По мере того как все больше и больше бэби-бумеров начинают подумывать о выходе на пенсию, мысли переключаются с беспокойства по поводу утомительного рабочего дня на беспокойство о том, как профинансировать золотые годы.
Насколько вы готовы? Сколько денег вам действительно нужно для выхода на пенсию? Вы знаете все тонкости своей пенсии (если она у вас есть)? Как насчет ваших 401 (k), IRA и других пенсионных счетов, которые составляют ваше гнездо? Вы знаете, когда обращаться за пособиями по социальному обеспечению? Вот некоторые из вопросов, над которыми стоит задуматься по мере приближения выхода на пенсию. Но задолго до того, как вы выберете удар, убедитесь, что вы делаете правильный выбор.
Мы составили список самых серьезных ошибок при планировании выхода на пенсию и способов их избежать . Посмотрите, не звучит ли что-нибудь знакомое.
Соблазн более теплого климата уже давно является сиреной для многих, кто приближается к пенсии. Итак, вы планируете отправиться на юг, во Флориду или в одно из многих других замечательных мест, где можно уединиться, если вы ненавидите холод. Наш совет: Проверьте воду, прежде чем делать постоянный шаг .
Слишком много людей волей-неволей поплелось к тому месту, которое они считали местом своей мечты, только для того, чтобы обнаружить, что это больше похоже на кошмар. Темп жизни слишком медленный, все люди чужие, а бесконечные партии в гольф и прогулки по пляжу утомляют. Задолго до даты выхода на пенсию проведите продолжительный отпуск в своем помазанном месте, чтобы познакомиться с людьми и образом жизни. Это особенно верно, если вы думаете об уходе на пенсию за границу, где новые языки, законы и обычаи могут подавить даже самых стойких пенсионеров.
Сделав решительный шаг, подумайте об аренде перед покупкой. Моя знакомая пара кружила вокруг Саванны, штат Джорджия, в поисках постоянного пенсионного гнезда. Но, как оказалось, разумно они решили снять квартиру в центре города на год, прежде чем строить или покупать новый дом в пригороде. Оказалось, что «Глубокий Юг» не соответствовал их темпераменту «Филадельфия». Вместо этого они пополнили ряды «пенсионеров-полузащитников» - людей, которые направляются на Глубокий Юг, обнаруживают, что им это не нравится, и возвращаются на полпути к своему бывшему дому на севере.
Тяжелая работа, тщательное планирование и накопление богатства на протяжении десятилетий - вот основы финансовой безопасности на пенсии. Коротких путей нет. Тем не менее, по данным Федеральной торговой комиссии, американцы теряют сотни миллионов долларов в год из-за быстрого обогащения и других мошенничеств, поскольку мошенничество с пожилыми людьми разрастается. Из более чем 3 миллионов жалоб, полученных в 2016 году, 37% были поданы людьми в возрасте 60 лет и старше. Жертвы мошенничества сообщили о выплате мошенникам 744 миллиона долларов. Моим родителям, которым уже за 80 и в начале 90 и в здравом уме, постоянно звонят на стационарные телефоны мошенники, пытающиеся заставить их расстаться с их с трудом заработанными пенсионными долларами.
Офисы генерального прокурора штатов и Федеральная торговая комиссия предлагают советы, как выявить предложения, которые слишком хороши, чтобы быть правдой. Контрольные признаки включают гарантии впечатляющей прибыли в короткие сроки без риска ; запросы на перевод денег или уплату комиссии до того, как вы сможете получить приз; или ненужные требования предоставить номера банковских счетов и кредитных карт, номера социального страхования или другую конфиденциальную финансовую информацию. Также остерегайтесь - а по сути, бегите от - любого, кто заставляет вас принять немедленное решение или отговаривает вас от получения совета от беспристрастной третьей стороны.
Что делать, если вы подозреваете мошенничество? FTC рекомендует использовать название компании или продукта вместе с «проверкой», «жалобой» или «мошенничеством» через Google или другую поисковую систему. Вы также можете обратиться в местный офис по защите прав потребителей или к генеральному прокурору штата, чтобы узнать, подавали ли они какие-либо жалобы. Если да, добавьте свой в список. Обязательно подайте жалобу и в Федеральную торговую комиссию.
