Это время года, когда становится холодно и снежные птицы, гуси и люди, устремляются на юг. Используя данные опроса американских сообществ, проведенного Бюро переписи населения за 2016 год, и самые последние доступные данные, Национальная ассоциация жилищных строителей оценивает, что 7,4 миллиона американцев владеют вторым домом, причем наиболее популярные места находятся в теплом климате, например, во Флориде, Аризоне и Калифорнии.
Конечно, жизнь снежной птицы - это не только клумба из роз. Наличие двух домов означает страхование как собственности, так и, возможно, двух автомобилей. Ответственность - еще одна проблема, особенно для пенсионеров, чьи сбережения нужно защищать всю жизнь.
«Лучшее практическое правило - это готовность», - говорит Джо Мейзингер, главный специалист по страхованию личного страхования в Travelers. Он предлагает начать с понимания того, какие полисы у вас уже есть.
Фактически, вы можете захотеть сделать свой ежегодный обзор домашнего и автомобильного покрытия столь же сезонным, как и ваш побег в более теплое место. Даже если ваши потребности в страховании мало меняются из года в год, стоимость этих полисов, несомненно, будет меняться. Чтобы подготовиться к беззаботной зиме, эти советы помогут вам оценить покрытие вашей собственности и найти способы сократить расходы (см. «Сохранение сезонного дома в безопасности» на следующей странице).
Если у вас есть два дома, ваш страховщик попросит вас указать, какое из них является вашим основным, а какое второстепенным. Ваше основное место жительства - это то место, где вы проводите больше времени в течение года. Если вы проведете девять месяцев в Нью-Йорке и три во Флориде, ваше место жительства в Нью-Йорке считается вашим основным домом. Если вы проводите равное количество времени в обоих штатах, стандарт страховой индустрии заключается в том, что вы указываете штат, в котором у вас есть водительские права, в качестве основного места жительства.
В конечном итоге вы будете платить более высокие страховые ставки за свое второе место жительства, поэтому у вас может возникнуть соблазн указать более дорогое жилье в качестве основного, даже если вы проводите там меньше времени. «Не поддавайтесь этому искушению, - говорит Мэтью Хенаган, страховой агент Allstate в Хокессине, Делавэр. - Вы не хотите хранить секреты от своей страховой компании», - говорит он. «Если вы укажете один дом в качестве основного, но будете там только три месяца в году, это может создать серьезные проблемы».
Например, если лопнет труба и вы не обнаружите повреждения намного позже в этом году, ваше требование может быть отклонено.
По опыту Хенагана, крупные страховые компании продадут вам полис на вторичный дом только в том случае, если они также застрахуют ваше основное место жительства, хотя некоторые более мелкие страховые компании, такие как American Modern и Foremost, будут страховать только вторичное жилье.
Страховщики обычно не включают второстепенные дома в свои стандартные пакетные скидки, что позволяет сэкономить деньги, приобретая несколько полисов - например, страхование жилья, автомобиля и жизни - у одной и той же компании. Но всегда стоит спрашивать, предоставит ли страховщик вам скидку при страховании двух домов.
«Просмотрите страховой полис своего домовладельца и убедитесь, что он покрывает все, что вам нужно, и поговорите со своим страховым агентом по любым оставшимся вопросам», - говорит Майзингер.
Еще одно преимущество, которое вы, возможно, захотите добавить в свою политику, - это резервное покрытие водоснабжения. «По данным Travelers, 20% страховых случаев домовладельцев вызваны повреждениями, причиненными водой, не связанными с погодными явлениями, в том числе замерзшими трубами, которые могут привести к утечкам», - говорит Мейзингер. Если ваш дом загорится, когда вы находитесь в другом штате, велика вероятность, что вам позвонят, но вы можете не обнаружить повреждений от прорыва трубы в течение нескольких недель или даже месяцев. Вот почему резервное водоснабжение имеет смысл.
Возможно, вам также потребуется увеличить покрытие вашей ответственности. «Вас там нет, поэтому есть возможность для неприятностей, например, дети запускают фейерверк у вас на заднем дворе», - говорит Хенаган.
У кого-то, у кого есть два дома, может также быть более высокий собственный капитал, чем предел покрытия ответственности в стандартном полисе домовладельца. Приобретая полис ответственности зонтика, вы можете получить дополнительное покрытие в размере 1 миллиона долларов на несколько сотен долларов в год. Хенаган рекомендует приобрести достаточное количество полисов страхования гражданской ответственности, чтобы покрыть вашу общую чистую стоимость - включая дома, транспортные средства и пенсионные сбережения - от потенциальных судебных исков.
При автостраховании ваши автомобили должны быть зарегистрированы и застрахованы в том штате, где они в основном находятся в гараже в течение года. Автомобиль, который хранится только во Флориде, должен быть там застрахован и зарегистрирован. Если каждую зиму вы храните вторую машину в другом штате, именно там автомобиль следует застраховать и зарегистрировать.
Транспортное средство, которое передвигается между домами, не нуждается в автостраховании в обоих штатах, а только в том, где автомобиль проводит большую часть года. Если машина находится в Нью-Йорке девять месяцев, а во Флориде всего три года, ее следует застраховать и зарегистрировать в Нью-Йорке. Как и в случае страхования жилья, при равном распределении выберите штат, в котором у вас есть водительские права.
Не поддавайтесь соблазну застраховать все автомобили в штате с самыми низкими страховыми ставками. Если вы это сделаете, вы можете совершить мошенничество со страховкой. «Правильное решение этой проблемы может стоить вам немного дороже, но тогда вам не нужно беспокоиться о том, что претензия будет отклонена по техническим причинам», - говорит Хенаган.
Есть и другие способы сэкономить на автостраховании, если вы держите автомобили в двух разных состояниях. Во-первых, посмотрите, предлагает ли ваша страховая компания полис с оплатой за милю, например программу Allstate Milewise. Таким образом, если ваша машина месяцами стоит в гараже, вы экономите деньги, когда она не в дороге.
Другой вариант - приостановить действие части гражданской ответственности вашей страховки на автомобиль, которым вы не управляете. Просто убедитесь, что никто другой не может водить машину, пока вас нет. «Если ваш сосед или внук одолжит машину для быстрого поручения без вашего ведома, и они попадут в аварию, вы все равно понесете ответственность», - говорит Хенаган. Вам нужно будет не забыть восстановить страховое покрытие ответственности, прежде чем снова вывозить этот автомобиль.
Даже если вы не управляете автомобилем, вы все равно должны поддерживать базовое комплексное страхование автомобиля от кражи, пожара, вандализма и других физических повреждений. «Страхование вашего домовладельца не распространяется на личный автомобиль, - говорит Хенаган. Если гараж рухнет, пока вас не будет, вам понадобится комплексная автостраховка для покрытия ущерба ».
Самый простой способ сэкономить на страховке - это в первую очередь избежать дорогостоящих претензий, поэтому подумайте о добавлении этих мер предосторожности в свой предполетный контрольный список.
