы (PSLF).

Программа прощения учительских кредитов (TLF)

Программа прощения кредита для учителей доступна для учителей, работающих с семьями с низким доходом в одной из немногих соответствующих требованиям сред. К ним относятся школы в округах, которые имеют право на получение услуг по Разделу 1, школы, в которых не менее 30% учащихся получают услуги по Разделу 1, другие школы, отобранные как квалифицированные из-за ситуации с низким доходом, или школы в индейских резервациях.

Суть в том, что если вы работаете учителем в одной из этих сред в течение 5 полных лет подряд, вы имеете право на получение до 17 500 долл. США по прямому кредиту или кредиту Стаффорда. TLF не прощает никаких кредитов PLUS, которые вы получили. Для Perkins Loans существует программа отмены учителя, но она также требует 5 лет с аналогичными условиями.

Подумайте об этом

Есть несколько моментов, которые меня беспокоят, ЕСЛИ вы учитель и рассчитываете с помощью этой программы избавиться от задолженности по студенческому кредиту.

Во-первых, мы говорим о том, чтобы подписаться на долг в течение 5 лет! Это долгий срок, и многое может произойти за это время! Что произойдет, если вы будете просто работать, внося минимальные платежи по кредиту, как вдруг вам сообщат, что ваша позиция была сокращена? Или что, если вас уволят? С молодыми учителями такое случается постоянно. Тогда вы можете потерять свою строку лет подряд, созданную в программе TLF.

Что, если в течение этих 5 лет у вас появятся лучшие возможности для трудоустройства или вы решите выбрать другую карьеру? Сделаете ли вы этот скачок, зная, что уже потратили время на квалификацию для участия в программе TLF?

Также обратите внимание, что максимальная сумма, которую вам могут простить, составляет 17 500 долларов США. Для тех, кто имеет студенческие кредиты в Америке сегодня, средний баланс составляет 49 000 долларов. Конечно, 17 500 долл. США — неплохая сумма, но согласны ли вы оставить кредит на 5 лет только для того, чтобы вам простили его часть, а не всю сумму?

Если вы собираетесь вносить платежи все 5 лет, чтобы потенциально даже не получить вознаграждение в виде прощения всей оставшейся суммы, не лучше ли пойти дальше и погасить кредиты раньше? ? Подробнее об этом позже…

Программа прощения кредитов на государственные услуги (PSLF)

Программа прощения кредитов на государственные услуги (PSLF) существует для тех, кто работает на правительство, некоммерческую организацию 501(c)(3) или некоммерческую организацию, предоставляющую определенные общественные услуги. Любой, кто работает на этих работодателей, совершив 120 «квалифицированных платежей» по своим прямым займам, может получить прощение оставшегося остатка по кредиту. Обратите внимание, что эта программа распространяется только на прямые ссуды, а не на федеральные ссуды на образование семьи (FFEL) или ссуды Perkins.

120 квалифицированных платежей не обязательно должны происходить последовательно, но должны происходить во время работы у одного из указанных типов работодателей, чтобы их можно было засчитать. Кроме того, если платеж производится более чем на 15 дней после установленного срока, он не засчитывается.

Подумайте об этом:

Я уверен, что большинство из вас уже поняли, что 120 квалифицированных платежей занимают 10 ЛЕТ времени. Просто подумайте об этом на секунду. 10 лет, когда этот вонючий кредит следует за вами повсюду, куда бы вы ни пошли, и хлопает вас по плечу каждый платежный период. Звучит не весело.

Поскольку эта программа распространяется только на прямые ссуды, вам придется объединить свои ссуды FFEL и Perkins в ссуду с прямой консолидацией, чтобы получить их под эгидой прощения. Даже в этом случае ни один из платежей, которые вы ранее сделали по ним, не засчитывается в ваши 120 квалифицированных платежей. Вы сразу вернулись к квадрату 1 после консолидации.

Одно из самых больших заблуждений, связанных с этой программой, заключается в том, что вы автоматически получаете право на участие в ней, если работаете у квалифицированного работодателя и производите платежи, соответствующие правилам. Сначала вы должны подать форму сертификации занятости, чтобы подтвердить, что ваша работа соответствует стандартам PSLF. Все платежи по кредитам, сделанные до отправки и утверждения этой формы, не учитываются в ваших 120 квалифицированных платежах. К сожалению, многие люди поняли это через несколько лет после выплаты долга.