Многие бэби-бумеры, такие как я, твердо намерены оставаться на работе после 65 лет либо потому, что мы хотим, мы вынуждены, либо потому, что хотим максимально увеличить наши чеки социального обеспечения. Но этот план может иметь неприятные последствия.
Подумайте об этом:по данным Центра пенсионных исследований Transamerica, 53% работников рассчитывают работать после 65 лет, чтобы сводить концы с концами. Тем не менее, вы не можете рассчитывать, что сможете получить зарплату, если она вам понадобится. В то время как более половины сегодняшних сотрудников планируют чтобы продолжить работу после выхода на пенсию, только каждый пятый американец в возрасте 65 лет и старше фактически трудоустроен согласно статистике Министерства труда США.
По данным Центра пенсионных исследований Transamerica, вы можете быть вынуждены прекратить работу и досрочно выйти на пенсию по любому количеству причин. Проблемы со здоровьем - ваши собственные или близкие - являются важным фактором. То же самое и с проблемами, связанными с работодателем, такими как сокращение штатов, увольнения и выкуп. Неспособность поддерживать навыки в актуальном состоянии - еще одна причина, по которой пожилым работникам трудно найти работу. Действенный совет:предполагайте худшее и экономьте как можно раньше. Только 28% бэби-бумеров, опрошенных Transamerica, имеют запасной план для замещения пенсионного дохода, если не могут продолжить работу.
Самым большим финансовым сожалением американцев, опрошенных Bankrate, было слишком долгое ожидание, чтобы начать откладывать на пенсию. Неудивительно, что респонденты от 50 лет и старше выражали такое сожаление гораздо чаще, чем респонденты младшего возраста.
«Многие люди не начинают активно откладывать средства на пенсию, пока не достигнут 40 или 50 лет», - говорит Аджай Кайст, сертифицированный специалист по финансовому планированию с KAI Advisors в Принстон-Джанкшен, штат Нью-Джерси. время изменить свое поведение в отношении сбережений и достичь своих целей, но им нужно будет действовать быстро и быть чрезвычайно дисциплинированными в отношении своих сбережений ".
Вот сколько вам нужно тратить ежемесячно, чтобы построить гнездовое яйцо за 1 миллион долларов к 65 годам, согласно расчетам Morningstar. Предполагая, что годовая доходность составляет 7%, вам нужно будет экономить 381 доллар в месяц, если вы начнете в возрасте 25 лет; 820 долларов в месяц, от 35; 1920 долларов США, начиная с 45; и 5 778 долларов США, начиная с 55.
Дядя Сэм предлагает стимулы для прокрастинаторов. Когда вам исполнится 50 лет, вы можете начать вносить дополнительные взносы на свои пенсионные счета. В 2020 году это означает, что пожилые вкладчики могут внести дополнительные 6500 долларов в 401 (k) сверх стандартных 19 500 долларов. Сумма компенсации для IRA составляет 1000 долларов сверх стандартных 5500 долларов.
Вы имеете право на получение пенсионного пособия в 62 года, но вы можете подождать, если можете себе это позволить. Большинство специалистов по финансовому планированию рекомендуют подождать, по крайней мере, до достижения вами полного пенсионного возраста (67 лет для всех, кто родился после 1959 года), прежде чем обращаться к Социальному обеспечению. Дождаться 70 может быть еще лучше.
Предположим, ваш полный пенсионный возраст, точка, при которой вы будете получать 100% суммы вашего пособия, составляет 67 лет. Если вы подадите заявку на социальное обеспечение в 62 года, ваш ежемесячный чек будет уменьшен на 30% до конца вашей жизни. . Но если вы воздержитесь, то в возрасте от 67 до 70 лет вы будете получать увеличение пособий на 8% каждый год благодаря отсроченным пенсионным кредитам. После того, как вам исполнится 70 лет, дополнительных пенсионных кредитов не будет. Стратегии подачи заявления могут различаться для супружеских пар, вдов и разведенных супругов, поэтому взвесьте свои варианты и проконсультируйтесь со специалистом, если вам нужна помощь.
«Если вы можете жить за счет своего портфеля в течение нескольких лет, чтобы отложить требование, сделайте это», - говорит Натали Колли, финансовый аналитик Francis Financial в Нью-Йорке. «Где еще вы получите гарантированную доходность в размере 8% от рынка?» Как вариант, оставайтесь на работе дольше, если это возможно, или начните подрабатывать, чтобы преодолеть финансовый разрыв. В наши дни есть множество интересных способов заработать дополнительные деньги.
