Большинство американцев считают себя финансово грамотными, но опросы показывают, что на самом деле таковыми являются немногие. Растущий долг и нехватка пенсионных сбережений показывают, что необходимо финансовое образование. Апрель — это месяц финансовой грамотности, время напомнить себе о здоровых финансовых привычках.

Независимо от вашего возраста, надежный финансовый план поможет вам ориентироваться на разных этапах жизни. Это может помочь вам в бюджете, чтобы купить дом, создать семью и накопить на обучение ваших детей в колледже. При составлении финансового плана учитывайте эти три важных шага.

1. Управляйте своим долгом с помощью метода лавины или снежного кома

Долг домохозяйств находится на рекордно высоком уровне:американцы должны почти 15 триллионов долларов. От долгов по кредитным картам до студенческих кредитов и ипотечных кредитов — это влияет на каждое поколение. Американцы старше 50 лет владеют 22% всей задолженности по студенческим кредитам — по сравнению с 10% в 2004 году. Особенно во времена экономической нестабильности управление вашим долгом должно быть главным приоритетом. Мы советуем нашим клиентам, которые готовятся к выходу на пенсию, погасить свой долг, начиная с любого долга с высокой процентной ставкой, такого как задолженность по кредитной карте. Пенсионеры живут на фиксированный доход, и любые платежи по долгам должны учитываться в их бюджете.

Есть два популярных метода решения проблемы долга:Метод лавины побуждает вас систематизировать свои долги по процентной ставке. Вы начнете с того, что сначала займетесь долгом с самой высокой процентной ставкой. Как только этот долг будет погашен, вы перейдете к следующей самой высокой процентной ставке. Метод снежного кома побуждает вас распределять свои долги по сумме, которую вы должны. Сначала вы погасите долг с наименьшим остатком, прежде чем перейти к следующему наименьшему остатку. Используя каждый метод, продолжайте вносить по крайней мере минимальные платежи по другим своим долгам, работая над тем, чтобы погасить их все.

2. Отнеситесь серьезно к резервному фонду:вот как

Если вы не понимаете, что такое резервный фонд или зачем он вам нужен, сейчас самое время серьезно заняться его созданием. Независимо от вашего возраста или финансового положения, резервный фонд имеет решающее значение для вашей финансовой безопасности. Это деньги, отложенные на легкодоступном счете, таком как денежный рынок или сберегательный счет, которые можно использовать в любое время для оплаты непредвиденных обстоятельств, таких как пропущенная зарплата, увольнение или счет за неотложную медицинскую помощь. В вашем чрезвычайном фонде должно быть достаточно денег, чтобы покрыть шестимесячные расходы. Без этой страховки многие люди вынуждены обращаться к кредитным картам или даже к своим пенсионным счетам, чтобы свести концы с концами. Вот почему это плохие варианты:кредитные карты имеют среднюю процентную ставку почти 17%, что означает, что вы можете оплачивать этот счет в течение нескольких месяцев. А снятие средств со своего пенсионного счета до достижения 59,5 лет может привести к штрафу в размере 10 % за досрочное снятие средств и поставить под угрозу вашу будущую пенсию.

Чрезвычайные фонды важны и для пенсионеров. Здравоохранение — одна из самых больших статей расходов пенсионеров. Неожиданный медицинский счет из-за падения или серьезного диагноза должен быть оплачен так или иначе. Если вы не учли это в своем бюджете, вы рискуете остаться без денег, сняв слишком большую сумму из пенсионных фондов раньше, чем планировалось.

Если в вашем резервном фонде не хватает средств или его вообще нет, начните с изучения своего бюджета и поиска областей, которые можно сократить. Каждую неделю откладывайте 50-100 долларов. Может показаться, что проще всего положить деньги на уже открытый сберегательный счет, но вместо этого откройте отдельный счет, предназначенный исключительно для вашего резервного фонда. Таким образом, у него есть цель, и он используется только в случае крайней необходимости.

3. Установите цель в 15% при откладывании на пенсию

От 401 (k) до IRA и других инвестиционных счетов, есть много вариантов, когда дело доходит до сбережений на будущее; существуют отсроченные налоговые счета, необлагаемые налогом счета и налогооблагаемые счета. Важно понимать, как работает каждый из них и какую пользу они могут принести вашему долгосрочному пенсионному плану.

Сбережения на счетах с отложенным налогом, таких как традиционная IRA или 401 (k), позволяют вам снизить налогооблагаемый доход сейчас, внося деньги до уплаты налогов. Эти деньги затем будут облагаться налогом, когда вы снимаете их на пенсии. Деньги, которые вы кладете на не облагаемые налогом счета, такие как Roth IRA или Roth 401(k), сейчас облагаются налогом, но вы не платите налоги со снятия средств на пенсии; ваши деньги также не облагаются налогом. Налогооблагаемые счета включают ваши брокерские и сберегательные счета. Вы облагаетесь налогом на проценты, которые вы зарабатываете, а также на любые дивиденды или прибыль.

Если вы не знаете, с чего начать, начните с 401(k), спонсируемой вашим работодателем; убедитесь, что вы вносите достаточный вклад, чтобы получить полное соответствие вашему работодателю. После этого рассмотрите возможность открытия Roth IRA, чтобы помочь диверсифицировать свои налоговые обязательства при выходе на пенсию. Налогооблагаемые инвестиционные счета также важны. Поговорите с финансовым консультантом, прежде чем инвестировать; вы хотите быть уверены, что ваш портфель соответствует вашей толерантности к риску. Независимо от того, какую комбинацию счетов вы выберете, не менее 15 % от каждой зарплаты должно быть направлено на ваши пенсионные накопления.

Эти три шага являются ключом к вашей долгосрочной финансовой безопасности. Если вы еще этого не сделали, обратитесь к финансовому консультанту, чтобы разработать план. Финансовый план поможет вам ориентироваться на разных этапах жизни. Хотя это может помочь вам спланировать большие расходы, такие как покупка дома, оно также наметит цели сбережений, которые необходимо выполнить, когда вы планируете и готовитесь к выходу на пенсию.