И последнее, и, возможно, самое важное, чтобы использовать эту программу, вы должны проработать в правительстве или некоммерческом секторе в течение десяти лет. Во многих областях у вас был бы гораздо более высокий потенциал дохода в частном секторе. Однако многие остаются в сфере государственной службы и избегают этих возможностей, опасаясь, что их кредиты не будут прощены. Это все равно, что отказаться от повышения заработной платы, чтобы не попасть в более высокую налоговую категорию! Это не имеет никакого смысла!

ОК. Ваши глаза уже закатываются? У кого-нибудь еще артериальное давление начинает повышаться, просто думая обо всем этом? Дело в том, что эти программы вовсе не являются стратегией. Они являются страховкой для людей в экстремальных ситуациях, но я думаю, что для большинства из вас вы можете избавиться от долгов гораздо меньше, чем за 5 или 10 лет!

Почему есть лучший способ

Опять же, я не против того, чтобы кто-либо использовал программы списания кредитов, если они оказались в ситуации, когда это необходимо. Чего я категорически против, так это того, что вы делаете это своим планом с самого начала. Вот почему я думаю, что вы можете и должны работать лучше:

С моральной точки зрения вы ДОЛЖНЫ все вернуть

Я обещаю, что я не какой-то старик, указывающий на вас пальцем и называющий вас ленивым титулованным отродьем. Я вас. Я прошел через процесс погашения студенческих кредитов. Дело в том, что когда вы занимали деньги, вы заключали обязывающее соглашение и давали слово, что вернете их.

Дело не в том, что кто-то притесняет вас или какая-то система пытается получить от вас деньги. Это простое соглашение. Ваше слово – ваша честность. Если вы дали слово, что вернете кредит, правильно будет вернуть его полностью.

Скорость окупаемости

Я понимаю, что у некоторых из вас гораздо больше студенческих кредитов, чем у других. Тем не менее, я думаю, что подавляющее большинство из вас могли бы погасить их за 2-5 лет, а не за 5 или 10 лет программы прощения, ЕСЛИ бы вы сделали это единственным направлением своего управления деньгами. Все, что для этого нужно, — это четкая цель, четкий план и много страсти.

Карьера

Отношение, которое занимают многие, планирующие использовать программы списания студенческих кредитов, заключается в том, что они застряли в своей области. «Ну, я ДОЛЖЕН продолжать делать эту работу, иначе мои кредиты не будут прощены». Это менталитет жертвы, который я хочу, чтобы вы сломали!

ВЫ управляете своей жизнью. Вы можете свободно продвигаться по карьерной лестнице в любом направлении, которое, по вашему мнению, имеет для вас наибольший потенциал!

Если вы планируете ждать около десяти лет, чтобы воспользоваться одной из этих программ прощения, вы можете потерять кучу денег в виде упущенной выгоды. Я понимаю, что некоторые люди считают очень благородным призвание работать в правительственных или некоммерческих организациях, и я не утверждаю, что вы ошибаетесь, оставаясь там. Но для многих из вас правда заключается в том, что вы, вероятно, могли бы зарабатывать больше денег на работе в частном секторе.

Решение добиваться прощения кредита заставит вас отказаться от этого потенциального продвижения по карьерной лестнице, чтобы добиться прощения кредита. Почему бы не пойти по карьерной лестнице, увеличивая доход и выплачивая его быстрее? Зачем сдерживаться 10 лет, если можно было все это время подниматься по карьерной лестнице?

Кому СЛЕДУЕТ использовать прощение кредита?

Когда дело доходит до этого, ответ на этот вопрос прост:почти никто.

Как я уже говорил, программы списания студенческих кредитов — это страховка в нестандартных ситуациях, но это очень плохой план А.