Взять ссуду с вашего пенсионного сберегательного счета 401 (k) может быть соблазнительным. В конце концов, это ваши деньги. Если спонсор вашего плана разрешает заимствование, у вас обычно есть пять лет, чтобы погасить его с процентами.
Но за исключением чрезвычайной ситуации, нажимать 401 (k) - плохая идея . По словам Меган Мерфи, вице-президента Fidelity Investments, вы, скорее всего, уменьшите или приостановите новые взносы в течение периода выплаты ссуды. Это означает, что вы меняете свой пенсионный счет на месяцы или даже годы и жертвуете совпадениями с работодателем. Вы также упускаете из виду рост инвестиций из-за пропущенных взносов и заемных средств.
«Когда вы думаете о ссудах по пенсионным планам, первое, что мы говорим, есть ли еще где-нибудь, у кого вы могли бы взять ссуду?» - говорит Мерфи. «Мы осознаем важность наличия резервного фонда. Но, конечно, если это недоступно, есть ли еще какое-то место, откуда вы могли бы рисовать? Возможно, вам стоит подумать о том, есть ли у вас медицинский сберегательный счет, если вам требуется неотложная медицинская помощь, с которого вы могли бы снять деньги ».
По словам Мерфи, все более популярными становятся сотрудники, получающие деньги от опционов на акции через своего работодателя. «Если вы берете деньги оттуда, это не обязательно связано с штрафом или требованием, чтобы вы платили по ссуде непосредственно через свою зарплату».
Еще один огромный недостаток займов по пенсионному плану - это окупаемость. Обычно ссуды возвращаются в фонд на срок до пяти лет. По словам Мерфи, если вы уволитесь у этого работодателя до выплаты ссуды, вы обязаны выплатить ее полностью в течение 60–90 дней, в противном случае распределение будет облагаться налогом. «А если вам еще не исполнилось 59 1/2 лет, теперь это связано с 10% -ным налоговым штрафом».
Также имейте в виду, что вы будете платить проценты по ссуде 401 (k) долларами после уплаты налогов, а затем снова платить налоги на эти средства, когда наступит выход на пенсию. А если вы увольняетесь с работы, ссуду обычно нужно выплатить всего за 30 дней. В противном случае это считается распределением и облагается налогом как доход.
Прежде чем брать взаймы у 401 (k), изучите другие варианты ссуды. Например, обучение в колледже может быть покрыто за счет студенческих ссуд и ссуд PLUS для родителей. Капитальный ремонт дома можно профинансировать с помощью кредитной линии.
Моим родителям уже за 80 - за 90, и они десятилетиями живут в одном доме. В последние годы они начали избавляться от множества безделушек, которые накопили. Их цель - облегчить жизнь моему брату и мне в будущем, когда мы унаследуем дом.
Среди вещей, с которыми они расстались, было не так много хлама, за исключением настенных часов, которые они мне дали и клялись, что это сработало (это не так). Но были также вещи, которые мой отец мудро пробежал мимо своего адвоката, прежде чем выбросить:бухгалтерские записи бизнеса, которым он владел в течение многих лет. Он был очищен.
Тем не менее, это справедливое предупреждение: Будьте осторожны с тем, что вы выбрасываете в спешке . Помимо сентиментальных ценностей, некоторые специалисты, включая врачей, стоматологов, юристов и бухгалтеров, могут быть обязаны по закону хранить записи в течение многих лет после выхода на пенсию. Что касается налоговых отчетов, у IRS обычно есть три года, чтобы инициировать аудит, но вы, возможно, захотите сохранить определенные записи, включая ваши фактические декларации, на неопределенный срок. То же самое касается записей, связанных с покупкой и капитальным ремонтом вашего дома; покупка акций и средств на налогооблагаемых инвестиционных счетах; и взносы на пенсионные счета (в частности, невычитаемые взносы IRA, указанные в форме IRS 8606). Все это можно использовать для определения правильной налоговой базы для активов, чтобы избежать уплаты налогов больше, чем вы должны.
Конечно, вы хотите, чтобы у ваших детей было все самое лучшее - лучшее образование, лучшая свадьба, все самое лучшее. И если вы можете себе это позволить, непременно откройте свой кошелек. Но оплата счетов за частные уроки и щедрые свадьбы за счет собственных пенсионных сбережений может снова преследовать всех вас.
