Выбирая план медицинского страхования во время открытой регистрации, вы можете рассмотреть несколько его типов. К ним относятся:

• Организации по поддержанию здоровья
• Предпочтительные организации-поставщики
• Эксклюзивные организации-провайдеры
• Точки обслуживания
• Планы медицинского страхования с высокой франшизой.
• Дополнительные планы медицинского страхования

Факторы, которые различают типы планов, включают:

• Должен ли вы быть терапевтом?
• Требуется ли вам получить направление перед посещением специалиста.
• Требуется ли предварительная авторизация страховщика для определенных услуг.
• Оплачивает ли план внесетевых поставщиков.
• Сумма наличных расходов, которую вы должны оплатить.

Ниже представлен обзор различных типов планов медицинского страхования.

1. Организации по поддержанию здоровья (ОПЗ)

Этот тип плана медицинского страхования предлагается страховыми компаниями с целью предоставления медицинских услуг как можно дешевле. Это достигается двумя способами.

Во-первых, HMO предоставляют список поставщиков медицинских услуг, называемый сетью, которые застрахованные должны использовать практически для всех видов лечения. HMO согласовала тарифы с врачами сети, поэтому не будет покрывать расходы на лечение, оказываемое врачом вне сети, взимающим другую плату. Исключением из этого правила является чрезвычайная ситуация, когда сетевой провайдер может быть недоступен.

Второй способ, которым ОПЗ управляет расходами, - это поручить пациентам обратиться к лечащему врачу (PCP). Ваш PCP будет обеспечивать большую часть вашего обслуживания. При необходимости он также направит вас к специалистам. Как правило, страховая компания не покрывает услуги специалиста, если она не направлена ​​лечащим врачом.

HMO идеально подходят для людей, которые ищут более дешевые медицинские услуги в целом, или для тех, кто предпочитает помощь врача при выборе любого вида лечения. Помимо необходимости выбирать провайдеров в сети, есть еще несколько ограничений. Около трети всех используемых планов медицинского страхования - это HMO.

2. Предпочтительные организации-поставщики (PPO)

Планы PPO предлагают большую гибкость, чем HMO. Как и HMO, они объединяют поставщиков медицинских услуг в сеть, в которой заранее разработан график оплаты. Разница в том, что у вас есть возможность использовать врачей вне сети. Вы будете платить больше за обслуживание вне сети в виде более высоких доплат, более высоких франшиз и / или более низкого процента покрываемых расходов. Но этот вариант доступен, если вы хотите им воспользоваться.

Еще одно различие между ОПЗ и ОПП заключается в том, что для последней, как правило, не требуется лечащего врача. Это означает, что вам не нужно направление перед посещением специалиста. Однако некоторые PPO требуют предварительной авторизации от страховой компании, прежде чем обратиться к специалисту.

В обмен на такую ​​гибкость ОПП, как правило, взимают более высокие взносы, чем ОПЗ. Они идеально подходят для пациентов, которым необходимо или нужно больше возможностей для оказания помощи, будь то из-за того, что пациент живет в отдаленном районе или ему нужно обращаться к нескольким другим специалистам.

[Связанное чтение: Планы HMO и PPO:что для вас лучше? ]

3. Организации эксклюзивных поставщиков (EPO)

EPO - это самый строгий тип плана медицинского обслуживания. Они являются одними из наименее используемых, составляя менее 10 процентов планов медицинского страхования.

Как и HMO, EPO требуют, чтобы пациенты оказывали медицинскую помощь только внутрисетевым поставщикам. Это часто включает неотложную помощь.

Они похожи на ОПП в том, что в них нет врачей первичной медико-санитарной помощи, и вам не нужно направление для посещения специалиста.

EPO позволяют страхователям снизить расходы на лечение. Взамен, однако, поиск поставщиков медицинских услуг потребует больше работы. Из-за ограниченного количества доступных внутрисетевых операторов связи EPO, как правило, являются хорошим вариантом только для людей, живущих в крупных городах и мегаполисах.

4. Тарифные планы (POS)

Этот тип плана больше всего напоминает HMO, но имеет меньше ограничений на использование поставщиков вне сети. Однако для получения специализированной помощи требуется направление от лечащего врача. Планы POS отлично подходят для людей, которых беспокоят непредсказуемые расходы, не связанные с сетью.

