Выход на пенсию — время перемен и новых начинаний. Это хороший способ сказать, что большинство людей впервые сталкиваются с федеральным правительством по вопросам здравоохранения.

Как правило, в возрасте 65 лет вы получаете право на участие в программе Medicare, федеральной программе медицинского страхования. Но правила, варианты и последствия того, когда и как вы подписываетесь на программу, сложны.

Ниже приведены несколько ловушек, с которыми вы можете столкнуться, если не зарегистрируетесь правильно с самого начала. Читайте дальше, чтобы избежать больших хлопот и серьезных сборов.

Подводный камень № 1:вы пропустили начальный период регистрации

Как правило, вы получаете право на участие в программе Medicare, когда вам исполняется 65 лет. Но если вы не зарегистрируетесь вовремя, это может привести к необратимым финансовым санкциям (мы вскоре доберемся до них) или задержке выплат.

Medicare предоставляет вам семимесячный период первоначальной регистрации, который включает месяц, когда вам исполняется 65 лет, три месяца до и три месяца после.

Если вы пропустите это окно, вам, как правило, придется подождать, чтобы подать заявку в течение общего годового периода регистрации, который длится с 1 января по 31 марта. В результате в официальном справочнике Medicare говорится:

<цитата>

«Ваше страховое покрытие не начнет действовать до 1 июля этого года, и вам, возможно, придется заплатить более высокий взнос за часть A и/или часть B за позднюю регистрацию».

Если вы получаете пособия по социальному обеспечению, когда вам исполняется 65 лет, вы автоматически получаете Medicare, поэтому вам не нужно регистрироваться.

Если вы работаете, когда вам исполняется 65 лет и у вас есть медицинская страховка от вашего работодателя, вы можете сохранить медицинский план вашего работодателя. Программа Medicare рекомендует таким работникам связаться со своим работодателем, чтобы узнать, как их страховое покрытие работает с Medicare.

В любом случае действуйте осторожно. Не прекращайте страховое покрытие работодателя, пока не поймете все за и против.

Нужна помощь? Обратитесь в программу помощи по медицинскому страхованию штата (SHIP), чтобы получить бесплатную индивидуальную консультацию по программе Medicare.

Подводный камень № 2:вам придется платить больше за позднюю регистрацию

Если вы пропустите свой начальный период регистрации и не имеете другого соответствующего медицинского страхования, например страховки работодателя, вам грозят финансовые штрафы.

Сколько? Это зависит от того, как долго вы ждали и о какой части Medicare мы говорим:

• Часть A (которая в основном покрывает пребывание в стационаре):большинство людей получают часть A Medicare без уплаты страховых взносов. Но если вы не имеете права на часть A без страховых взносов и не можете купить это покрытие, когда впервые получаете право на него, ваши страховые взносы могут быть на 10% выше в два раза по сравнению с количеством лет, в течение которых вы не подписывались. Например, регистрация с опозданием на два года означает более высокие страховые взносы в течение четырех лет.
• Часть B (охватывающая услуги врачей и другую амбулаторную помощь). Если вы не зарегистрируетесь в части B Medicare, когда вы впервые получите право на участие, обычно влечет за собой постоянный штраф. Ваши надбавки могут вырасти на 10 % за каждого 12 месяцев, которые вы ждали, чтобы зарегистрироваться, с этим повышением страховых взносов, действительным до тех пор, пока у вас есть часть B.
• Часть D (дополнительное покрытие расходов на лекарства, отпускаемые по рецепту):вам может потребоваться часть D программы Medicare, если вы выберете план Original Medicare, а не план Medicare Advantage (подробнее об этом далее). Но если ваш начальный период регистрации проходит, а затем вы остаетесь без покрытия части D, Medicare Advantage или другого лекарственного покрытия в течение любого периода продолжительностью 63 дня или более, вы можете быть обязаны штрафовать за позднюю регистрацию в части D. Сумма этого штрафа зависит от того, как долго вы не покрывали лекарства, но вам, скорее всего, придется платить его, пока у вас есть план Part D.

Подводный камень № 3:вы путаете Original Medicare с Medicare Advantage

Существует два основных типа Medicare:Original Medicare и Medicare Advantage.

Первоначальная программа Medicare :это традиционная программа Medicare, предлагаемая непосредственно федеральным правительством. Как правило, оно включает Части A и B. Также существует два типа дополнительного покрытия для участников программы Original Medicare:

• Часть D (покрытие отпускаемых по рецепту лекарств)
• Medigap (дополнительное страховое покрытие расходов, которые Original Medicare не покрывает)

С Original Medicare вам не нужно выбирать лечащего врача и, как правило, не требуется направление для посещения специалиста. Единственным недостатком является отсутствие годовых ограничений на сумму, которую вы будете платить из своего кармана.

Преимущество Medicare :это комплексное покрытие, предлагаемое частными медицинскими страховыми компаниями, которые утверждены программой федерального правительства. Планы Medicare Advantage включают части A и B и, как правило, покрытие лекарств.

Планы Medicare Advantage должны соответствовать правилам, установленным федеральной программой Medicare, и должны покрывать все те же услуги, что и Original Medicare. Но эти правила могут меняться ежегодно, и планы Medicare Advantage могут покрывать дополнительные услуги.

В результате покрытие и стоимость могут сильно различаться от одного плана Medicare Advantage к другому.

Вы можете перейти с плана Original Medicare на план Medicare Advantage или наоборот, но только в течение определенных периодов регистрации.

Кроме того, переход может быть сопряжен с негативными последствиями, такими как потеря доступа к предпочитаемому врачу или лишение права на получение полиса Medigap, который у вас был с Original Medicare (как мы подробно расскажем на следующей странице). Так что действуйте осторожно и изучите вопрос перед переключением.

Подводный камень № 4:вы теряете полис Medigap

Существует серьезный риск, о котором следует помнить, если вы используете программу Original Medicare с дополнительным полисом Medigap.

Если вы перейдете на план Medicare Advantage из Original Medicare — вот шаги по переходу на Medicare.gov — вы можете отказаться от дополнительного страхового полиса. Но при этом есть риски.

Только в течение первоначального периода регистрации в программе Medigap вам гарантируется покрытие планов Medigap в вашем районе. Тогда и только тогда страховым компаниям запрещается отказывать вам в страховом покрытии или взимать с вас больше денег из-за ранее существовавших условий, сообщает Reuters.

После этого в большинстве штатов перед страховщиками открывается возможность узнать о состоянии вашего здоровья.

Таким образом, в зависимости от состояния вашего здоровья и места проживания, если вы потеряете первоначальное покрытие Medigap, впоследствии вы можете заплатить значительно больше за план Medigap. Или вы можете быть исключены из определенных планов.