Как отмечают финансовые эксперты, вы не можете брать взаймы на пенсию . Вместо этого изучите другие возможности, помимо вашего плана 401 (k), чтобы помочь финансировать образование ребенка. Родители и их дети должны исследовать стипендии, гранты, студенческие ссуды и менее дорогие государственные школы вместо того, чтобы грабить пенсионное яйцо. Еще одна рекомендация по экономии денег:колледж на два года с последующим переводом в четырехлетний колледж. (Есть много разумных способов сэкономить на свадьбах.)
Никто не планирует разориться на пенсии, но это может произойти по многим причинам. Одна из главных причин, конечно же, - это недостаточная экономия для начала. Если вы сейчас не благоразумны, возможно, позже вы переедете в подвал вашего ребенка.
Легко увидеть привлекательность таймшера во время выхода на пенсию. Теперь, когда вы свободны от рутинной работы с 9 до 5, вы можете чаще посещать любимое место отдыха. А если вам станет скучно, просто поменяйте местами слоты в других местах в сети с тайм-шерингом. Отличная сделка, правда? Не всегда.
Покупатели, которые не осознают в полной мере финансовые последствия таймшера, могут быстро пожалеть о покупке. В дополнение к тысячам, выплачиваемым авансом, плата за обслуживание составляет в среднем до 660 долларов в год, а за капитальный ремонт могут взиматься специальные взносы. Есть также дорожные расходы, которые очень высоки для посещения горячих точек, таких как Гавайи, Мексика или Багамы.
И удачи, если у вас разовьется раскаяние покупателя. Рынок недвижимости заполнен подержанными таймшерами, а это значит, что вы, вероятно, не получите за свою цену, которую хотели бы - если вообще можно продать. Даже если вы найдете потенциального покупателя, будьте осторожны:рынок таймшер изобилует мошенниками.
Эксперты советуют владельцам в первую очередь обращаться в свою таймшер-управляющую компанию по поводу вариантов перепродажи. Если это ни к чему не приведет, разместите свой таймшер для продажи или аренды на известных сайтах, таких как redweek.com и tug2.net. Как вариант, наймите надежного брокера. Ассоциация лицензированных брокеров по перепродаже таймшеров имеет онлайн-каталог своих членов. Если ничего не помогает, пожертвуйте свой таймшер на благотворительность для списания налогов. Но сначала посоветуйтесь со своим налоговым консультантом.
Уклонение от акций, потому что они кажутся слишком рискованными, - одна из самых больших ошибок, которые инвесторы могут совершить при накоплении средств на пенсию. Конечно, на рынке много взлетов и падений, но с 1926 года доходность акций составляла в среднем около 10% в год. Облигации, компакт-диски, банковские счета и матрасы не подходят.
«Общепринятое мнение может указывать на то, что фондовый рынок« рискованный », и поэтому его следует избегать, если ваша цель - сохранить ваши деньги в безопасности, - говорит Элизабет Малдоуни, финансовый советник Savant Capital Management в Рокфорде, штат Иллинойс. за счет низкой доходности и, по сути, вы не устранили свой риск, избегая фондового рынка, а, скорее, перенесли свой риск на возможность того, что ваши деньги не поспевают за инфляцией ».
Мы отдаем предпочтение недорогим паевым инвестиционным фондам и биржевым фондам, потому что они предлагают доступный способ владеть долей в сотнях или даже тысячах компаний без необходимости покупать отдельные акции. И даже не думайте о том, чтобы списать свой портфель акций по достижении пенсионного возраста - говорит Мерфи из Fidelity Investments. Яйца-гнезда должны продолжать расти, чтобы профинансировать пенсию, которая может продлиться 30 лет. Однако по мере старения вам необходимо снижать риск, постепенно сокращая доступ к акциям.
Мы все хотим верить, что останемся здоровыми и будем ездить на автомобиле еще долгие годы до пенсии. Помогает хорошая диета, много упражнений и регулярные медицинские осмотры. Но даже самые стойкие пенсионеры могут заболеть, и в отсутствие серьезной болезни время неизбежно скажется на душе и теле по мере того, как вы продвигаетесь через 70, 80 и 90 лет.
