Американцы считают свои финансы главной причиной своего стресса. Неудивительно, что в этой стране также наблюдается нехватка финансовой грамотности. И хотя программы финансового образования находятся на подъеме (это требуется в школьных программах в 37 штатах), нам еще предстоит пройти долгий путь. Поскольку апрель считается месяцем финансовой грамотности, эти советы помогут детям подготовиться к финансово успешному будущему и расскажут родителям, как они могут помочь им в этом.
Откладывание на будущее, будь то машина, дом или выход на пенсию, вероятно, кажется самой далекой вещью, о которой думает ребенок. Но раннее начало позволит им ощутить преимущества сложных процентов. Это «эффект снежного кома», когда проценты начисляются на деньги, ранее заработанные в качестве процентов. Когда дети инвестируют рано и часто, они могут в полной мере осознать преимущества в долгосрочной перспективе.
С чего начать: Если ребенку еще нет 18 лет, родитель может открыть на имя ребенка депозитарный брокерский счет. Инвестируйте часть своих сбережений и оставьте немного в стороне на случай распродажи на рынке. Чтобы стимулировать их, подумайте о том, чтобы уравнять процент от того, что они инвестируют. Индексные фонды — хороший способ начать работу.
Если они старше 18 лет и имеют заработанный доход, Roth IRA — отличный выбор, поскольку рост не облагается налогом. IRA Roth финансируются за счет долларов после уплаты налогов, в то время как традиционные IRA финансируются за счет долларов до уплаты налогов. Рот — хороший выбор для молодых специалистов, поскольку в 2021 году люди должны зарабатывать менее 140 000 долларов, а пары — менее 208 000 долларов. Люди моложе 50 лет могут вносить до 6000 долларов в год. Но помните, что это пенсионный счет, и хотя вы можете снять свои взносы Roth в любое время без штрафных санкций, штрафы будут применяться, если доступ к доходам будет осуществлен до достижения возраста 59,5 лет.
Многих из нас не учат тому, что хорошая кредитная история начинается с взятия взаймы, и что взять небольшой долг на самом деле может быть хорошо. Но будьте осторожны, покупатель — кредитные компании начинают с тизерных ставок, но они могут взлететь до двузначных цифр. Помните сложные проценты? Это здорово для сбережений, но это работает против вас, когда вы берете взаймы.
С чего начать: Когда вашему ребенку исполнится 18 лет, он должен открыть на свое имя кредитную карту, привязанную к его банковскому счету. Попросите их настроить автоматическое выставление счетов для небольших регулярных платежей, таких как Netflix или счет за мобильный телефон. Затем они должны настроить счет кредитной карты для автоматической оплаты со своего банковского счета. Таким образом, они строят свою кредитную историю и никогда не будут иметь просрочки платежа. Если ваш ребенок не имеет права на получение необеспеченной кредитной карты, лучшей альтернативой будет обеспеченная карта. Эта карта будет иметь кредитную линию, обеспеченную депозитом в размере, скажем, 500 долларов. Они могут использовать его для создания своего кредита, пока не получат право на получение необеспеченной карты. Кроме того, убедитесь, что они держат свою первую карту открытой даже после того, как откроют другие. Длина любой кредитной истории привязана к их самой старой кредитной карте.
Всегда наступит время, когда вашим детям понадобится одолжить, и важно научить их делать это с умом. Хороший кредитный рейтинг поможет им получить лучшую ставку и платить меньше процентов в течение кредита.
С чего начать: Объясните разницу между «хорошим» долгом, который является инвестицией в наше будущее (например, ипотека, студенческий кредит или кредит для малого бизнеса), и «плохим» долгом, который представляет собой кредитную карту или автокредит. Хотя вашему ребенку, возможно, придется влезть в долг за образование, покупать машину, которую он не может себе позволить, или использовать кредитную карту до предела — неразумно.
Когда берете взаймы, присмотритесь к процентным ставкам, прежде чем покупать. Дайте им понять, что они никогда не должны превышать сумму, которую они могут финансировать, в надежде получить большую прибавку к зарплате или другую работу.
Контролировать их расходы означает оценивать, куда уходят их деньги. Приучите их отслеживать свои расходы, составив бюджет. Наличие бюджета позволит им понять, где они могут сократить расходы, чтобы начать экономить и инвестировать дополнительные активы в свое будущее.