Возможно, вы или ваш близкий находитесь в хронической медицинской ситуации, которая потребует много внимания и денег в течение длительного времени. Это, очевидно, будет напрягать ваши финансы в течение многих лет, поэтому вам нужно знать, как участвовать в этих программах. В любой ситуации, когда вы знаете, что ваша семья будет испытывать финансовые затруднения и не сможет платить больше, чем минимальная сумма кредита, подобная этой, вы сможете использовать эти программы по мере необходимости.

Кроме того, тем из вас, о которых я упоминал ранее, кто чувствует особое призвание или связь с вашей работой, возможно, следует рассмотреть эти программы в качестве вариантов, ЕСЛИ потенциал для увеличения дохода невелик.

Я не буду спорить с вами о том, какой должна быть ваша карьера, но если она связана с чем-то с очень низким потенциалом дохода, вам нужно знать, на что вы подписываетесь, и не добавлять больше кредитов. к смеси (иначе ученые степени).

Многие из вас могут ответить на это такими мыслями, как "Но вы не понимаете! Я не могу позволить себе больше, чем ежемесячные минимальные платежи по моим кредитам!» Я предлагаю вам продолжить чтение и попробовать то, что я рекомендую, прежде чем навсегда загнать себя в этот угол. Бьюсь об заклад, есть образ жизни, который вы можете сократить, или практика, которую вы можете начать, например составление бюджета, которая может изменить вашу ситуацию.

Лучший план

Какой план лучше?

Большинство людей не осознают, сколько денег они тратят впустую просто потому, что делают это непреднамеренно. Для большинства из вас, следуя этим простым шагам, с четкой направленностью на погашение долга, вы избавитесь от долгов через 2–5 лет или раньше.

Бюджет на каждый доллар

Письменный (или напечатанный) план ваших денег до вам заплатили, это может быть самым эффективным занятием по снижению стресса, которое вы можете сделать. Бюджетирование — это просто другое слово для «планирования», и его выполнение поможет вам заставить все ваши деньги работать на достижение вашей цели. Это касается людей с регулярной оплатой труда и непостоянными доходами.

Сохранить на случай непредвиденных обстоятельств

Неизбежно, когда вы резко сокращаете свой образ жизни, чтобы погасить свой долг, у вас неизбежно случаются неожиданные неприятности с машиной, домом или походом к врачу. Поэтому я рекомендую сэкономить 1000 долларов, прежде чем начать доплачивать по своему долгу, чтобы вам не приходилось полагаться на кредитную карту, когда возникают сюрпризы. Вы можете вернуться и увеличить этот чрезвычайный фонд до расходов на 3–6 месяцев, как только долг будет погашен.

Как приятно иметь немного наличных на случай неудачного дня!

Сократите свой образ жизни и вложите каждый лишний доллар в долг

Пришло время включить передачу. Вы накопили немного наличных, вы планируете свои деньги, и все, что осталось сделать, это вложить все, что вы можете, в свои кредиты, пока они не будут выплачены. Вам не нужны планы погашения, прощения или отмены. Вам достаточно пару лет поработать ни над чем другим, чтобы быть готовым к пожизненной свободе.

Сделайте шаг, чтобы понять, что этот долг принадлежит вам. Затем мотивируйте себя желанием быть свободным! Не соглашайтесь на то, что ваши деньги будут переводиться на сотни долларов за раз Navient, ACS или кому-то еще в течение следующих 10 лет! Вы можете сделать это быстрее и продолжить свою жизнь!

Итог

Суть проста. Не планируйте свою жизнь вокруг прощения кредита. Программы прощения студенческих кредитов — это хорошая страховка для нескольких ситуаций, а не гамак для масс. Стремитесь к большему доходу, большим возможностям и лучшему контролю над своим поведением. Погашайте долги, копите и инвестируйте. Вы не станете миллионером в один прекрасный день, оглядываясь назад и отдавая должное тому, что ваши студенческие кредиты были прощены.

Сколько долга по студенческому кредиту вы уже погасили или планируете погасить?

Био автора:«Человек с деньгами в правой руке» — миллениал, который вместе со своей женой посвятил первые два года своего брака тому, чтобы расплатиться с долгами и обрести прочную финансовую основу. Его образование в области финансов, но его сердце для людей. Он тратит массу энергии на то, чтобы помочь людям получить четкое представление о своих финансах и разработать управляемые шаги для его достижения!