Когда настанет день, когда вам или близкому человеку действительно потребуется долгосрочный уход, будьте готовы к шоку от наклеек. Опрос Genworth 2019 года показал, что средняя национальная стоимость вспомогательного проживания составляет 48 612 долларов в год, что на 1,28% больше, чем в 2018 году; отдельная палата в доме престарелых, 102 204 доллара в год, что на 1,82% больше, чем в 2018 году. Даже значительное пенсионное яйцо можно уничтожить в спешке. И помните, что Medicare не покрывает большую часть расходов, связанных с долгосрочным уходом.
Есть варианты финансирования долгосрочного ухода, но они дорогие. Если вы можете позволить себе высокие страховые взносы, подумайте о страховании по долгосрочному уходу, которое покрывает некоторые, но не обязательно все расходы дома престарелых. По словам Генворта, типичный полис в Вирджинии (стоимость зависит от штата) для 55-летнего мужчины может начинаться с 800 долларов в год. Ежегодный страховой взнос возрастает до 1148 долларов, если мужчина дожидается 65 лет, чтобы купить полис. Вы также можете рассмотреть вопрос о приобретении квалифицированного контракта на аннуитет на долгий срок, известного как QLAC. В обмен на вложение солидной единовременной суммы вперед, когда вы будете моложе, QLAC будет выплачивать стабильный доход на всю оставшуюся жизнь, когда вы достигнете определенного возраста, обычно 85 лет.
Планирование недвижимости не только для богатых. Даже если ваши активы невелики - возможно, всего лишь машина, дом и банковский счет - вы хотите иметь действующее завещание, чтобы указать, кто что получает и кто будет отвечать за распределение ваших денег и имущества (также известный как исполнитель). Если вы умрете без завещания, ваше имущество будет подчиняться законам вашего штата о наследстве. Мало того, что ваши активы могут быть связаны в суде, что может создать финансовые трудности для ваших наследников, но и при отсутствии завещания судья может в конечном итоге передать ваши активы непреднамеренной стороне, такой как отчужденный супруг или родственник, который вам никогда не нравился .
Выход на пенсию - идеальное время, чтобы просмотреть существующие документы по имущественному планированию и создать те, которые вы давно игнорировали. Начнем с вышеупомянутого завещания. Вы могли составить такой документ много лет назад, когда ваши дети были маленькими. Что изменилось спустя десятилетия? Вы разведены? Повторно женился? Богаче? Беднее? Может быть, вы предпочитаете, чтобы ваши внуки или любимая благотворительная организация унаследовали то, что вы изначально предназначили для своих подросших детей? Помните также, что некоторые активы, например пенсионные счета, выходят за рамки вашей воли. Убедитесь, что информация о бенефициарах, указанных вами в финансовых учреждениях, актуальна.
Завещание - это только начало. Вам также следует составить долговременную доверенность, в которой указано лицо, которое будет управлять вашими финансовыми делами, если вам понадобится помощь или вы потеряете дееспособность. И теперь, когда вы стали старше, ваши пожелания в отношении здоровья должны стать более предметными. Предварительные директивы, такие как завещание о проживании, в котором излагаются виды лечения, которые вы делаете и не хотите, если вы серьезно заболели, и доверенность на медицинское обслуживание, в которой указывается лицо, которое будет принимать медицинские решения за вас, если вы не можете сами они необходимы.
Для пенсионеров, которые богаты домом, но бедны наличными, возникает соблазн использовать капитал, накопленный в доме. Это особенно верно, если ипотека погашена и недвижимость существенно выросла в цене. Но как бы это ни было заманчиво, хорошо подумайте, прежде чем брать на себя дополнительные долги и ежемесячные платежи именно в то время, когда вы перестали работать и ваш доход зафиксирован .
Вместо того, чтобы брать взаймы под стоимость вашего дома, изучите способы снизить расходы на жилье. Начните с сокращения. Продайте свой нынешний дом, купите место поменьше в том же районе и направьте полученную прибыль на расходы на проживание. Для максимального сокращения размеров подумайте о крошечном доме для пенсионеров - серьезно. Крошечные дома недороги, их легко содержать, а счета за коммунальные услуги низкие. Жизнь в доме на колесах и путешествия тоже имеют свои преимущества. Если вы готовы переехать, продайте и переезжайте в более дешевый город, который хорошо подходит для пенсионеров. Или оставайтесь на месте и найдите соседа по комнате. Доход от аренды дополнит ваше социальное обеспечение и сбережения.