С чего начать: Познакомьте своих детей с инструментами для составления бюджета, такими как Mint или Quicken, которые объединяют их счета, помогают отслеживать расходы и дают им представление о том, куда идут их деньги. Им легко провести своей кредитной картой, чтобы заплатить за что-то, но когда они осознают, что потратили 400 долларов на DoorDash в прошлом месяце, они могут дважды подумать, прежде чем постучать по телефону в следующий раз, когда их желудок урчит. Вы можете воспитать эту привычку с самого раннего возраста, давая детям возможность заниматься домашними делами. Помогите им составить простой бюджет, чтобы они могли узнать о поступлениях и расходах. Поощряйте их экономить на таких вещах, как новая видеоигра или новый велосипед.
Есть много вещей, на которые дети тратят деньги, даже не осознавая этого. Подумайте о латте по завышенным ценам, новых мобильных телефонах, дизайнерской одежде, Hulu и т. д. — все это складывается. Хотя дети могут время от времени баловать себя, убедитесь, что их расходы не контролируют их. Если они не могут платить по кредитной карте каждый месяц, значит, они живут не по средствам.
С чего начать: Поощряйте ребенка сделать шаг назад и оценить то, что действительно важно для него. Прежде чем провести пальцем по своей кредитной карте, они должны спросить себя, действительно ли им это нужно. Отличный способ научить детей этому уроку — побудить их устроиться на летнюю работу. Наличие собственных денег даст им возможность совершать собственные ошибки в расходах и учиться на них. Они могут побаловать себя время от времени, когда они этого заслуживают, и, что более важно, только если они могут себе это позволить.
В последние месяцы мы видели настоящее безумие, когда некоторые трейдеры пытались играть в казино с рынками. Однако дети должны понимать, что инвестирование — это не азартная игра. Я не против того, чтобы позволить кому-то играть в трейдера с небольшой частью своих сбережений, скажем, 10%, но как советник я дам понять, что это не мое решение, а их. Азартные игры означают, что вы можете потерять все. Иногда это хороший урок.
При этом недавнее безумие не должно отговаривать их (или вас!) от рынков. Я понимаю, что это может сделать инвестирование пугающим и неуверенным, однако важно думать о долгосрочной перспективе. На рынке всегда будут взлеты и падения, и пока нет никаких гарантий, наш рынок всегда возвращается.
С чего начать: Если вы открываете депозитный счет или Roth IRA для своих детей, вы должны вовлечь их в инвестиционный процесс. Позвольте им выбрать несколько компаний, в которые они хотят инвестировать, и вы будете удивлены, насколько они будут заинтересованы. Вы можете вместе с ними просматривать годовые отчеты, чтобы они могли видеть, как продвигаются их сбережения и инвестиции.
Как показала нам пандемия, мы никогда не знаем, что нас ждет в будущем. Миллионы людей потеряли работу и потратили месяцы на поиски новой. Ваши дети должны понять, как важно всегда иметь отдельный фонд, который покроет их расходы за шесть месяцев, или ликвидные альтернативы, которыми они могут воспользоваться в случае чрезвычайной ситуации. Вскоре они станут молодыми людьми с такими расходами, как кредитные карты и арендная плата. Наличие резервного фонда послужит страховкой. Также важно, чтобы дети знали разницу между инвестициями и своими деньгами. Попросите их отложить немного денег на повседневные расходы и предстоящие крупные покупки.
С чего начать: Возьмите ребенка с собой в банк и откройте для него сберегательный счет или счет денежного рынка. Каждый раз, когда они получают деньги на праздник или день рождения, принесите их обратно и попросите внести часть. Это будет способствовать тому, чтобы сбережения превратились в привычку, а не в рутину.
Месяц финансовой грамотности не должен быть просто одним месяцем — его важность и актуальность видны и ощущаются каждый день. И как родители, один из самых больших подарков, которые мы можем дать своим детям, — это ответственное отношение к деньгам, которое сохранится на всю жизнь. Считайте прочную основу финансовой грамотности одним из наследств, которые вы оставляете своим детям (и внукам!). Поступая так, вы будете способствовать позитивным изменениям в своей семье и в мире.
