Полисы постоянного страхования жизни, например универсальные, переменная и целая жизнь - предлагают нечто большее, чем просто смерть. Некоторые включают в себя денежную ценность, которая представляет собой денежный пул, который вы можете использовать, пока еще жив.

Если бы у вас была политика в течение многих лет, денежная ценность могла бы быть значительной. «Накопление может быть больше, чем вы вложили, и это открывает множество вариантов», - говорит Джонатан Ховард, сертифицированный специалист по финансовому планированию в SeaCure Advisors в Лексингтоне, штат Кентукки.

Денежная стоимость при постоянном страховании жизни - это ваши деньги, которые можно использовать по мере необходимости, но ваши возможности для этого будут зависеть от типа полиса и оператора связи. Прежде чем что-либо делать, спросите у страховщика, сколько вы можете безопасно снимать в год, исходя из баланса денежной стоимости и условий полиса. Если вы снимете слишком большую сумму слишком рано, денежная стоимость полиса может иссякнуть, что вынудит вас начать платить больше в виде страховых взносов или истечет страховое покрытие.

«Если вам больше не нужно страхование, может возникнуть соблазн прекратить действие полиса и сразу обналичить деньги, но примите во внимание налоговые последствия, - говорит Люк Чепмен, партнер Precision Wealth Partners в Нью-Касле, Делавэр. Любая денежная стоимость рост сверх того, что вы заплатили в виде страховых взносов, при снятии средств облагается налогом как обычный доход. Например, если вы заплатили 20 000 долларов, получили 100 000 долларов наличными и сняли разницу, 80 000 долларов прироста облагаются налогом.

Есть более эффективные способы использовать эту денежную ценность, чтобы не увеличивать ваши налоговые счета.

1 из 7

Прямо сейчас

Более эффективный с точки зрения налогообложения вариант - изымать только то, что вам нужно каждый год. Ховард рекомендует оставить немного денег для чрезвычайного фонда, возможно, на 12 месяцев расходов, а оставшуюся часть использовать для пополнения вашего пенсионного дохода. При выводе средств в первую очередь снимаются выплаты не облагаемых налогом страховых взносов; налоги подлежат уплате только после того, как вы начнете снимать прибыль.

2 из 7

Взять деньги

Вы также можете получить денежную сумму в рамках ссуды. Таким образом, вы не будете должны платить налоги за снятие прибыли. Кроме того, у вас будет возможность вернуть деньги, при этом вы не можете отменить снятие средств. Если деньги не будут возвращены, пособие в случае смерти покроет остаток ссуды после вашей смерти.

Страховщик взимает проценты за кредит. «Процентная ставка определяется договором полиса и зависит от оператора связи», - говорит Ховард. «Обычно это от 4% до 8% в год». Политические ставки по кредитам обычно не меняются в зависимости от рыночных условий - говорит он, - поэтому не ждите сделки сегодня только потому, что общие процентные ставки низкие. Оставшаяся сумма денежных средств может быть использована для выплаты процентов.

3 из 7

Обменяйте его на ренту

IRS позволяет вам обменивать свое постоянное страхование жизни на аннуитет посредством обмена 1035, который представляет собой безналоговый перевод одного контракта на другой. Этот шаг может принести больший пенсионный доход. «Допустим, максимальный поток выплат по полису страхования денежной стоимости составляет 10 000 долларов в год. Преобразование в аннуитет может принести 12 500 долларов », - говорит Чепмен. Аннуитет также может гарантировать, что выплаты будут длиться всю вашу жизнь, но вы откажетесь от своего полиса страхования жизни - шаг, который нельзя отменить.

4 из 7

Перейти на новую политику оплаты долгосрочного ухода

Если вы хотите получить покрытие для долгосрочного ухода, подумайте о преобразовании вашей страховки жизни в другой полис с участником долгосрочного ухода (если у вас его еще нет). У вас есть страхование жизни, но часть пособия в случае смерти может быть использована для оплаты расходов по долгосрочному уходу.

5 из 7

Использовать в качестве залога

Денежная стоимость - это актив, который увеличивает ваши шансы на получение ссуды или ипотеки от кредитора. Он может даже служить залогом по кредиту , но Чепмен предупреждает, что сделку нужно тщательно структурировать, так как это может повлечь за собой налоговые последствия. Прежде чем использовать денежную сумму таким образом, всегда спрашивайте страхового эксперта.

6 из 7

Нажмите, чтобы оплатить полис

Денежную стоимость также можно использовать для покрытия ваших взносов по страхованию жизни.

7 из 7

Оставь это в покое

Вас не заставляют делать что-либо со своей денежной стоимостью. Оставшись в покое, денежная стоимость будет продолжать накапливаться, оставляя более крупное наследство вашим наследникам , поскольку снятие средств и ссуды уменьшают окончательное пособие в случае смерти.