5. Планы медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP)

Если вы хотите сэкономить на страховом взносе, вы можете выбрать план медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP). Эти планы взимают меньше страховых взносов, чем стандартные планы страхования, и часто используются отдельными лицами и семьями, которые не имеют регулярных медицинских потребностей и просто хотят что-то для покрытия серьезных заболеваний и травм.

Основным недостатком HDHP является то, что он, как правило, не покрывает никаких медицинских расходов, пока вы не достигнете годовой франшизы, которая, как следует из названия, является высокой (некоторые планы оплачивают профилактическое обслуживание, не требуя выполнения франшизы). .

На 2021 год IRS определяет HDHP как любой план с франшизой не менее 1400 долларов на человека или 2800 долларов на семью. Общие ежегодные наличные расходы HDHP (включая франшизы, доплаты и совместное страхование) не могут превышать 7000 долларов на человека или 14000 долларов на семью. (Это ограничение не распространяется на службы вне сети.)

Чтобы помочь отдельным лицам и семьям оплачивать расходы до того, как они достигнут вычета, доступны медицинские сберегательные счета (HSA).

HSA позволяет вам отложить деньги до налогообложения для оплаты квалифицированных медицинских расходов. Вы можете сделать это, только если у вас есть HDHP, и это единственная ваша медицинская страховка.

В 2021 году вы можете внести в HSA до 3600 долларов США на самостоятельное страхование и до 7200 долларов США на семейное страхование. Денежные средства на аккаунте переносятся из года в год, если вы их не тратите. HSA может получать проценты или другие доходы, не облагаемые налогом.

6. Дополнительные планы медицинского страхования

Поскольку медицинское страхование редко покрывает все расходы, связанные со здоровьем, страховщики предлагают различные дополнительные страховые полисы. Эти страховые планы обычно предоставляют льготы для конкретных медицинских нужд и намного дешевле, чем обычный полис медицинского страхования. Однако они не заменяют медицинскую страховку.

Общие виды дополнительного страхования и типичные расходы на страховые премии включают:

• Страхование от несчастных случаев предназначено для предоставления финансовой выгоды, помогающей покрыть расходы, связанные с травмами в результате несчастного случая.
• Страхование от рака - это дополнительный страховой полис, который предлагает компенсацию расходов, связанных с диагностикой рака. Он может помочь оплатить медицинские и немедицинские расходы, связанные с онкологическим заболеванием.
• Страхование возмещения ущерба помогает покрыть расходы на госпитализацию, которые могут не покрываться другой страховкой. Планы обычно предоставляют вам льготы, когда вы поступаете в больницу или реанимацию по поводу покрываемой страховки болезни или травмы.
• Страхование от критических заболеваний (CII) - это вид дополнительного страхования, при котором выплачивается единовременное пособие, если у вас диагностировано заболевание, покрываемое страховкой. Он разработан, чтобы помочь людям покрыть расходы на лечение и восстановление после дорогостоящих заболеваний и процедур, таких как сердечные приступы, инсульты и рак.

Чтобы выбрать, какой план лучше всего подходит для вас и / или вашей семьи, необходимо уравновесить важность гибкости и стоимости. Чем больше план ограничивает ваш выбор, тем меньше он будет стоить в виде страховых взносов и наличных расходов. В то же время вам стоит подумать, готовы ли вы к дополнительной работе по получению предварительной авторизации и поиску внутрисетевых провайдеров.

Джоэл Палмер - писатель-фрилансер и эксперт по личным финансам, специализирующийся на ипотеке, страховании, финансовых услугах и технологиях. Первые 10 лет своей карьеры он проработал деловым и финансовым репортером.

Информация и контент, представленные здесь, предназначены только для образовательных целей и не должны рассматриваться как юридические, налоговые, инвестиционные или финансовые советы, рекомендации или одобрения. Breeze не гарантирует точность, полноту, надежность или полезность каких-либо отзывов, мнений, советов, предложений продуктов или услуг или другой информации, предоставленной здесь третьими сторонами. Мы рекомендуем физическим лицам обращаться за советом к своим налоговым или юридическим консультантам.