Если вам необходимо использовать собственный капитал, действуйте осторожно. Если у вас все еще есть ипотечный кредит, попробуйте выплату возврата. Просто постарайтесь свести продолжительность рефинансируемой ипотеки к минимуму, чтобы избежать погашения до выхода на пенсию. В противном случае рассмотрите вопрос о ссуде под залог жилья или кредитной линии под залог собственного капитала (HELOC). Однако имейте в виду, что в соответствии с новейшим налоговым законодательством вы не сможете вычитать проценты по этим займам, если деньги не будут использованы для существенного улучшения вашего дома, например, для замены крыши. Раньше проценты могли вычитаться, даже если вы тратили деньги, скажем, на отпуск или новую машину. Еще один вариант для пенсионеров - обратная ипотека. Вы получите единовременную сумму денег или доступ к кредитной линии, которую в большинстве случаев не нужно возвращать, пока вы или ваши наследники не продадите дом.
У моего друга была хорошая государственная работа. Одним из плюсов был ранний выход на пенсию. Он пошел на это. Но вскоре после этого он сообщил мне, что возвращается на свою старую должность, хотя и два раза в неделю. «Есть так много фильмов, которые можно смотреть в одиночестве днем в пустом кинотеатре», - сказал он. «Это быстро устарело».
Карьера структурирует нашу жизнь пять дней в неделю, а выходные можно потратить на работу по дому и отдых. Цикл начинается снова в понедельник утром. Но как только вы увольняетесь с работы навсегда, внезапно становится много времени для заполнения. Вы действительно продумали, как восполните его на пенсии?
Очень важно планировать свое свободное время на пенсии так же тщательно, как и свои финансы. Как насчет работы на неполный рабочий день, когда вы занимаетесь любимым делом? Летом между старшей школой и колледжем моим счастливым местом была работа в тематическом парке в Нью-Джерси. Там никто не был недоволен. Я всегда держал в заднем кармане «работу в тематическом парке на пенсии». Вы также можете вывести обычное хобби на новый уровень, теперь, когда у вас есть время посвятить ему время. Или вы можете вернуться в школу. Многие государственные колледжи и университеты (а также некоторые частные) предлагают бесплатное или льготное обучение для жителей определенного возраста, часто начиная с 60 лет. Подробную информацию можно найти на веб-сайте школы или позвонить в офис регистратора.
Необычно большие налоговые счета в нашей семье вынудили нас сократить взносы в наши пенсионные накопления в прошлом году. Финансовые эксперты отмечают, что в эту область следует действовать осторожно.
"Если [люди] думают о том, чтобы уменьшить текущие сбережения, убедитесь, что вы делаете выбор очень внимательно и убедитесь, что вы пользуетесь преимуществами любого работодателя, на который вы можете иметь право . , и сэкономьте, по крайней мере, достаточно, чтобы получить то совпадение, - говорит Мерфи. «Это деньги, которые ваш работодатель готов дать вам, и мы не хотим, чтобы люди упускали эту выгоду».
Многие пенсионные планы предлагают возможность автоматического увеличения нормы сбережений. «Отметьте галочкой ту клетку, которую вы увеличите в какой-то момент в будущем», - говорит Мерфи. «Это может быть полезно, чтобы убедиться, что вы вернетесь в нужное русло со своими пенсионными сбережениями».
По словам Мерфи из Fidelity Investments, половина вкладчиков 401 (k) на 100% инвестируется в целевой фонд. Эта дата является приблизительной датой выхода на пенсию. Эти фонды становятся более консервативными по мере приближения к этой дате. Это означает, что остальные 50% инвестируют самостоятельно и, возможно, не пристально следят за тем, сколько у них вложений в акции, отмечает Мерфи.
"Поэтому убедитесь, что вы понимаете, сколько у вас средств , сколько инвестиционного риска вы готовы взять на себя, и если это две вещи, по которым вам неудобно принимать решения, в рамках этих пенсионных планов есть решения:целевой фонд, профессионально управляемая учетная запись, которая может принести душевное спокойствие к процессу », - говорит Мерфи.
Но все тоже меняется. Возможно, вы захотите выйти на пенсию раньше установленного срока фонда - или позже. Мерфи призывает вкладчиков проверять свои средства не реже одного раза в год.
